記帳很重要，但我其實不記帳。靠的是分帳設計與回饋工具的搭配。
上一篇我們談過：理財不該從記帳開始，而是從理解金錢與自己的關係出發。
這篇我想更具體一點，分享我個人的理財起手式：如何分帳戶、怎麼設計三層資金池，以及我實際使用的帳戶與信用卡配置。這套方法適合像我一樣不愛管帳戶、不追求極致節流，但又想掌握資金流向的人。
一、從薪轉帳戶出發：錢一到帳，就開始分工
薪資會先進入薪轉帳戶，主要是用來扣保險與必要費用。每月固定時間我會手動分帳，將錢移到三個目的明確的區塊中。
雖然自動轉帳聽起來更便利，但我發現：手動轉帳反而讓我更有意識地檢視現金流與生活節奏。每月一次，也像是跟自己的財務做月會。
二、三層資金池架構：簡單明確，帳戶少也能穩
1️⃣ 備用池：緊急預備金 × 穩定儲蓄
- 使用帳戶：永豐大戶數位帳戶
- 分配方式：60% 定存，40% 活存（與消費池共用）
- 用途：應付突發醫療、家庭支出等
雖然永豐大戶不是市面上活存利率最高的帳戶，也需達 10 萬元門檻才享優惠，但它與我的日常消費卡緊密整合，操作上非常順手。
🔸 如果你是理財新手或容易動用儲蓄，建議備用金還是獨立帳戶存放，避免衝動性購物。
2️⃣ 消費池：高回饋 × 智慧記帳 × 無痛操作
- 工具組合：永豐大戶帳戶 + 永豐SPORT 卡 +永豐大戶卡
- 用法：行動支付綁定永豐SPORT 卡，每月只要消費不超過7000元都有最高回饋，真的超過或是不能行動支付的場合如超商，則使用永豐大戶卡悠遊功能補足，幾乎能涵蓋我全年大多數日常支出，包括出國消費。
- 優勢：
- 回饋高，低門檻也能享有
- 出差搭捷運、超商購物、網購皆可同家銀行套卡搞定
- 同家銀行優勢，刷卡後自動分類，記帳只需不定期點開 App 稍作整理
- 劣勢：
- 要注意永豐大戶每月平均財富是否達10萬
- 要留意sport是否刷超過7000元，以便及時換卡使用。
- 出差搭捷運、超商購物、網購皆可一張卡搞定
3️⃣ 成長池：定期定額 × 彈性調整 × 工具簡單
- 投資平台：
- 台股：新光證券（定期定額）
- 美股：國泰證券（定期定額）
- 策略邏輯：
- 日常投資以定期定額為主，享手續費優惠
- 有額外資金時（如年終、獎金）再手動加碼，用於不能定期定額的標的
📌 補充提醒：若你想靠「出借股票賺利息」，大型券商會更有機會。我在新光這點幾乎借不出去，是後來才發現的限制。
三、設計比自律更重要：用節奏養成理財習慣
我每天不打開帳戶，也不記帳，但每個月都能清楚知道自己該花多少、存多少、投多少。靠的是：
- 帳戶分工明確，流程簡單
- 工具自動化，消費即記錄
- 投資節奏穩定，保留彈性
這不是靠自律，而是設計出適合自己生活節奏的理財系統。
延伸推薦工具（個人長期使用推薦）
💳 永豐大戶帳戶＋SPORT 卡組合（回饋 × 整合 × 記帳）
- 整合帳戶與卡片，一卡包辦交通／日常／行動支付
- 大戶 App 自帶智慧記帳功能，懶得記帳也能簡單回顧
- SPORT 卡回饋高又低門檻，非常適合消費不高的族群
📌 新戶限定好康：
新戶線上申辦永豐信用卡（如SPORT卡），核卡後30天內只要達成： 【綁定特選行動支付消費滿1,000元】或【累積消費滿2,000元】， 就可獲得首刷好禮乙份！
（活動以永豐官網公告為準）
🌏 國泰證券美股定期定額（手續費優惠門檻低）
我個人用國泰證券做美股定期定額，主要因為：
- App 操作直覺，介面清爽好用
- 美股複委託定期定額 手續費0.1美金
- 投資手續費優惠門檻低，免盯盤超省時，適合想慢慢存股的人
💰 現在登入 App 還能拿雙重回饋：
- 登入就送 300元現金回饋
- 開始存股再領 200元 7-11 商品卡
👉 點我直接註冊
（活動以國泰官網公告為準）
📈 新光證券台股定期定額（手續費低 × 穩定上手）
我用新光證券來做台股定期定額，原因很簡單：
- 手續費低，適合小額入門：12個月內100萬以下交易享有1折手續費優惠
- 設定簡單，適合當作理財第一站
👉 直接前往開戶頁面，點連結前往送3000抵用金
（活動以新光官網公告為準）
🔜 預告第3週｜你是哪種理財人格？從花錢習慣看金錢盲點
下一篇，我們要來聊聊「你是怎麼花錢的？」
從花錢習慣看出你的金錢人格——享樂型？完美型？控制型？ 找出你的盲點，才能打造真正適合自己的預算模型與金流設計。
