你是否跟多數人一樣，都知道要記帳，但其實沒有真正「利用」記帳。
一、30歲該有多少存款呢？
這個問題常常出現在我們的面前，要十萬？一百萬？甚至是三百萬，其實我認為我們與其跟別人做比較，與其給自己設限一個非常遙遠的目標，還不如試著跟自己做比較，試著從近的目標開始一步一步地達成，試著將目標依每年去設定並去完成它，其實你已經成功了許多，也超越了大多數人。但是這邊還是給各位讀者一個大概的概念，你可以運用以下幾個方法：
✅ 方法一：收入倍數法
📌 公式：理想存款 = 年收入 × 儲蓄年數 × 儲蓄率
📍範例：
- 22 歲開始工作，現在 30 歲，共工作 8 年
- 年收入：NT$600,000
- 平均儲蓄率：20%（每年可存 12 萬）
➡️ 理想存款：600,000 × 8 × 20%= NT$960,000
🟩 說明：這是你每年穩定存 20% 的結果，沒有計入利息或投資報酬。
✅ 方法二：年齡倍數法（美國 Fidelity 理財建議）
📌 公式：建議存款 = 年收入 × 對應年齡倍數(可設)
📍範例：
- 年收入：NT$700,000
- 30 歲 → 應有存款 = 700,000 × 1 = NT$700,000
- 35歲→ 應有存款 = 700,000 × 2 =NT$ 1,400,000
🟩 說明：建議每 5 年多存 1～2 倍年收入，累積到退休所需資產的 10 倍。這是針對退休規劃來設的階段性存款指標。
✅ 方法三：終生目標反推法（財務自由派/FIRE族適用）
📌 目標：希望提早退休，或 60 歲退休時擁有「25倍年開銷」的資產。
📌 公式：退休資產 = 年生活費 × 25
→ 30 歲建議存款 = 退休資產 ÷ 年齡倍數進度
📍範例：
- 年花費：NT$400,000
- 退休資產需求 = 400,000 × 25 = NT$10,000,000
- 30 歲 → 理想達成 10% 目標
- 所以應有存款 = 10,000,000 × 10% = NT$1,000,000
🟩 說明：這是 FIRE 思維中 30 歲應該完成總財富 10% 的概念。
二、明明也開始記帳，存款卻未增加？
我認為我是個很幸運的人，從大學選擇讀夜校，早上上班開始，我選擇住家裡每天通勤，所以省去了房租這筆花費，而每個月也只固定給家裡一萬塊的孝親費，雖然吃飯還是大多得靠自己，但我還是覺得自己已經比別人更能存到錢了，但我總覺得這樣不夠，會這樣認為，是因為我從來沒有好好地檢視過自己的存款，也沒檢視過自己的花費，所以當我買進第一台二手車時，我發現我身上似乎無法有效的負擔這筆開銷，所以我開始在想，我是不是該開始檢視自己的花費，所以我開始學會記帳。而我也是靠記帳讓自己的淨資產達到兩百萬。
記帳可能對於多數人來說非常簡單，甚至覺得不就是記錄自己的收入跟花費嗎？但其實很多人對於記帳的概念並不是非常深刻，所以常常紀錄一段時間後便放棄，為什麼會放棄呢？因為大多數是覺得自己的存款並沒有增加所導致的灰心感，剛開始記帳的我也有這樣的想法，但其實記帳跟投資是一樣的，化繁為簡、長期投入、隨時檢視，才能達到記帳的效果。
三、該如何有效的記帳？
✅ 一、選擇合適的記帳工具
選擇一個最適合自己的記帳工具很重要，這個記帳工具可以是手寫的記帳本或者手機裡的APP，但我認為這個工具不需要太過複雜，剛開始越簡單越好，而且也必須好上手，因為當你記帳不會太過麻煩的時候，你才會有持續下去的動力，像我自己本身是使用「天天記帳」這個APP，主要就是可以快速記帳並且區分自己的帳戶別，所以我建議各位開始記帳的時候，工具的選擇：快速、簡單、好區分，來達到自己持續下去的動力。
✅ 二、建立高效率記帳習慣
1.記錄當下
很多人會推薦固定時間去記帳，例如：每天晚上睡前、或每天早餐後花 2 分鐘記帳。或採用每週一次彙總記帳的方式，但其實我認為應該當每一次花費或者收入入帳時，就應該當下立即做好紀錄，並且持續下去，養成及時記帳的習慣，因為當你花費完，立即完成記帳時，你會立即看到自己的帳戶減少，才能有效的減少更多的花費，立即止血，而你也才會有效地並完整的記入自己的花費，有些人可能一整天花費完，到了晚上反而忘記自己總共的花費有多少，或者忘記要做記帳這件事，導致記帳的動作不確實，因此當下紀錄非常重要
2. 分類簡單明確
現在的記帳APP很方便，能設定很多種類別甚至名稱，所以很多人會區分非常多的類別，但分類太細反而會讓自己在檢視自己的花費時，反而不知道自己該減輕的花費是什麼，例如飲食相關的，有人會分類成早餐、中餐、晚餐，又或者分類不夠明確，例如將房租及通訊費都歸類成生活費，讓自己無法有效地去檢視自己的花費，記帳的目的是看出趨勢與比例，不是追求細節極致。建議以下幾個類別：
- 收入：薪資、副業、利息
- 固定支出：房租、水電、交通費、手機費
- 變動支出：餐飲、娛樂、購物、旅遊
- 儲蓄 / 投資：定存、基金、股票、退休金
✅ 三、設立目的與回饋
設定記帳目標非常重要，這個目標可以不需要拉得太長遠，可以先從每年的目標開始設定，例如：「我希望一年內存下 10 萬元」、「我希望一年內可以換車」等，接著就可以使用631法則或333法則來設定自己每個月可花費的額度及每個月必須存錢的額度，而我個人是推薦可以使用631法則：60%的生活費、30%的儲蓄、10%的自由消費，來達到讓自己的生活及儲蓄平衡，接著還必須每月檢視一次收支報表，如果你是使用 App的，多數其實會自動產生圖表幫助檢視，這時候就可以檢討自己的花費是否有「不必要支出」、「超出預算」等情形，並且分析自己距離目標還有多少的額度須達成，來重新分配自己的存錢規劃。
給各位讀者的信：
記帳這件事其實就像健身、學習語言一樣，一開始總有點痛苦，但做著做著會變成一種力量。很多人以為記帳是「限制自己不能花錢」，但事實上：記帳不是讓你變得「不能花錢」，而是讓你知道「花到哪裡去了」。掌握金流 = 掌握生活。你越了解錢的去向，就越能照自己的方式過生活，而不是被帳單追著跑，而記帳其實是一種習慣，不是能力，你不需要數學好，也不需要會理財，只要肯「花個幾分鐘」記錄就能達到，重點不是完美記帳，而是持續記帳，不需要從一開始就做對，很多人因為「怕記錯、怕太麻煩」而放棄，但其實一開始亂記也沒關係，你可以用最簡單的方式開始，就算只有記「大項目」（房租、餐飲、娛樂）也比沒記好，錯了就調整，不需要一次到位，你會越記越準、越快，這就是建立習慣的力量。記帳不是給別人看的，而是給未來的你一份負責的方式。每次記下支出的一刻，都是你和自己的生活對話。
