上週末回家，正巧遇到家人的保險業務員在幫忙確認保單是否足夠全面。趁著這個機會，我也決定要好好審視並整合一下我的保單給付項目。
許多人認為保險買了就沒事，但事實是，隨著人生階段的變遷、收入的增長，以及醫療科技的進步，你五年前的保單可能已經無法滿足你現在的需求。因此，定期的「保單健檢」是確保你風險管理有效性的必要步驟。
在專業的協助下，我們發現了一個普遍的問題：有的保險項目我重複投保了（特別是早期的人情保單），而有的關鍵保障項目我反而完全沒有覆蓋。這不僅造成了保費浪費，更隱藏了巨大的風險缺口。
保險業務管很寬der~
重複投保，通常發生在功能相似、但理賠條件不同的保單上；保障缺口，則多發生在失能險、重大傷病險或針對新式療法的實支實付上。
經過與業務員的專業溝通討論後，我們採取了「汰舊換新，優化配置」的策略：
- 減額與取消： 針對保障功能重複、或費率較高的舊保單，決定採取減額繳清（停止繳費，保留已繳保費累積的保障），或直接辦理取消（在保障範圍極低的狀況下）。
- 補齊缺口： 將省下的保費，補保那些我極度缺少，但在現代風險管理中又至關重要的項目。
最終，我們成功達成了「一樣的保費總支出，卻能保得更全面、更貼合當代風險需求」的目標！這證明了主動審視保單，可以有效地提升你的「風險效益比」。
在進行保單調整的過程中，我也意識到選擇合適的保險業務顧問有多麼重要。如果你的現任業務對你來說並不適合，請果斷尋找其他的專業人士來協助你。
雖然我遇過的保險業務員數量並不算「非常多」，但必須誠實警惕：有些業務員即使在你不需要的情況下，仍然會想盡辦法讓你簽下合約書，販賣「人情保單」或不合時宜的商品。
一個優質的保險顧問，應該是你的風險管理夥伴，而非單純的推銷員。他們應具備以下特質：
- 專業分析： 能清晰指出你的重複項目與潛在缺口。
- 尊重意願： 接受你的減額或取消決定，不會施加壓力。
- 與時俱進： 瞭解時代變遷對保險給付項目的影響（例如，許多以前的保單不給付新型態的癌症療法）。
隨著時代變遷，醫療技術日新月異，很多以前的保單給付項目在現代可能已經不適用或缺乏競爭力。
因此，請你務必將審視保險視為與健康檢查同樣重要的年度習慣。
勇敢地審視你的保險，該停止繳費或該減額的就果斷去做吧！
將有限的保費，投注在最能保護你的地方，才是真正的財務智慧。
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