情況說明
C是一位25歲女生，目前在加拿大多倫多定居跟工作，是一名廣告行銷人員，想要諮詢的原因是因為自己一個人在外國生活，開銷較大，需要做很多副業來補助，但變成每周都要工作很長時間，並不是長遠可行的方法，因此想改善財務狀況，因而產生更多時間專注個人生活。
有兩個比較大的財務目標，一是提高投資收入，二是買房，希望能學習KC專業的理財知識，讓我離目標更近。
目前的收入主要是本業跟自由接案的副業，但因為兩者都是主動收入，因此難以平衡工作和生活的時間，因此希望透過投資來建立一些被動收入。
目前每月有購入400 USD的QQQ(美國的科技業ETF)，以及大部分的儲蓄投入4.25%的GIC擔保投資證（可以隨時拿現金），但都增長不多，不確定應該如何改善投資策略，又不會造成太高風險。
每月收入支出
皆換算成台幣
每月收入支出
加拿大所得稅比較重。
每月投資儲蓄
淨資產
Note
- 自由接案也是廣告相關。簽合約，每天約多工作1-2小時，包括weekend。
- 因為住Share house，所以房租很便宜。
- 食物偏高，主要是在多倫多外食比較貴。
- 學貸1.5%左右的利率，很低。
- 買約500K-600K加幣(約台幣12M)的房。以頭期款20%來計算、還需要隱含的交易成本、修繕、房屋稅、管理費等等。也建議先準備好1年的房貸金額，共約200K+加幣(約台幣4.7Ｍ)。
- 家人願意出100K加幣(約台幣2.3M)頭期款。
建議
- 可以考慮用香港的房子抵押貸款，拿到比較便宜的利率，就可以買加拿大的房子，因為直接在加拿大貸款的話，可能需要6%以上年利率。
- 因為C想要想買房，所以不太建議把資產做過多的股票投資，因為這筆資金可能會在2-3年用上，不太適合做波動性太大的投資。
- 因為買房對現在C來說，負擔有點太多，因為自由接案的收入並不穩定，扣除掉的話，會付不起基本的房貸。尤其之後有想要去美國讀Master，會有一筆支出，和沒有薪資一年，因此更不應該這時候考慮買房。
- 建議可以把至少60%的高活存轉1-2年加幣定存，有將近5%的利息。
- 每個月可以提高金額，投10K-40K台幣至VOO（美國ETF)
心得/會做的事
- 跟KC聊過之後明白到現階段買房風險很大，而現在的租金支出相對低，不用急著買房
- 因為想在1-2年後到美國讀Master，買房的計劃會順延，目標5年後存到頭期款，現在會先專注在較低風險的投資上。
- 了解高活存的利率可能會下調，會將當中60%換成更高利息、利率鎖定的定存。
- 因為學貸的利率相對低，應該先不會還掉。
- 本來幾乎每天都外食，會改變成工作日在家煮飯，週末才偶爾外食，支出可以多省下$10K台幣。
- 自由接案雖然可以提高收入，但和正職加起來幾乎沒有放假的時候，目標透過增加投資來創造被動收入，2-3年後可以在不影響整體生活水平下減少接案量。
- 本來投資只佔整體儲蓄的10%，之後每月會繼續投入400USD至QQQ，及投入1K USD(～31K台幣）至VOO，將投資率調高至37%左右。
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