房貸艱困時期：從銀行態度轉變到民間借貸的絕境之鑰

最近找房貸真的覺得是人情冷暖差好多。也不過兩年前，當時即便已經有幾波打房政策，但銀行為了要放款，對房貸申請客人依然是禮敬有加，承辦業務為了業績也是笑臉迎人，都會盡力配合客戶的需求，甚至不用親自前往分行辦理，承辦業務會自己拜訪客戶所在地填寫資料甚至是辦理開戶等等。

承辦人員說得很實在，畢竟評估起來若是缺少貢獻度的客戶，維護成本就在那邊，但是卻無法帶來銀行的營收獲利，企業將本求利，在商言商，無可厚非。但，意思就是有財商但是無財力的平凡人，想要透過借助銀行開啟財務槓桿追趕的族群，恐怕未來要獲得銀行的青睞會越來越難...

當然啦，以上只是我的個人想法。當然個人也希望無論是創業或是購屋，銀行還是願意給予信用資源的協助，畢竟若能善用，也是能減輕社會上日益嚴重的貧富差距。

記得在PTT上看過這樣的言論：當今天真的走投無路，找不到銀行願意承作房貸，那就會面臨違約，繳出去的頭期款，可能會被建商沒收，損失好幾百萬。於是PTT上的大神建議，哪怕去借高利貸，例如一年利率10%，借一百萬的成本，一年就是十萬；兩害相權取其輕，付出十萬的成本，卻可以挽救自己幾百萬的損失。這道理似乎說得通？

有人會說，但是一年10%的成本還是太貴了，幹嘛不去辦轉增貸就好？

以目前的政策而言，恐怕這也是個紙上談兵的建議。因為按照央行命令，轉增貸，甚至是銀行信用貸款所取得的資金，一律不准流入房市；換言之就是就算透過這個管道取得資金想補足貸款差額，也會因為央行的政令而無法行得通。再者，當自己的財務狀況可能不到很理想，銀行也未必願意將信用資源給予這樣的客戶。

那麼，對於平凡人來說，還有沒有那個絕境之鑰？

有的，皮朋哥找到一間國峯厝好貸，這家似乎專作二胎房貸，還有汽機車這種有擔保品的放款，如果遇到走投無路的時候，似乎是個可以考慮的選擇？

注意事項懶人包

• 國峯厝好貸二胎房貸業者在審核速度上比一般銀行快得多，審核通過率也明顯比較高，這是優點。
• 這間公司有正式商業登記，資本額高達５億元新台幣，是合法正規經營的公司。
• 最近廣告打有點兇，還請來藝人康康和權喜原推薦代言；工商時報也曾報導過。
• 業者強調自身合法經營，不是一般民間代辦、當舖、或資產公司，不亂收費、符合法定利率上限，也是誠信經營的融資公司。雖然利率偏高，但是提供一個正規管道，讓一般民眾不用去找高利貸或地下錢莊等不正規不合法的借貸。
• 該公司網站有直接列出找一般銀行申辦二胎房貸和自家申請的優缺點，皮朋哥覺得最明顯的差異就是利率。國峯厝好貸申辦二胎房貸的利率是7%起跳，最高達16%。換言之，一年借100萬的成本就是7萬元起跳；如果借300萬，那一年的成本就是至少21萬。雖然說成本確實比較高，但因審核寬鬆、撥款快速的優勢，應該多少還是能幫助到一些明明有財力但卻被銀行婉拒掉的客戶吧。
• 類似這種民間借貸，通常沒有定型化契約的保護。但國峯厝好貸為合法商業登記公司，具有公開透明流程和制式合約，是符合法規的誠信金融公司。不過還是慎重提醒，借貸之前務必確認清楚契約內容條款，可以免費諮詢厝好貸貸款顧問，或是付費諮詢一下律師或地政士以確保自身權益。

個人心得

現在的環境很無奈，以前很多可以自救的招數，現在都行不通了，例如轉增貸、或是信貸。現在銀行對於房貸審核，哪怕是首購，都有很多千奇百怪的理由在回絕，短期交易也找麻煩、地緣關係也找麻煩、換屋也找麻煩，能不放就不放、能少放就少放；再不然就是軟磨硬泡要求買各式各樣的理財商品。講難聽一點就是極盡刁難之能事，真的很令人無言。

至於皮朋哥自己對於財務槓桿的運用，是以能夠套利為原則。例如借款利率2%，找到年化淨投資報酬率5%以上的投資商品，那就是有一年3%的套利空間。7%起跳的利率，大概個人比較保守，不知道是否還有沒有其他投資商品可以套利？也許有藝高人膽大的投資高手，懂得運用市場上存在的其他投資機會，這就要看每個人運用資金的本事到哪裡了。

然而由於最近一年來的房貸之亂，相信很多人真的是被逼到走投無路，不是認賠已經繳出去的工程款，不然就是要和建商對簿公堂。那麼也許，類似國峯厝好貸這樣的合法融資公司大概可以當作是房貸斷頭戶的絕境之鑰吧。

然而，畢竟二胎房貸金額也不小，想要利用這項金融工具，最好還是謹慎為之。若是暫解燃眉之急後，依然還不出錢來，那可是會傷上加傷的。

• 最後，相關廣告內容，由國峯厝好貸提供。因貸款涉及財務風險，申請前請詳閱貸款條款，並請依自身還款能力審慎評估，避免因多重債務導致財務失控。
• 廣告所示之利率、額度、期數或月付金額，僅為試算或參考資訊，貸款金額、利率及還款方式以金融機構實際核准為準。