用不到200頁，作者教你理財觀念
人類的壽命屢創新高，這是把雙面刃。一方面，醫療和科技的進步，意謂大部分的人與所愛之人共度的時光遠比祖先還要長；另一方面，現代人需要用錢的時間之長，是過去所不曾有的。（p.22）
台灣在1993年進入高齡化社會，2018年轉為高齡社會，預測在2025年會進入超高齡社會（資料來源：國家發展委員會）。因著醫學進步，人的平均年齡上限不斷的提高，因此有了許多新的概念，老人照護相關的專業也在近年來逐漸熱門。
然而大多數的人最關注的還是「財務自由（financial freedom）」以及「退休金（pension）」，然而，不論是財務自由或者是退休，這都是近年來相對新的觀念。（p.21）曾說養兒防老，但是現在的社會現況，很顯然是年輕人也面臨到生存的壓力，所以與其老了指望他人，不如趁現在就為自己的老年生活做個完善的規劃！
衍生性的金融商品多不勝數，但是近年來，因為社群媒體的興起，許多理財Youtuber和理財書籍如雨後春筍般出現，最常看見的就是小資女投資法、小資也能投資、我靠ETF年收百萬、23K也能投資⋯⋯等等相關的吸引人的標語，這也代表著進入了人人皆可投資的時代。而其中最多人選擇的項目不外乎是購買ETF（Exchange Traded Funds，指數股票型基金）。
為什麼你要投資？
所以為什麼我們必須投資？投資既花時間又有風險，還不是穩賺不賠，還值得我們去冒險嗎？
關於理財，儲蓄比投資更重要，但如果你希望提高生活水準，就得使金錢的成長遠大於通貨膨脹率。（p.54）
如果我們只把現金放身上，它不但不會產生利息，而且還會被通貨膨脹率給吞噬！我到現在都還記得，高中歷史課本裡面的圖：戰爭前的一包米可能只需要一條金塊，戰後米價飆升，變成需要10條金塊才能買到！
這就是通貨膨脹的可怕，而我們也正在經歷！
通膨會隨著時間成長，然而好消息是，時間除了是財富的最大敵人，但同時也是我們理財的最佳資產。（p.57）作者在書中以「標準普爾500指數（S&P 500）」在1926－2020年的報酬率為例，來證明「持股時間愈長，獲利機會愈大（p.80）」但投資絕對有風險，而究竟能得到多少的報酬率也仍舊是未知的。
歷史上大大小小的金融風暴為數不少，加上近幾年受到疫情的影響，無論台股或是美股其實都經歷了震盪，去年底到今年初，曾經飆到逼近19000點的台股現在（2022.6.13）也掉到了16000多點。實在是有太多的因素影響股市了，即使這麼多危險因子，作者還是告訴我們要繼續買！
神算法vs簡單投資法
你是否也常常覺得，只要你一買入，股票就開始跌；只要你一賣出，股票就開始漲，是個實實在在的「反指標」呢？那麼請你一定要看接下來的內容！
- 神算法：試圖在兩次高點間的最低點購入股票
- 簡單投資法：不在意高低點總之「買就對了」
我是個有時間盯盤的小資族，所以我會有固定的某幾天會時不時地注意股市。曾經的我也以為這真是完美無瑕的優點，事實上這也是搞得我心慌慌的缺點。是的，作者說「簡單投資法」的總報酬率勝過了「神算法」！
為什麼會這樣？
事實上，我們沒有辦法確保自己能100%都買到最低點的股票，所以購入的價格沒辦法達到「神算」的效果，這也會導致我們因為「捕捉不到最低點」而長期只在「場外觀望」，錯失了很多的時間去形成被動收入。
股市上漲的機會總多於下跌，如果想算準買點，早已不知道已經浪費了多少的時間在「等待」上。「簡單投資法」雖然會讓你有時候買貴，但也絕對會有買便宜的時候，不管是利潤或者是損失，都會在時間的流動下得到均衡。所以「唯一要緊的是繼續買（p.117）」。
時間是你最大的資產
最好開始儲蓄的時間是10年前，第二好的時間是今天。（p.160）
簡單用一張書中的表格（p.61）來驗證這句話：
*備註：期末餘額意指累積到65歲時的總金額*
我們可以看到，雖然莎拉在本金的部分只投入了10年的時間，總儲蓄金額也比約翰少了110,000美元，但是因為她比約翰「早15年」開始儲蓄，所以乍看她投入的時間和錢都少，但在利滾利的帶動之下，65歲時兩人所累積的期末餘額竟是莎拉高於約翰約30萬美元。
僅僅是「存錢」就可以帶來這樣的收穫，我們真的要好好把握「複利」的優勢，在年輕時就養成儲蓄的習慣，除了能夠錢滾錢之外，也可以將充裕的資金投入到其他投資市場內，儘早爭取財富自由！
但是慢開始也不要氣餒
年紀稍長的我們可能已經繳清學貸、車貸、房貸，身上沒有其餘的債務需要償還，所以有比較多的金錢可以做使用。若剛好在「空巢期」的階段，子女已經獨立離家，順利的話，我們已經無需為他們的金錢負責，這時候，就能夠更自由地運用自己的錢財！
「知道這些會更好」的新手理財Tips
1.至少要把所得的10%存起來（最好是15%～20%），如果沒辦法從10%開始，那就從低一點的百分比開始，但是要每年都提高儲蓄率！
2.讓儲蓄和投資自動化，唯有長期投入才能看見成效。人們通常希望馬上致富，若非馬上看見效果，則很容易半途而廢，所以養成習慣非常重要，就像《原子習慣》所提供的建議：讓習慣成自然，才能長久實行。（無論是拿到薪水先提一筆錢出來存，或者是定期定額投資都是很好的方法！重點就是要簡單！）
3.只投資你懂的低費用基金選項，如果有什麼事是你不懂的，就不要栽進去！除非做好萬全準備。「保持單純、挑選低費用且容易理解的基金、絕不把錢放在你無法像六歲小孩解釋的選項上。（p.177）」
4.投資自己也是很好的選擇！作者推薦我們讀書，不管是一本還是十本都好，沒有人比我們更關心自己，所以看書學習理財絕對有幫助。但其實各樣的成長書籍都好，投入一些錢、經歷、時間在自己身上，絕對是最棒的投資！（p.187）
我可能連個投資新手都不算，購買ETF的年資也才半年，所以沒辦法像理財大師一樣給予太多建議，但同時這也證明了，《把小錢滾成大財富》這本書真的非常淺顯易懂！作者把這本書「簡單化」，章節很多但是內容不長，每一段落也很簡短，除了易讀性高之外，也讓人在閱讀的過程中更容易得到「成就感」，會讓人想繼續讀下去！
但值得注意的是，畢竟作者是美國人，因此無論像是IRA(Individual Retirement Account)個人退休帳戶、401(k)、403(b)，都是美國的制度，文化差異是比較需要留意的地方，但是這不影響我們汲取當中的理財觀念。身為新手的我，推薦這本書給想跨出舒適圈的你，讓我們一起奔向財務自由吧！
本文是塗讀閱讀完《把小錢滾成大財富》（Everything You Need To Know About Saving For Retirement）所撰寫，內容經統整後編輯。
把小錢滾成大財富：愈早看破愈早財務自由的存錢迷思
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