T19風險小科普——「保險」是什麼？

最近有關健保是否修改為65歲以上免負擔費用，台灣醫療改革基金會在網路上特別說明「社會保險」與「社會福利」不同。

看到這裡，可能還是有些人搞不懂。我們平常購買保險，那「保險」到底是什麼？（難道是為了自己免繳保費，給兒孫繳？還是領回一大筆錢？）

先跟大家科普一下，「保險」的核心是「轉嫁風險」！

人類社會中，轉嫁風險的方式有許多種，像我們之前提過的「荷蘭東印度公司」的「股權集資」，可以避免單一船主（冒險者）有鉅額損失，或者之前提到古典東方對「婚姻」、「家族」聚焦血緣的限制，是為了凝聚風險來臨時的人群。

一個有名的案例就是1744年「蘇格蘭教會牧師遺孀基金會社」。

1744年，蘇格蘭長老會的兩位教士羅伯特．華勒斯 (Robert Wallace) 與亞歷山大．韋伯斯特 (Alexander Webster) 為了替牧師遺孀和孤兒提供補助，打算成立一個基金。他們建議教會的每一位牧師將收入的一部分放入基金。如果牧師過世，遺孀可以從基金的獲利中取得分紅，讓餘生有所保障。

這個構想其實與108課綱高中國文課本〈大同與小康〉所說的：「選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，矜寡孤獨廢疾者，皆有所養。」很接近。

但是，這要怎麼做得到呢？！

首先得預測每年大約有多少位牧師會過世，留下多少的寡婦、孤兒，以及寡婦們在丈夫去世後會活幾年。

Jakub Żerdzicki on Unsplash

數學很重要啊~~

好複雜啊~~需要一連串精密的計算。

於是，這兩位教士請了愛丁堡大學的數學教授來幫助他們。

專業的數學教授收集了當時民眾過世年齡的資料，推算出：蘇格蘭有930位長老教會牧師，平均每年過世27位，其中有18位會留下遺孀，2位可能有不到16歲的孩子；沒有留下遺孀的牧師中，有5位會留下孤兒。另外，他們還計算出了可以停止補助的時機，也就是遺孀可能在多久之後去世或再婚。

根據這些資料，他們為牧師設計了差別費率：

例如：如果牧師年繳2英鎊12先令2便士，遺孀一年能得到10英鎊；如果希望家人生活更chill，可以多繳一些（年繳6英鎊11先令3便士，這樣他的遺孀一年便能領到25英鎊）。

當時預測到1765年，基金資本會達到58348英鎊。驚人的是，到了1765年，基金總資本也只比預測少了1英鎊。這種演算法的精準程度，後來成了保險精算學的基礎。

1815年，蘇格蘭寡婦基金秉持轉嫁風險與照顧因戰事或意外喪偶女性的初衷，正式以公司的形式成立。後來也慢慢擴大業務範圍，成為一間老字號又可靠的基金，直到2000年被勞埃德銀行集團收購。

回到文章開頭所說，保險是通過集體力量，為個體在一時的困境裡轉嫁風險、提供存活的資源。因此，保費的計算極其重要，才能達到「永續」的目的。

今日小科普，我們下次見😊