晉身菁英退休族：全面解析退休金規劃工具
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最初，我建立這個退休金計算表單是為了讓自己更容易檢視財務狀況，有系統地調整退休收支計劃，但我後來想，或許我可以建立一個共享退休金規劃工具，無論是誰，都可以預先設算，確保退休生活的品質達到理想狀態。
網路上已經有許多人分享了退休金計算表，這些表格讓我們更容易了解自己應該存入多少退休金才能維持理想的退休生活水準，這些都是非常具有價值的。像是最簡易計算的退休金 4% 法則，到列出每年收支清單後乘以平均餘命的方法，再到更複雜的考慮物價上漲與計算投資複利效果的方式，各種方法都有。
進化版退休金計算表
我綜合考慮到幾個因素，對這些現有的方法進行進一步的改進，進化出更完善的版本，讓計算更加準確實用。具體考量因素有：
- 考慮收支變化：在退休後，收入及支出可能會隨著時間的推移而有所變化。舉例來說，隨著年齡增長，國外旅遊次數可能會減少或轉向國內旅遊。為了避免高估支出金額，我們可以在預估每年開銷時，設定一筆預算專門用於國外旅遊，這樣可以更真實地反映退休時的現金流出金額。
- 儲蓄率設定：除了考慮通膨率與投資報酬率，我認為應該設定一個適合自己的儲蓄率，用來反映那些我們不會拿去消費的金額，包含投資以及放在銀行等處的「資產」。這個設定對於達成退休目標金額的計算非常重要，因此我們應該謹慎考慮並找到適合自己的儲蓄率。
- 支出明細檢視：列出每年的花費明細後，我們可以進一步檢視整體支出狀況，我們可以將支出類別區分為「食衣住行育樂」、「醫療」、「交際」、「稅費」以及「其他」，這樣可以更清楚地觀察每個階段的支出情況，並了解是否需要在哪些領域進行修正。
為了讓這個進化版的退休金計算表單更加完善與詳盡，也因此可能顯得稍微複雜一些，不過，如果我們只是想快速計算出大致金額，有幾個欄位是非必填的，不填寫也不會影響計算。
退休金計算表檔案下載
範例 1
範例 2
[下載連結]
退休金計算表使用說明
讓我來介紹一下如何使用這個退休金計算表，並逐一解釋每個工作表的功能。以下以 #工作表名稱 來表示：
#收支明細
這是整個計算表的核心，讓我們來看看它的使用方式：
- 基本資料：
依儲存格顏色區分，白色的儲存格是可以修改的區域，其餘非白色的儲存格為固定不可更改區域。在這裡，你需要填入以下資訊：
- 通貨膨脹率：根據台灣主計處公布的數據，民國 90 年 1 月至 112 年 6 月消費者物價年增率，平均為 1.08% (近三個月數值可能再作調整)。另一項參考數據如下圖，多國央行長期將通膨目標設定在 2% 左右。
參考來源：主計處消費者物價指數、中央銀行理監事會議參考資料第五項
Source: 中央銀行，理監事會議資料
- 目前年收入：將你目前所有年收入 (包含薪資、投資收益等) 填入這一欄。
- 儲蓄率：每年預計保留下來作為退休金的比例。
- 預期年收入增幅：預估在退休之前，每年的年收入約可以較前一年增加多少百分比。
- 退休時退休金準備：這是灰色欄位，不可以做更改。這代表退休時已經準備好的退休金額。計算公式如下：
退休時退休金準備 = 目前已準備退休金 + FV (預期年收入增幅, (退休年齡 - 目前年齡), - 目前年收入 * 儲蓄率, 0, 0)
- 退休後收入：
在這裡，你需要填入退休後的各項收入。年齡是選填欄位，它可以增加計算結果的準確度，使用方法可以分為兩類：
- 有年齡限制的收入：例如退休金、養老金等，需要填入收取的起始年齡和結束年齡。
- 沒有年齡限制的收入：例如房屋出租收入等，則可以不填入年齡，或者同時留空。
⚠️注意：如果有輸入起始年齡，必須在結束年齡也輸入數字，只輸入其中一個年齡欄位，這項收入會忽略不計算。
- 退休後投資：
在這裡，你需要填入退休後你預計每年拿去投資的退休金比例與預期的投資報酬率。
- 退休金投入投資比例：每年計畫拿去投資的退休金比例。
- 預期報酬率：每年投資所預期獲得的報酬率。
下方退休時投資本金及投資收益兩欄都是灰色欄位，不能更改內容。它們分別是計算在你退休第一年時，總共有多少錢投入投資，以及你的第一年收益是多少。計算公式如下：
退休時投資本金 = 退休時退休金準備 * 退休金投入投資比例
投資收益 (退休後第一年) = 退休時投資本金 * 預期報酬率
- 退休後支出：
試想一下你退休後的理想生活，為了維持理想生活品質會有什麼樣的花費，並分為兩類：
- 變動支出：會因為物價上漲而調整，例如伙食費、交際費等費用。在類別欄位選擇「食衣住行育樂」、「醫療」、「交際」、「稅費」及「其他」，這些分類在後面的工作表中，提供你再次檢視支出金額分佈，確認哪一類型的花費是否有高估或低估的狀況。
- 固定支出：較不易受物價影響，或變動頻率較低，例如固定利率的房屋貸款等。
起始年齡及結束年齡的設定方式與前面提到的收入部分相同。如果某項支出只在特定年齡段內產生，例如考慮到年紀增長後，每年國外旅遊的次數會減少甚至停止，那麼在填寫國外旅遊項目時，請同時填入預期會出國旅遊的年齡區間。
⚠️注意：如果有輸入起始年齡，必須在結束年齡也輸入數字，只輸入其中一個年齡欄位，這項支出會忽略不計算。
- 緊急準備金：
這一欄是你預留給應對緊急事件、老年照護費用或身後事的一筆金額。這個數字在計算中不會受到物價上漲的影響，你可以自行填入適合的金額。
#每年各類別支出金額
這裡會根據你在「退休後支出」那裡輸入的項目與金額，以圖表方式顯示隨時間的變化，各類別支出的變動情形。你可以選擇查詢的年齡，來檢視預計未來各項費用的分佈狀況。
#退休金計算表
這張表格是計算退休後每年的退休金存餘、收支狀況以及投資報酬。
請注意，我們在「收支明細」中有一個欄位是設定退休後將退休金拿去投資的比例，這會影響每年投資本金的計算方式。從第二年開始，投資本金會根據上一年末退休金存餘及退休金投入投資比例計算。公式如下：
第二年起的投資本金 = 上一年末退休金存餘 * 退休金投入投資比例
如果計算結果顯示，在退休之前的退休金存餘已變成負數 (錢不夠用)，可能你需要調整現況或預期報酬等，例如：
這個退休金計算表呈現的結果可能會與你預想的不同，不論是好的 (擁有更多的資金來實現夢想) 或是不盡人意的 (可能需要調整退休規劃)，我認為最重要的是，你是否能找到人生的目標與理想的生活方式，並開始著手邁向這些目標的步伐。
透過這份退休金計算表，你可以開始描繪理想的退休生活。打開這份計算表，填入你的個人資訊與退休規劃參數，探索不同的退休方案，看看哪一個最符合你的期望與目標。
這只是一個起點，我們可以定期回來檢視計算內容，並進行必要的調整。人生是充滿變化的旅程，隨著時間的推移，你的目標與需求可能會有所改變，因此需要保持靈活度與開放心態，隨時調整你的退休計劃。
退休金計算表不僅僅是一個數字遊戲，它代表著你對未來的期望和努力。藉由嚴謹的規劃與智慧的投資，你可以打造一個穩固的財務基礎，實現退休後的自由與幸福。這份退休金計算表為我們提供了一個方向，讓我們能夠掌握退休規劃的脈絡，現在就開始行動，開始準備你理想的退休生活吧！
