我們都想要財務自由、想要人生有更多選擇，但你是否想過：「財務自由這件事，可以是一個務實的規劃？」
我會說，財務自由不是靠運氣，或是單純靠一次投資做到的，它其實是一張「路線圖」：讓人能夠清楚、有順序，可以一步步練習的。問題不是你懂不懂投資，而是你現在走到哪一步，以及該如何去到下一步。
這篇文章，會帶你一次釐清「財務自由的六個階段」，我們不使用過多術語，只提供你一系列能開始實踐的關鍵提問與練習。就讓我們好好來談談「財務自由」這件事吧！
Step 1 正現金流：先把錢留下來，才有資格談理財
財務，就像一座水塔。再大的水源，如果塔底有裂縫，一樣存不了水。
「正現金流」的意思，就是先補住那些無聲無息流走的水。
我們常說：「錢不夠用，哪還談得上存錢？」
但真相往往不是賺得太少，而是花得太無感。 不是你沒能力存，而是生活的縫隙太多，讓錢默默蒸發掉了。
試想一個情境：如果有天你薪水突然砍半，你還是得過日子，你會怎麼辦？
你會變得更有覺察、開始選擇性消費，也許會做更多自己以前覺得「沒必要」的事—這正是財務自由的第一課：不靠壓抑，而是靠意識與選擇。
正現金流，不是苦撐，而是對自己的生活負責。
當你每個月能有餘裕留下來，你就多了一點選擇的餘地，這，就是財務自由的起點。
練習建議：
- 每月紀錄固定與額外支出，找出最大的破口
- 嘗試「先儲蓄、後消費」，讓錢自動轉到儲蓄帳戶
- 每季檢查一次自己的儲蓄率變化
自我提問：
- 如果我可以每月存下50%，我的生活會有什麼不同？
- 現在最大的花費，長期來看，真的值得嗎？
Step 2 降低債務：停止消費你的未來
很多人背著債，卻從未停下來問自己：「這些錢，是為了什麼而借的？值不值得？」
有些債，是必要的踏板，例如學貸、創業啟動資金；但更多時候，我們的債，像是一場衝動的交易：拿短暫的快感，交換長期的壓力。
如果財務是一場長跑，那債務就是身上多背的沙包。它不會讓你立刻跌倒，卻會讓你一路喘不過氣、跑得更慢。
練習建議：
- 整理出所有債務金額、利率與每月還款計畫
- 為自己建立「購買等待期」的習慣，延遲滿足
自我提問：
- 這筆債務，當初是為了什麼而產生的？值得嗎？
- 假如沒有這筆債務，我現在每月會多出多少選擇？
Step 3 財務保障：存活，是最基本且優先的目標
這一步，很多人跳過，但它其實是「財務自由」能不能撐下去的關鍵。
我們都希望人生順利，但總有些時候，是你控制不了的：例如生病、意外、家人出事、工作突然沒了。
假如這時你沒有預備金，沒有基本保險，你的財務自由計畫，會一夕之間歸零。
練習建議：
- 準備3–6個月的生活費作為緊急預備金
- 檢查自己是否有基本醫療、意外與足額癌症保險
- 盤點生活中的高風險區：如果今天停工一個月，會發生什麼？
自我提問：
- 如果我明天沒工作了，我可以撐多久？
- 有什麼風險，是我從沒想過，但其實有可能發生的？
Step 4 第一桶金：本金是踏入投資市場的門票
這階段，有點像練功練到中期。你已經不會亂花錢，債務慢慢清掉了，也有一點存款。
但你開始發現，光靠薪水，不夠快。你想投資，可是你一看存摺，只有幾萬塊，根本無法好好配置。
你缺的，是可以啟動資產成長的「第一桶金」。
練習建議：
- 為自己設定一個目標數字（例如：30萬、50萬、100萬）
- 嘗試提升收入：加薪、兼職、副業、技能升級
- 改變「有閒才賺錢」的思維，進化為「規劃時間創造收入」
自我提問：
- 我有什麼可能性，能在一年內存到第一桶金？
- 如何再提升我現在的時間價值？
從努力工作，到讓錢幫你工作
Step 5 財務安全：享受複利的開始
假如你已經走到這裡，那就要恭喜你。因為從此開始，我們「不再只靠工作累積財富」，而是啟動「資產增值」的雙引擎累積財富。
當累積到資產約等於年支出的20倍左右，投資報酬開始顯著、資產複利開始滾動，你會發現，即使工作暫停，你的資產還在產生現金流。你不再只是領薪水的角色，而是「資金經理人」。
練習建議：
- 建立定期定額投資習慣，善用複利效果
- 學會資產配置，分散風險（股票、ETF、不動產、債券等）
- 定期檢視報酬率、再平衡投資組合
自我提問：
- 我的資產配置，能支持我幾年的生活支出？
- 我是否正在建立一個「全新且獨立」的收入結構？
Step 6 財務自由：簡單的事，重複做
當你走到這一步，資產是年支出40倍以上，這意味著：你可以不用為錢工作，也能穩穩過日子。
你可以選擇去創業、旅居、陪伴孩子，甚至什麼都不做。這時候，自由就不再是「我要離職」，而是「我選擇怎麼活」。
而你會發現，真正的自由，不是多厲害的投資技術，而是那幾個你願意重複一輩子的簡單習慣。
練習建議：
- 聚焦在你熟悉、有信心的投資方式
- 建立被動收入架構（配息、租金、自動化商品等）
- 過簡單但有品質的生活，減少不必要的慾望
自我提問：
- 什麼樣的投資方式，可以讓我自己非常安心？
- 我現在的資產配置，可以支撐我過我理想的生活嗎？
你不需要完美，只需要持續往前
財務自由不是一條完美的直線，而是一種願意持續調整的生活態度。
你可以從現在的位置開始，不用等「有閒、有錢、有天份」那一天。
這六個步驟就像階梯，每一階都有它該練習的能力。你不需要一下子跳到最上面，但你要知道自己現在在哪裡、下一步該往哪裡去。
祝福你 過上理想的生活
Jeff
