不怕升值！四張出國必備的雙幣卡！
近期因為日圓升息，導致日圓大幅升值，新台幣兌換日圓匯率從1:5的0.2升值到0.23，未來不知道又回到過去1:4的0.25？或是1:3的0.33呢？即將出國的朋友一定會對這波升值很有感！因應外幣升值，要怎樣做才能規避風險呢？看完本篇文章您也可以透過雙幣卡操作來省下被外幣升值的冤枉錢！
簡單認識雙幣卡
基於我們的讀者比較多是不懂銀行外匯操作的普羅大眾，所以本篇文章輝哥會盡量把所有內容寫得簡單易懂，想要詳細瞭解雙幣卡規定及說明請參閱銀行官網公告。以下為雙幣卡簡單說明：
- 依幣別分類：一般雙幣卡依照幣別分為日圓、美元、歐元三種雙幣卡
- 使用說明：雙幣卡在國內刷卡為台幣計價，在國外刷卡(或刷國外網站)則以該卡別的幣別計算。
例如：使用日圓雙幣卡在美國刷卡，則會以日圓計算刷卡金額，在從日圓帳戶扣繳卡費。也就是說，您有什麼幣別的外幣存款就刷什麼幣別的雙幣卡。一般比較建議日圓雙幣卡就存日圓存款，然後帶去日本刷卡，這樣比較不會搞混。 - 用途：透過購買匯率較好的外幣存款和刷雙幣卡來規避外幣升值的風險。
因為匯率是會上下起伏波動，可以在外幣便宜(匯率低)的時候買進外幣存在外幣帳戶裡，當匯率漲上去在外幣貴的時候，就可以透過雙幣卡的海外消費，用外幣帳戶裡面外幣來支付海外刷卡費用。
例如：在台幣兌換日圓匯率0.2時候買進日圓存在銀行的外幣帳戶，當去日本旅遊時日圓匯率已經上漲到0.25，就可以刷日圓雙幣卡來使用當初匯率0.2時買的日圓。
雙幣卡操作範例
下圖是今年以來日圓/新台幣匯率走勢圖，我們可以從圖片範例可以知道在上半年日圓匯率較低期間可以一次或分批買進日圓存款，在八月初時匯率漲上去剛好要去日本旅遊，就可以刷雙幣卡來使用當時匯率較佳的日圓存款，以規避要去旅遊時日圓升值的風險。
2024年日圓/新台幣匯率走勢圖(至8/7止) 圖片來源:Yhaoo!股市
雙幣卡優點
- 規避升值風險：外幣買在低點，透過刷雙幣卡來使用當時買的便宜外幣，就可以規避這期間外幣大幅升值的風險。
- 減少兌換外幣現鈔、降低匯差費用：可透海外刷卡減少外幣現鈔兌換的金額，以減少兌換外幣現金又兌換回台幣所產生的匯差手續費。(一般信用卡刷卡匯率一定會比現金匯率好，而雙幣卡的匯率直接就是當初購買外幣存款的即期匯率，所以也不用管國際組織哪一家匯率比較好。)
- 減分優惠：透過數位帳戶購買外幣存款，一般會有減分優惠，可以換到更好的匯率。
雙幣卡缺點
- 必須搭配該行的外幣帳戶扣繳卡費：相信光這一點就會讓很多人打退堂鼓，因為一張雙幣卡必須搭配該銀行的外幣帳戶才能完整運作，也就是一般大眾用戶只會辦了一張卡就用同一個台幣帳戶扣款或用紙本帳單在超商繳費，這樣會無法真正的使用到雙幣卡的雙幣功能，覺得太麻煩或搞不懂運作模式就會變成雙幣卡無法普及的致命缺點。
- 不適合不懂換匯操作的人：因為換匯要時常注意匯率動態，不適合平常沒有存外幣習慣或對匯率不敏感的用戶。
- 外幣買貴了反而不能刷雙幣卡：買的外幣存款如果匯率比刷卡當時還差，就會損失這之間的匯差。一般不建議這種情況去刷雙幣卡，可以刷一般信用卡用當時的匯率來計價，之後若匯率升上去之後再考慮使用雙幣卡。這樣會造成本來是為了避險買了外幣存在銀行，卻因為買的匯率較高反而不會想用雙幣卡去動用到帳戶內的外幣，反而去旅遊時要花另外一筆資金去支付刷卡費用。
2024下半年四大幣倍卡
前面說明我們瞭解了雙幣卡如何操作和用途，接下來要跟大家介紹目前四張比較常見的雙幣卡，當然照慣例輝哥也幫大家製作好比較表，上圖表：
2024下半年四大雙幣卡比較表
玉山熊本熊雙幣卡
這張卡輝哥在上一篇文章「2024下半年日本旅遊必備5張神卡」已經入選過了，除了上篇提到的西瓜卡6.5%儲好儲滿大法之外，其實這張卡還是一張日本旅遊的超級無腦雙幣神卡！光日本3.5%回饋(日本2%+免海外手續費1.5%)就打趴一堆雙幣卡，在海外消費回饋也很有競爭力！想用把玉山外幣帳戶換好的日圓用雙幣卡刷掉，這張卡絕對是首選！
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永豐幣倍卡
永豐幣倍卡可以算是熊本熊卡之前的上一代神卡，不過後來縮水走下神壇之後，仍然有一票死忠支持者擁護。這張卡最高回饋就是每月的搶登錄活動(限量名額)，可以在當季享有加碼3%海外刷卡回饋，最高6%回饋也是目前非日本旅遊回饋最高的雙幣卡，如果沒參加登錄的話，永豐外幣帳戶超過價值超過台幣10萬元，再解電子帳單或使用永豐台幣帳戶扣繳卡費並且當月達到低消2,000元，就可以超匯資格享受海外刷卡3%回饋無上限，起碼也是可以cover海外手續費1.5%。使用幣倍卡最大的優勢是搭配大戶數位帳戶台幣優利活儲，如果資金已經習慣在永豐大戶數位帳戶進出，那搭配幣倍卡會是一個相當不錯又方便的選擇！
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一銀雙幣卡
相對前面介紹的兩張雙幣卡，一銀雙幣卡相對冷門，但其實一銀也有高利活儲的iLEO數位帳戶可以搭配，而且一銀雙幣卡回饋相對幣倍卡要解任相對簡單，回饋也是簡單無腦刷，但必須注意的是必須帶著實體卡去當地刷卡才有高回饋，另外一銀對於雙幣卡的回饋也有期間區分，像是暑假期間(7~8月)加碼到3.2%，九月過後則只有2.8%回饋，如果有得選擇輝哥會比較建議先用前面這兩張雙幣卡，但如果覺得前面兩張卡有點太燒腦，那辦這張一銀雙幣卡就沒錯了！
凱基雙幣哩程卡
凱基雙幣哩程卡是近期新推出的信用卡，也是難得的Visa雙幣卡，而且是以哩程回饋形式推出。前面輝哥有提到雙幣卡的刷卡匯率是自己換匯時決定的，也就是說一般海外刷卡Visa匯率會略差於其他兩家國際組織這個劣勢就可以忽略，反而優勢是Visa在全世界可刷卡的點比較多，也就是帶這張卡出國方便很多！而且今年下半年海外回饋還有加碼1%，除了哩程還享刷卡金回饋，若以每哩0.5元價值計算的話，海外刷卡回饋也有3.78%，如果登錄活動在日韓美等地以實體卡刷卡消費，最高也有4.78%回饋。
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關於哩程的使用說明：
- 哩程點效期：2年
- 哩程兌換：中華航空、長榮航空、亞洲萬里通哩程和台灣高鐵TGo點
- 兌換比率：1哩程點=1哩 (每1,000點兌換)；1哩程點＝2 TGo點 (每1,000點兌換)
與匯豐旅人卡比較：
- 國內回饋：凱基雙幣卡18元1哩 = 旅人無限卡、旅人御璽卡國內刷卡回饋
- 國外回饋：凱基雙幣卡18元1哩+1% (約3.78%) > 旅人御璽卡15元1哩 (約3.3%) > 旅人輕旅卡20元1哩
- 可兌換哩程：旅人卡可兌換哩程種類較多，比凱基雙幣卡多了日航、新航哩程，但少了台灣高鐵TGo點。
結論
整篇看完能讀到這裡代表您對雙幣卡相當有興趣，雖然雙幣卡運作原理相對複雜，但光是可以減少兌換匯率較差的外幣現鈔，還是有其功能存在。尤其國人特別愛去日本旅遊，不少人平常就會趁著日圓便宜(匯率低)的時候存日圓存款，這時候若能搭配該行的雙幣卡就能盡量少領現鈔就少領現鈔，除了現鈔匯率差之外，也不會用不完為了要把日圓現鈔兌換回新台幣而又被賺了一次匯差。本篇介紹了四張較常見的主流雙幣卡，若您的主要往來銀行也有推出雙幣卡也可以比較看看，總之金融商品就是貨比三家不吃虧，想省錢就是多做一點功課，如果您也能善用雙幣卡這樣的支付工具，出國旅遊或出差兌換外幣就不怕再被銀行割韭菜了。
謹慎理財 信用至上
一般消費及預借現金差別循環信用利率和利率基準日：以各銀行規定為準，申辦前請參閱銀行官方網站或致電客服詢問。
