不買房，老了就沒有地方住，以房養老好嗎?

買房跟租房這兩個方式都有人在過生活，參考新聞，很多人會認為現在不買房子，以後老了租不到房子可以住，但PTT房產板就有一個網友說，老了租不到房子可以搬去安養中心，或住養生村之類的，如果錢不夠多，自己還可以自理就找便宜一點的老人公寓。他認為老了沒地方住只是假議題，只是嚇租房子的人。

如果買房了，以房養老會是一個好方法嗎?這篇也來討論缺點有什麼。

長照機構價格

威利也查了一下安養院的價格，參考皇家護理集團的網頁資料，護理之家大概三萬到五萬五之間。如果還可以自理也可以住老人公寓或安養中心，參考長照銀髮網站，費用也有一兩萬元左右的可以參考。現在政府也有長照2.0可以減輕大家負擔。皇家護理集團也有整理了長照2.0懶人包，也寫得很不錯。不過安安養院或養老院，若還可以自理的情況，不能申請政府補助。

圖1，參考衛福部官網:

長照2.0

若無法自理有以下狀況的人，都可以透過手機（市話）撥打1966長照服務專線或向各縣市長期照顧管理中心提出申請補助。

65歲以上獨居老人、衰弱老人：65歲以上獨居或提不起勁、體重減輕或是下肢活動緩慢無力的老人。

失能者：失去生活自理能力，如行動不便、需要協助吃飯、上廁所、洗澡、平地走動和穿脫衣褲等的65歲以上老人、55歲以上原住民、不分年齡的身心障礙者（領有身心障礙證明或手冊的失能者）。

50歲以上失智者：表達能力降低、記憶力下降、睡眠障礙、產生幻覺等疑似失智症狀，或確診為失智症。

老人公寓

如果可以自己自理的情況，年滿65歲，戶籍在台北，以臺北市陽明老人公寓來看價格，收費16,800元起，租雙人房是25400元一個月(2024價格，價格隨時間而變，讀者請自行上網查詢)。當退休的年紀已經沒有上班的情況下，是不是可以負擔得起這個月租?如果可以的話住老人公寓也是不錯的選擇。

但我覺得很奇怪的是老人公寓還要規定戶籍在台北，代表有家人買房在台北，但不方便與家人同住或不想一個人住冷清的房子，才會想去住老人公寓。

老了是不需怕沒有房子租這件事情，重點還是在於有沒有足夠的經濟能力可以負擔居住的需求，例如租老人公寓也是一個選擇，或是存款真的很足夠，零貸款買下一個郊區小坪數的房子也是不錯的選擇，當然能夠離醫院近一點是更好的方案，所以從現在年輕的時候就要好好累積資產，不要把老後的問題等老的時候才想解決方案，現在就好努力去實現它。

以房養老好嗎?

參考新聞介紹，「以房養老」是將房子抵押給銀行，經銀行鑑價、估算可以放貸的額度後，在設定的年限之內，每月發放一筆錢給申請人作為養老金。由於這種模式與一般房貸的資金流向相反，故又稱為「不動產逆向抵押貸款」。

簡單的說就是把不動產抵押給銀行，等離世時銀行會拍賣房子清償貸款。

參考兆豐銀行的歡喜樂活-以房養老方案

協助高齡者活化不動產，按月撥款取得生活安養所需資金，並可同時選擇定額累積可動用額度，退休生活不求人。信用良好、年滿60歲之本國國民。

房屋座落位置及條件需符本行相關規範。

貸款額度最高按鑑價7成。利率最低1.61%起(2022年資訊，2024年已改為2.363 %)，每月定期浮動計息。最長30年，且申請人年齡加計貸款期間合計須≧90。依貸款額度採月平均法按月定額撥付金額或定額給予額度。貸款利息按月繳息，利息收取上限為月定額撥付金額或定額給予額度之1/3，餘未收取之利息(不另計息)於貸款到期或終止時一次清償。

範例:

若以貸款額度900萬計算，一共30年共360個月，年利率1.61%，每個月領25000元，但是還要扣利息才會是實領金額。第一個月領兩萬五，第240個月領17000元。利息上限給予額度的三分之一為8000元，領到第240個月，就是20年後，利息就不用生前繳，會轉為掛帳利息，等到人離世後，把沒繳的利息算到拍賣時的售價內清償。

這樣的缺點顯而易見，因為貸款額度是賤價七成，看起來就是賤賣的感受，比較適合單身族無繼承人，反正離世也用不上房子，不如跟銀行借錢生活到離開人間。一開始領滿兩萬五，但後面錢越領越少，但通貨膨脹越來越高，感覺不是很實在。

政府健全房地產市場政策

引用自政府網頁、網頁2，房價與民眾生活負擔密切相關，為遏止炒作或不合理價量猖獗，行政院於109年12月3日通過「健全房地產市場方案」，針對國內預售屋紅單炒作、個人藉公司、分割房屋避稅等課題，啟動5大措施，強化交易行為管理，並擴大社會住宅及租金補貼。

圖2

心得:看起來政府有從各種方面著手，不過看起來是打炒房，不是打房價。

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