你追求的財富自由,會不會反而傷了你?|無限投資學|心得|EP031

更新於 發佈於 閱讀時間約 11 分鐘
  • 文內如有投資理財相關經驗、知識、資訊等內容,皆為創作者個人分享行為。
  • 有價證券、指數與衍生性商品之數據資料,僅供輔助說明之用,不代表創作者投資決策之推介及建議。
  • 閱讀同時,請審慎思考自身條件及自我決策,並應有為決策負責之事前認知。
  • 方格子希望您能從這些分享內容汲取投資養份,養成獨立思考的能力、判斷、行動,成就最適合您的投資理財模式。

🔴這本書在說什麼

你覺得在財富自由這個詞裡面,是財富比較重要還是自由比較重要?

作者說:在追求財富自由的旅途中,就算能達到財務目標的金額,也遠遠沒達到終點,還需要能夠認知到自己人生的核心價值。其次,這本書也強調應該經營多元收入,把錢用在刀口上,用於購買資產,讓資產為你賺錢。同時也對很多理財的迷思進行討論與思考,最後更替大家針對不同金額級距,設計不同的資產配置模型,讓大家能夠理論與實踐互相結合,創造屬於自己的財富自由。

本書作者托比是一名稅務律師,平常工作的主要目標就是幫投資人和企業主保值或增值他們的財富。他服務了遍布美國各地成千上萬的客戶。現在他還經常在全國各地給投資人和專業人士上課,每天都在為他的使命奉獻,也就是讓人們保護他們的財富,創造更美好的未來。而這本書就是托比將上課精華濃縮而成的結果。

raw-image
raw-image

🔵財務自由的本質

每個人或多或少都聽過財務自由,但是你有沒有試著靜下心來好好思考一下,對自己來說,財務自由的真正意義是什麼?


在思考這個問題之前,我們先來看一下大衛的故事:從小,大衛就夢想擁有一家自己的餐廳。經過無數日夜的辛勞和拚搏,他終於實現了這個夢想,成為了餐廳的老闆。在他的心中,有個堅定的目標:要達到每年一百萬元的營業額。大衛克服重重障礙,歷經五年的奮鬥,終於達成這個宏偉的目標。但令人意想不到的是,達成這個目標的那一年,卻成了他人生中最黑暗的一頁。


因為大衛的目光始終只鎖定在那一百萬的數字上,卻從未思考過達成目標後的人生應該怎麼過。隨著目標的實現,他開始迷失方向:奢侈消費、酗酒、賭博。這些毀滅性的習慣迅速拖垮了他,大衛的生活急轉直下,變得渾渾噩噩,甚至連他最愛的餐廳也無心經營。


但幸運的是,大衛在此之前曾偶然地投資於不動產,沒想到即便在這段頹廢的日子裡,這些不動產投資依然為他帶來穩定的現金流。大衛也理解,是這些投資救了他一命,給了他重新開始的機會。


聽完大衛的故事,你有什麼想法?作者在聽完大衛的故事之後得到兩個有用的啟發,也理解了真正財富自由的意義。


❶ 使命

如果你對財富自由的規劃,就只有設定一個目標金額,卻沒有思考過自己人生的使命,這可能不是一個好主意,甚至還會導致毁滅性的失敗。因為只達成自己的財務目標,就只是財富自由之旅中的一半路程而已,而剩下一半的路程就是你想用這筆財富達成怎樣的使命。


❷ 後路

財富自由等於是給你的人生添加了保險,讓你即使遇到人生的低谷,仍然可以持續的獲得現金流,讓自己不至於被打在地上起不來,能夠有第二次捲土重來的機會。


我們來做一下簡單的練習,幫助探索自己對財富自由的想法。對你而言,財富自由是什麼?為什麼這對你來說很重要?


比方說對我而言,財富自由能夠讓我可以到處旅行。

為什麼這個對我來說很重要呢?因為我想要體驗不同國家的文化。

為什麼這個對我來說很重要呢?因為這可以幫助我,更了解自己的價值觀。


當然你可以不斷的深究下去,找到自己最核心的價值。因為這些問題的目的就是幫助你釐清自己到底想要什麼,找到屬於自己人生的為什麼,而找到這些答案對於執行自己財富自由的計劃是至關重要的。


🔵被動投資的運作機制

❶ 資本世界的牢籠

這個社會就像一個巨大的舞台,舞台上的主角是那些掌握著大部分財富的少數人。我們一般人大多數時間都在給他們打工,就像是舞台上繞著主角轉的配角或幕後工作者。


那些有錢人可精明了。他們會不斷地用廣告宣傳:「你得有自己的房子,這樣才算是成功的人生。」這樣一來,許多人就想擁有自己的房子,但又買不起。這時候,銀行家就跳出來了:「我可以提供房貸」,讓人們覺得夢想觸手可及。但這其實是一個陷阱,一旦你簽了那個貸款合約,就等於把自己未來三四十年的時間綁定了。


隨著時間的推移,這些債務纏身的人們發現自己被困在了一個永無止境的循環裡。每天上班下班,朝九晚六,只為了還那看不到盡頭的房貸,而這一切的辛苦,似乎只是為了讓那些財富掌控者更加富有。


但故事還沒結束,因為這些有錢人還會用更多的手段。比如,他們會想盡辦法讓大家覺得只有不斷消費、不斷購物,才能跟上時代的步伐。於是,人們開始追求最新的手機、最時尚的衣服、最豪華的汽車,卻忘了這一切背後是無盡的消費陷阱。


等到退休的時候,許多人才驚覺,自己一生辛勞,但是也沒存到什麼錢,而那些掌控者,依然坐擁他們的財富高塔,俯瞰著這個由他們操控的世界。在這個資本社會,它不僅僅是關於金錢和財富,更是關於權力和控制。我們得學會在這個複雜的社會機制裡,找到自己的生存之道,別被那些華麗的外表迷惑,而是要真正明白自己的價值和追求。只有這樣,我們才不會成為這個巨大資本社會輪盤裡的無意識小齒輪。


❷ 業餘 VS 專業

也許你會想,為了突破目前的財務狀況,去上一些投資的課程好了,可能是基本面裡面教你看財報的課程,也可能技術面裡面看各種線圖的課程,然後你就準備在股市裡面殺進殺出。


但是在開始之前,我們先想一想:假設你是一個籃球的愛好者,每天下班都會跟朋友打球,你覺得自己球技遠超一般人,所以決定要直接去挑戰NBA,可是,這樣子有多少勝算?


這問題的癥結點是在於:我們就算上了再多的課程,頂多也只能算是業餘裡面的高手,而那些投資市場的主力呀、華爾街啊,就像NBA一樣是職業選手。長期來看,身為普通投資者的我們,勝算不高。


❸ 專家不想說的事

你可能又開始想:既然如此,那我去找也是職業的專業經理人幫我投資不就好了嗎?


很多投資顧問會向你推銷能夠讓他們自己獲利最高的投資產品,因為這個就是他們賺錢的方式,即使這個方案不一定是對你最有利的方案。


比方說:很多投資顧問會賣你共同基金,他會這麼說:你把錢給我們,讓我們這些專家操作,每年可以獲利7%。但他沒有說的是:他會收一些工本費,也會收一些管理費,而且不管你的基金是賺還是賠,他都一定可以賺得到錢。就像剛剛講到的能夠獲利的7%,還要再扣掉他所說的費用,才會是你實際的報酬率。


要計算共同基金真實的報酬率其實有更簡單的方法:你看看自己的資產在過去12個月是增加還是減少,就可以知道你到底有沒有賺錢了。怎麼樣?聽起來很簡單吧?


為什麼要這樣做呢?因為共同基金有很多隱藏費用,所以如果你真的要用基金宣稱的績效數字,扣掉基金公司所收的費用,來看你有沒有賺錢,但這樣會有點麻煩。因為基金公司收的費用有很多種,比方說交易費、仲介費、資料費、市場影響報告、現金主力費用、軟錢費用等等這些雜亂的名詞。


曾經有朋友跟作者分享:他買了一個宣稱自己績效是6%的基金,今年已經投資了10萬元在上面了。


作者就問他:那到了年底,你現在有多少錢呢?朋友拿出手機看了一下App,說不到10萬元。


作者聽完整個覺得莫名其妙,很無奈的說:這根本就是胡說八道阿,如果他真的績效有6%的話,你的10萬元還會變少喔?


所以作者是這樣建議我們:不要管那些基金宣稱自己的績效是如何如何,最重要的是自己帳戶的錢到底增加了多少,或是降低了多少,這樣算出來的報酬率才是最根本的績效指標。


❹ 資產與負債

以下我們學習常用的名詞:

  1. 資產:定期能幫你賺錢的東西。
  2. 負債:定期你要付錢的東西。
  3. 所得:像是本業副業薪水、利息、獎金、股利、租金等等
  4. 支出:像是伙食費、生活費、保險等等
  5. 所得差:每月可支配的資金,即為所得減去支出


作者也鼓勵我們詳細記帳,即使是小額的支出,累積起來也可能成為一筆大數目。所以詳細記錄有助於在日後回顧時能夠辨別非必要的支出,進而精簡開支。除此之外,也可以計算自己的所得差,假設我的月收入為五萬,月支出是一萬。這樣我的所得差就是四萬。


我們來看看美國的有錢人都是如何處理資產的:

根據國稅局資料,年收入超過一百萬美元的人當中,有三分之二的收入來自於被動收入,只有三分之一的收入來自於自己的工作,雖然他們會工作,但是並不是他們主要的收入來源。而且過半的有錢人的被動收入裡面都有至少三種收入來源,也就像是租金、利息、股利等等。

所以如果你也想要當個有錢人,可以開始去經營多個不同的收入來源,也就是說,你並不是用時間來換取金錢,而是用資產去賺錢,資產的收入也不需要你做任何事情。你可以繼續工作,但那是因為你想要工作,你是有選擇權的。


🔵三個財務建議

我們來看看擺脫困境獲得自由的三個關鍵規則:

❶ 建議一:用收入買資產

就是只用你的收入來買個能餵飽你的東西,也許你會覺得我是不是準備要叫你去買一大堆出租用的房子,但其實也可以不用到那麼大筆的錢,你可以從更小的地方開始,比方說像是購買一些股票。


❷ 建議二:用資產付開銷

這裡的資產就包括了房租、版稅、利息、股利等等等,對許多人來說,這一步可能花的時間會最久,因為你想要的東西會隨著時間而增加,但希望你不要放棄去累積自己的資產,因為當你的股票跟不動產的投資組合資金都到位了,有足夠的收入可以支付你的日常生活時,就可以選擇要不要工作了。


❸ 建議三:用資產付負債

我不會叫你不要買想要的東西,而是叫你不需要辛苦賺錢,而且要建造自己的被動收入賺錢,遵守這個規則,就能夠算出自己每月、每季、每年進帳的被動現金流,用這筆資金來買你要的東西。


在理解了獲得自由的三個規則之後,那具體可以怎麼做,提升自己的財務階級呢?


作者在書裡提到了耶魯模型。它是耶魯大學用來管理自己校務基金的方法。從1985年到2019年,他們的基金增值快達到30倍呢!這個模型的核心在於專注於長期穩定的收入、優惠稅率的投資,還有就是把資金分散到各種不同類型的資產。


聽起來可能有點複雜,但其實就是把你的投資分成幾部分:30%投在股票上,30%放在不動產基金(RELTs)裡,再來30%買ETF,剩下的10%是現金。這樣分配的好處是,你的資金不會全部放在一個籃子裡,這樣風險就分散了。當然,每個人的狀況不一樣,你可以根據自己的情況再調整這個比例。


🟡個人想法

  1. 精準用錢:用錢要嘛能帶來良好的體驗或回憶,要嘛就是能帶來被動的收入(資產),就像買東西吃,要嘛吃開心,要嘛吃健康,如果吃得又不健康又不開心,不如不要吃,直接丟掉。
  2. 機會成本:比方思考要不要去吃500的火鍋,可以思考如果不吃火鍋,這五百元可以花在哪裡,哪個更能給自己帶來愉快的體驗?
  3. 用主動養被動:先努力用本業副業去賺錢,再拿錢去創造多元被動收入,增加自己財務的穩定性,使得不會一失業就吃土,理想上被動收入要是本業收入兩倍,所以這是很長期的目標,因此要好好照顧自己的健康。

🔴總結

首先,我們談了財務自由的意義:賺到錢只是開始。真正的財務自由不僅僅是賺到錢那麼簡單,還得懂得自己想要什麼與追求什麼。像大衛的故事就是個例子,他雖然賺了很多錢,但沒有明確的生活目標和價值觀,結果反而迷失了方向。所以,我們可以深思自己對財富自由的真正想法。

其次,要經營多元被動收入:在這個消費主義和債務纏身的時代,最聰明的做法是創建被動收入,比如租金或股息之類的。另外,還要小心選擇投資顧問,因為他們可能更關注自己的利益,而不是幫你賺錢。

接著,我們講到避開財務陷阱,提升自己:別借錢來花錢、別花錢買負債,別用負債買負債。作者也提供了一些建議,比如用收入買資產,用資產付開銷,用資產買負債。還有,書裡提到了一個資產配置模型,叫耶魯模型,可以幫助我們更有效的分配資金。

最後,要獲得良好的效果,還得靠自己去實踐。這包括了深入研究投資對象、嚴格遵守投資紀律,以及不斷地進行計算和評估。只有這樣,才能真正達到理想的投資效果。祝福大家都能在這趟財富自由之旅中學習成長,並最終享受美好的成果。


🌐延伸閱讀

  1. 致富心態
  2. 富爸爸窮爸爸
  3. 有錢人想的跟你不一樣
avatar-img
39會員
57內容數
PPA 耳邊聽書 專業書評說書人,致力於用閱讀改善生活與解決人生問題,並樂於分享與紀錄。白天是個工程師。然後,對,愛貓,愛讀書。
留言0
查看全部
avatar-img
發表第一個留言支持創作者!
愛貓愛讀書 的其他內容
什麼是底層邏輯?底層邏輯就是不同中的相同,變化後的不變。
每個人都一定有過這樣的經驗:知道這事情很重要,但就是不想做,寧可自己看著時間一點一滴的過去,然後邊焦慮邊追劇。這本書用心理學角度分析拖延,從原因、種類到避免拖延,層層遞進。
本書作者是台灣正念領域的代表人物,也是將正念減壓引進台灣的人,更是台灣正念工坊創辦人與執行長,同時也是個心理師。本書分成四個章節,依序介紹正念的應用、正念定義、核心概念、實際練習方法。
內在原力指的是一種影響力,能透過文字或溝通、同理或慈悲的方式引發別人動機,進而幫助我們一同完成事情。這本書分成九個章節,分別從內在、外在重新設定思維模式,啟動自己的內在原力,發揮人生的百倍效益。各章節的結尾也有統整重點與行動方案,讓你可以學用合一。
你平常都是依據什麼而做選擇或決策的?通常一般的回答就是個人經驗,但是可以想想,你的經驗遠遠不到全世界的1%,但是你八成都是靠著那些這些去做日常生活或人生的選擇,這樣不危險嗎?但別擔心,現在卡住你的問題,一定有人經歷過還寫成書,不是百分百的一樣。可能是不同領域的相同問題,那你能不
本書介紹如何利用規律,放大努力。 認知決定選擇,選擇決定命運,在這個大家都很努力的時代,為什麼有些人總會成功,作者認為光靠努力只能緩慢成功,但高手都會利用社會和科技的力量實現跳躍成長,不是僅憑努力天賦而獲得巨大成功的,跳躍成功都是利用了時代的趨勢
什麼是底層邏輯?底層邏輯就是不同中的相同,變化後的不變。
每個人都一定有過這樣的經驗:知道這事情很重要,但就是不想做,寧可自己看著時間一點一滴的過去,然後邊焦慮邊追劇。這本書用心理學角度分析拖延,從原因、種類到避免拖延,層層遞進。
本書作者是台灣正念領域的代表人物,也是將正念減壓引進台灣的人,更是台灣正念工坊創辦人與執行長,同時也是個心理師。本書分成四個章節,依序介紹正念的應用、正念定義、核心概念、實際練習方法。
內在原力指的是一種影響力,能透過文字或溝通、同理或慈悲的方式引發別人動機,進而幫助我們一同完成事情。這本書分成九個章節,分別從內在、外在重新設定思維模式,啟動自己的內在原力,發揮人生的百倍效益。各章節的結尾也有統整重點與行動方案,讓你可以學用合一。
你平常都是依據什麼而做選擇或決策的?通常一般的回答就是個人經驗,但是可以想想,你的經驗遠遠不到全世界的1%,但是你八成都是靠著那些這些去做日常生活或人生的選擇,這樣不危險嗎?但別擔心,現在卡住你的問題,一定有人經歷過還寫成書,不是百分百的一樣。可能是不同領域的相同問題,那你能不
本書介紹如何利用規律,放大努力。 認知決定選擇,選擇決定命運,在這個大家都很努力的時代,為什麼有些人總會成功,作者認為光靠努力只能緩慢成功,但高手都會利用社會和科技的力量實現跳躍成長,不是僅憑努力天賦而獲得巨大成功的,跳躍成功都是利用了時代的趨勢
你可能也想看
Google News 追蹤
Thumbnail
隨著理財資訊的普及,越來越多台灣人不再將資產侷限於台股,而是將視野拓展到國際市場。特別是美國市場,其豐富的理財選擇,讓不少人開始思考將資金配置於海外市場的可能性。 然而,要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單,而是需要策略和方式,尤其對新手而言,除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
Thumbnail
嘿,大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢? 跨年夜的我趕工製作某個外包設計案,在工作告一段落時趕上倒數。 然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻,看到朋友傳來的解籤網站,興致勃勃熬夜體驗了一下,覺得非常好玩,或許有人玩過了,但還是想寫上來分享紀錄一下~
Thumbnail
在當今快節奏的生活中,追求財富自由已成為許多人的目標。這篇文章深入探討了財富自由的定義、實現方法、挑戰和實用建議,幫助讀者踏上財富自由的道路。
Thumbnail
財富自由大概是每個人都希望達到的里程碑,畢竟財富在某種層面上能買到自主和選擇的自由。儘管我們多數人都朝著同個目標努力,有人成功、有人繞了一大圈才趕上,而有人卻一輩子都如同滾輪上的老鼠一般追著錢跑,但也被債務追著跑,無限輪迴。我想,努不努力是其次,方向正不正確才是關鍵。   既之前分享過的書籍《阿
Thumbnail
這篇文章探討了財富自由的各種動機和人們對於財富自由心態的應對。金錢、動機、心態等問題被深入探討,並提出瞭如何正視內在的恐懼、尋求真正自由的見解。
為何要把投資理財創業放在一起? 因為無論是投資理財或是創業目的都是為了要達到財富自由。
Thumbnail
這本書敘述了財務自由人的思考方式,強調人生所追求的是價值,並將財務自由的重點放在投資自己上。適合追求財務自由的讀者閱讀,尤其是上班族想要慢慢移動成財務自由人的人。觀念講得很清楚又明確。
Thumbnail
財富自由一直以來都是非常多人的願望,但是如果你瞭解財富自由的關鍵是什麼,其實你離它就沒有那麼遠了。本文將告訴你財富自由的關鍵以及一些開始規劃的方法,幫助你踏上財富自由之路。
財富自由通常指的是一個人不再受財務上的限制,可以自由地生活和做出選擇,而不必擔心金錢的問題,最常見的定義是被動收入>支出 每個人心中對財務自由的目標都不一樣,有人覺得帳戶裡要有一千萬才能滿足,有人覺得要兩、三棟房子才有安全感 金錢固然很重要,「錢不是萬能,沒有錢卻萬萬不能」 其實我們不是喜歡金
談到財務自由,第一時間竟想起「物物而不物於物」這句話。
Thumbnail
從事職涯諮詢之後,我發現「理財」還是一個非常重要的議題,因為金錢跟人生、職涯選擇有很深的關係。
Thumbnail
隨著理財資訊的普及,越來越多台灣人不再將資產侷限於台股,而是將視野拓展到國際市場。特別是美國市場,其豐富的理財選擇,讓不少人開始思考將資金配置於海外市場的可能性。 然而,要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單,而是需要策略和方式,尤其對新手而言,除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
Thumbnail
嘿,大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢? 跨年夜的我趕工製作某個外包設計案,在工作告一段落時趕上倒數。 然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻,看到朋友傳來的解籤網站,興致勃勃熬夜體驗了一下,覺得非常好玩,或許有人玩過了,但還是想寫上來分享紀錄一下~
Thumbnail
在當今快節奏的生活中,追求財富自由已成為許多人的目標。這篇文章深入探討了財富自由的定義、實現方法、挑戰和實用建議,幫助讀者踏上財富自由的道路。
Thumbnail
財富自由大概是每個人都希望達到的里程碑,畢竟財富在某種層面上能買到自主和選擇的自由。儘管我們多數人都朝著同個目標努力,有人成功、有人繞了一大圈才趕上,而有人卻一輩子都如同滾輪上的老鼠一般追著錢跑,但也被債務追著跑,無限輪迴。我想,努不努力是其次,方向正不正確才是關鍵。   既之前分享過的書籍《阿
Thumbnail
這篇文章探討了財富自由的各種動機和人們對於財富自由心態的應對。金錢、動機、心態等問題被深入探討,並提出瞭如何正視內在的恐懼、尋求真正自由的見解。
為何要把投資理財創業放在一起? 因為無論是投資理財或是創業目的都是為了要達到財富自由。
Thumbnail
這本書敘述了財務自由人的思考方式,強調人生所追求的是價值,並將財務自由的重點放在投資自己上。適合追求財務自由的讀者閱讀,尤其是上班族想要慢慢移動成財務自由人的人。觀念講得很清楚又明確。
Thumbnail
財富自由一直以來都是非常多人的願望,但是如果你瞭解財富自由的關鍵是什麼,其實你離它就沒有那麼遠了。本文將告訴你財富自由的關鍵以及一些開始規劃的方法,幫助你踏上財富自由之路。
財富自由通常指的是一個人不再受財務上的限制,可以自由地生活和做出選擇,而不必擔心金錢的問題,最常見的定義是被動收入>支出 每個人心中對財務自由的目標都不一樣,有人覺得帳戶裡要有一千萬才能滿足,有人覺得要兩、三棟房子才有安全感 金錢固然很重要,「錢不是萬能,沒有錢卻萬萬不能」 其實我們不是喜歡金
談到財務自由,第一時間竟想起「物物而不物於物」這句話。
Thumbnail
從事職涯諮詢之後,我發現「理財」還是一個非常重要的議題,因為金錢跟人生、職涯選擇有很深的關係。