身為一個在 Fintech 打滾了十幾年的業務，
我待過幾家全球前幾大的 Fintech 公司、
也曾在私有的小公司做到被私募基金（PE Fund）收購，這個主題，真的很適合由我來解惑。
▋ 金融科技（Fintech）到底是什麼？
這個名詞近年來迅速竄紅，
有人說這市場大、薪資佳、前景無限，真的是這樣嗎？
說穿了，Fintech 就是由金融（Finance）和科技（Technology）
兩個字組合在一起的縮寫。
現在不只金融，很多行業加個 -tech 好像瞬間就變得高大上，
像是：
- MarTech：行銷科技（Marketing + Tech）
- RegTech：法遵科技（Regulation + Tech）
- PropTech：不動產科技（Property + Tech）
廣義來說，只要是金融業會用到的科技工具，都算 Fintech 。
從資安系統、雲端平台、API 管理工具，
到分析引擎、行動 App……通通都算。
但這樣講其實太籠統了——
因為這些技術也能用在其他產業，
沒什麼產業「排他性」。
狹義的 Fintech ，我們會用「金融業務性質」來分類。
大致上可以劃分為以下幾個領域：
- Universal Banking：銀行的中央廚房
- Treasury & Capital Market：銀行的財務大臣
- Payment：讓付錢像點餐一樣簡單
- Lending：借錢的 Uber Eats
- Crypto：改寫金融遊戲規則的 Fintech 新創
以上分類，各有專精，
所以即使一樣都在 Fintech 就業的人，
跨解決方案還是像跨產業一樣困難，
真的隔行如隔山。
▋1. Universal Banking（通用銀行解決方案）
－－銀行的中央廚房
你可以把它想像成銀行的「大腦 + 身體」，
所有日常你在銀行看到的服務，
像是開戶、存款、帳戶管理、轉帳、對帳單、利息計算……，
幾乎都是由 Universal Banking 系統在背後處理。
也有人會稱它是「銀行核心系統（Core Banking System）」，
它負責整合銀行內部所有最基本、最關鍵的功能，
確保每一筆交易都正確記錄，
每一個帳戶都能即時查到最新的餘額。
想像銀行是一間餐廳，
Universal Banking 就是廚房裡的中央廚房系統。
無論你點的是牛排、義大利麵、還是外帶餐盒，
所有食材準備、料理流程都來自這個廚房——
像是點餐系統（Payment）、外送平台（Lending）、
財務報表系統（Treasury & Capital Market），
都得仰賴這個中央廚房來穩定運作。
▋2. Treasury & Capital Markets（財務及資本市場）
－－銀行的總舖師
這塊就算是愛咪的老本行了，
我的十多年 Fintech 業務生涯，
幾乎都在這一塊打滾。
這一塊可以簡單理解為：財務長辦公室＋投資交易部門
就像總舖師在控管廚房裡的食材進出、調度現金、
決定要買什麼高級食材（投資）、
怎麼分配預算（風險控管）。
有了 Fintech ，這些流程都能自動化、數位化，讓廚房運作更有效率。
想像銀行每天收進那麼多錢，不能放著生灰塵——
- 一部分資金用來投資、避險、提高收益（叫自營）
- 一部分資金幫客戶理財操作（叫代操）
無論是自營或代操，
都會涉及大額的外匯、利率、衍生性金融商品操作，
因為交易規模大，風險管理也很重要。
這時候就需要一個完善的前中後台系統：
從交易下單（前台）、
風險控管批准是否可做（中台）、
到清算部門每日結算出帳（後台），
一條龍的處理。
💬 愛咪經驗談：
我過去負責最長時間的解決方案，
是和衍生性金融商品的評價有關，
是 Treasury 當中的一小塊解決方案。
金融業在操作這些金融商品時，
需要評價它們的「市價」做為出帳、風險評估依據，
但衍生性金融商品的結構比較複雜，
需要用不同的財務工程模型去模擬出各種公允價值（mark to market），
這時就需要我們的解決方案來幫忙計算。
遙想當年剛踏入這家公司時，
每天跟數學家混在一起，
面對各種模型名稱、複雜的產品結構，根本是一個頭兩個大。
即使是當年在研究所時有修過「財務工程」的課，
也只碰過最簡單的 BlackScholes 模型，
看到那些結構性產品有什麼「鯊魚鰭」、「蝶型」、「蜥蜴型」，
真的是每天頭昏眼花。
但也意外踏入了一個利基市場（ niche），
因為這塊的入門門檻太高，反而在市場上較少競爭者，
一但跨越了那個高入門檻，如入無人之境。
▋3. Payment（支付系統）
－－讓付錢像點餐一樣簡單
想像你去麥當勞用自助點餐機，
點完餐直接掃碼付款，省去找零、排隊的麻煩。
數位支付讓錢流動像點餐一樣快，
無論是轉帳、購物還是跨國付款，幾秒內就完成。
這一塊最貼近我們生活了。
你每天的每一筆付款——
刷卡、掃碼、網購結帳，
背後都牽涉到一套龐大的支付網路。
支付系統主要分三大場景：
✅ 消費支付：就是我們日常生活最常用的方式，
像刷信用卡、Apple Pay、LINE Pay，或網購結帳。
這些服務讓你不用帶現金，手機一嗶就搞定。
✅ 商業支付：企業之間的貨款、薪資、跨境匯款，
以前要跑銀行、對帳、手續費又高，
現在有了數位銀行和新創平台（如 Airwallex、Wise），
不只自動轉帳、還能即時跨國付款，省時又省錢。
✅ 即時支付：這是近年最酷的技術，
讓你轉帳不受上班時間限制，
24小時、幾秒內就能完成入帳。
像用 LINE pay、街口，都是即時支付的應用。
💬 愛咪老實說：
如前面說的，在 Fintech 這個產業也是隔行如隔山
Payment 這塊真的不是我的專業，
就容我如此帶過。
▋4. Lending（借貸系統）
－－把錢「點外送」送進你帳戶
想像你半夜突然想吃宵夜，
直接用 Uber Eats 下單，幾分鐘就送到家。
線上借貸就像這樣，讓你隨時隨地快速借到錢，
不用再跑銀行排隊、等審核，
現金直接「送」到你帳戶，方便又即時。
傳統貸款你得跑分行、交資料、等審核。
現在借錢像叫外送一樣方便：手機滑一滑，錢直接匯進帳戶。
常見的應用有：
- 個人信貸、車貸、房貸
- 中小企業貸款、聯貸案
- 循環信用、現金卡
- 線上申請、AI 審核、即時撥款
甚至像 BNPL（Buy Now Pay Later，先買後付）
或是在購物時選的「0 利率分期」，
背後也其實是一套小額借貸機制。
Fintech 讓借錢這件事變得更即時、更公平，也更貼近使用者需求。
💬 愛咪經驗談：
我曾短暫踏足過 Lending 領域，
才真正體會什麼叫做「隔行如隔山」。
在 Treasury 做了十多年，
當時因為原公司被 PE Fund 收購，我開始重新找工作，
後來拿到一家全球前幾大的 Fintech 公司 offer，
職位是負責大中華區市場的 Lending 方案。
我當時心想：「我都賣系統賣了十幾年了，
從財務系統轉成借貸系統應該差不多吧？」
結果才發現——完全不是那回事。
客戶從原本熟悉的財務部門變成了法金部門、
從市場風險變成信用風險管理部，
角色不同、痛點不同，講話方式也不同，得重新建立信任。
而且 Lending 的客戶通常早已導入系統多年，
牽涉到授信流程、合約架構、內部稽核，
一換系統就是大地震，根本不輕易更換。
更別說很多在地廠商價格便宜、又早已深耕多年，
客戶根本沒有換系統的誘因。
雖然那份工作薪水很好、老外老闆也對我非常包容，
但掙扎一年後，我還是選擇離開。
不是我撐不住，而是我知道：這不是我擅長、也不會快樂的戰場。
▋ 5. Crypto（加密貨幣）
－－Fintech 最叛逆也最火熱的一支分流
如果說前面講的 Fintech 是金融科技的「正規軍」，
那 Crypto 就像是這個產業裡的「冒險者聯盟」。
這一塊涵蓋的東西非常多，但基本上可以分幾大類：
✅ 加密貨幣交易所
像是幣安（Binance）、Bitget、或是已經倒閉的FTX…等，
他們扮演的角色，就像是「加密貨幣界的證券商」。
讓大家可以在上面買比特幣、以太幣等，
可以交易、轉帳、借貸，甚至可以像傳統金融一樣進階到程式交易。
這塊雖然熱，但也最容易踩雷。
平台的穩定性、資金透明度、是否遵守監管，
都是一般人難以辨識的風險。
各國也開始積極推出法令，
一方面推出自己國家的穩定幣，
另一方面是將這些交易所加以納管
✅ 做項目、募資找錢
Crypto 世界裡有一種很有趣的現象是：發幣當募資。
有人寫一個白皮書（Whitepaper）說要做一個什麼新項目，
然後發行一種代幣（Token）來集資。
這過程有點像是「先賣股份但還沒營運的公司」，
風險非常高，也容易被詐騙集團濫用。
舉個例子，當時OneCoin推出，號稱是「比特幣的升級版」，
但實際上連區塊鏈都沒有，只是個包裝華麗的龐氏騙局。
後來創辦人募走超過 40 億美元，最後人間蒸發，
還被列入 FBI 十大通緝名單，堪稱史上最臭的空氣幣之一。
✅ NFT、生態系、Web3 專案
從爆紅的無聊猿，到虛擬土地、數位身份、Web3 社群，
這些項目本質上也算是一種「金融產品」，
只是它長得像藝術品、遊戲道具，甚至是 Discord 裡的 VIP 身份。
很多人會把 NFT 當收藏，
但更多團隊其實在做的，
是把 NFT 當成一種身份憑證＋金融通行證，
連結到投票權、會員制、甚至借貸抵押用途。
但這邊也是有許多小心踩雷的成份，
當年有人花了 290 萬美元買了一個 NFT ，是 Twitter 創辦人的第一篇貼文截圖，
本想藉此大賺一筆，怎知最後拍賣只售出 277 美元作收，
不到原價的 0.1%。
▋ 愛咪觀察室：金融科技業還值得投入嗎？
打開社群網路，現在每天都在談「AI」、「雲端」、「區塊鏈」，
但是——金融業其實是最保守、最不能出錯的行業之一。
比方說：
- 一個系統能不能「上雲」，就要討論一年以上
- 涉及資安、內控，還得報金管會、寫報告、層層審核
- 更不用說該不該納管虛擬貨幣、DAO、穩定幣……
大家都還在「摸著石頭過河」。
說白了，金融業面對新科技，是又愛又怕，踩得非常小心。
也因此，如果你想進入這個產業，我會真心建議：
如果你對新技術、新社群、新趨勢有興趣，
新創產業如 Crypto、Blockchain 絕對是值得觀察、甚至投入的領域。
很多傳統金融人其實都看不懂這塊，
連金管會也還在摸著石頭過河（到底該不該納管、怎麼納管）
不過，也正因為它新、沒人有標準答案，
對年輕人或轉職者來說，這反而是一個能從零開始建立專業的好機會。
因為那些公司才有空間讓你接觸新技術、
發揮影響力、從0到1長出一個產品。
相反的，傳統系統商雖然穩定、成熟，
但面對這些傳統的金融客戶，早已經是一片紅海，
客戶通常不輕易更換系統，
一用就是十年，銷售週期又長、技術包袱又重。
與其在紅海裡掙扎，
不如擁抱新技術，
為自己創造藍海市場。
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