投資型保單是招攬糾紛相對較多的險種，不是因為這類商品不好，而是由於這類商品條款中會出現不少對於一般大眾陌生的名詞，例如目標保險費、超額保險費、加值給付….等等，再加上保險商品介紹或保險契約裡都不會有任何“投資險”之類的字樣，有些人的確會因銀行理專或保險業務提及“配息”或“投資”等動機而購買這類型金融商品，不清楚自己所買的正是所謂的投資型保險商品，往往在日後收到保險公司所寄發的保單帳戶價值通知時才發覺與自己所預期的大不相同，不過隨著銷售規範日趨嚴謹，這種情況已經有所改善囉！本篇我會用最客觀的方式帶大家來認識投資型保單。
什麼是投資型保單？六項主要特色
投資型保單與利變型以及分紅型保單同樣都有保障加資產累積的功能，但它是這三者商品中自主權最高的，可以彈性調整保額、緩繳保費、選擇投資標的、約定投資比例…等，靈活因應不同人生階段的財務需求，因爲它的保險金額會隨著投資帳戶中投資標的的價值有所變動，要保人或受益人未來領到的錢非固定值，所以商品名稱會有「變額」一詞，究竟它還有哪些特色呢？
雙重功能：兼具保險保障（如壽險、年金）與投資理財的功能。
雙帳戶：在投資型保單中，保費並不會完全用於投資，而是分為兩個帳戶運作，「分離帳戶」為投資型保險中專為投資所設立的獨立帳戶為保戶所有，保戶可自由選擇投資工具並直接分享投資績效；而「一般帳戶」與傳統壽險相同，主要是因應未來保險理賠之用。投資自主權高：保戶可以根據自己的風險承受能力和投資目標（在投保前需做風險屬性評估問卷，了解自己是屬於積極、穩健亦或是保守的投資人。），選擇連結不同的投資標的，例如共同基金、ETF、全權委託帳戶等，甚至可選擇不同的投資區域和計價幣別，投保前可以到保險公司的該保險商品頁面查詢投資標的。
每個投資型保單所能選擇連結的投資標的不盡相同，投保前先了解是否符合自己的需求與偏好。
投資模式分為兩大類：1.投信公司的全權委托投資帳戶（俗稱全委帳戶，保戶將保單的投資部分交給專業的基金經理人，由他們負責選擇投資標的、管理資產，並由保戶享有投資收益與負擔風險。）2.自選各投信公司的標的、投資標的數、投資比例，在眾多符合自己投資屬性的投資標的中，由要保人自行組合搭配。
資金運用靈活性高：
若有資金使用需求，要保人可以使用自己的帳號登入保戶園地，從保單帳戶價值中提領部分現金，但需留意部分提領的相關規定，例如年度內有幾次的免提領費用或者是第幾年後才享有免提領費（通常為第6年開始）..等，另外要提醒大家，自制力較不佳的人可能會因為保單提領太方便，反而降低資產累積的效果。
費用透明：相較於傳統保單，投資型保單的保險成本以及投資相關費用會詳細揭露在保單條款裡。
彈性調整：有些投資型保單允許保戶彈性繳費或調整保額，可依據人生不同階段的財務狀況和保障需求進行調整。
投資型保單主要可以分成三大類
- 變額壽險
特色-繳費固定（躉繳或期繳）但保險金額（理賠金）不固定，會隨著投資績效變動，不過通常有保證最低死亡給付。
適合對象-希望同時擁有壽險保障，並透過投資追求資產增值，且願意承擔投資風險的人。
- 變額萬能壽險
特色-「萬能」指的是繳費彈性高，保戶可以根據需求彈性調整保費金額和繳費時間；保額也可依家庭責任變化調整，依據計算身故理賠金的方式又可以分為甲型、乙型、丙型..。
適合對象-有彈性繳費需求的以及需要壽險保障並想調整保額的人。目前市場上多數投資型保單屬於此類。
- 變額年金險
特色-主要以退休規劃為目的，分為累積期（通常為6年或10年，在累積期解約會扣除解約費用，所以適合中長期持有）和年金給付期。在累積期，保費扣除相關費用後投入投資標的，待達到一定年齡或累積到一定金額後，可選擇一次領取或逐年領取年金至超過100歲。由於沒有壽險的保障成本，投資比例通常較高。
適合對象-有長期退休規劃需求，且願意承擔投資風險的人。
對於投資型保單掌握一定的概念後，在做規劃諮詢時不僅更能夠更清楚的溝通自己的想法與訴求，也有助於判斷資訊的正確與否，這樣就不用擔心被網友個人經驗或保險銷售方的片面說法給誤導囉！
保險顧問Lydia
