首先讓我們回顧一下2025/12/19的央行理監事會議那段經典文字如下：
考量近一年來，本行請銀行自主管理不動產貸款總量目標，銀行多已落實執行，且上述不動產貸款相關指標均有改善，爰明年起銀行不動產貸款總量回歸由各銀行內部控管；惟須按月向本行報送相關資料，本行並將持續辦理專案金檢，以利本行掌握不動產貸款辦理情形，以及督促銀行落實本行選擇性信用管制措施，期引導信用資源持續支應無自用住宅者購屋、都更危老重建、社會住宅等配合政府政策相關用途，以及生產事業實質投資所需之資金。
本行仍將滾動檢討信用管制措施之執行成效，並密切關注房地產相關政策對房市的可能影響，適時調整相關措施內容，以促進金融穩定及健全銀行業務。
皮朋哥最近也在陪同家人申請房貸，但若不是自己下場實戰，還真不知情況有多嚴峻。央行和政府宣稱信用資源支持無自用住宅者購屋，以及新青安貸款不納入銀行法72-2條管制，乍看是對房貸申請有放寬了些許。然而真實的情況是有如自住房屋的重購退稅或是自住滿六年轉售獲利400萬免稅的相關規定一樣，都是從嚴認定。用放大鏡鉅細靡遺的檢驗，除非條件真的完美到銀行挑不出毛病，不然銀行只會回你謝謝再聯絡。
此話怎講？大家都知道雙北的房價真的已經是一般人很難負擔的情形，因此家人就選擇了桃園下訂了預售屋，最近要交屋了，家人也符合新青安的申請資格，那當然就以新青安為第一優先選擇。然而申請時卻被缺少地緣關係這一點，認定非為自住用途。理由是缺少地緣關係，例如工作地點、戶籍地點、或甚至是有親人家屬等等在當地設籍，因此不予承辦。當場皮朋哥反映，北北基桃不是政府認定的一日生活圈嗎？況且捷運一站也就到達新北市了，如何這樣要被認定為非自住用途？但反正現在銀行還是姿態非常高，一臉陪笑地說抱歉，說這是央行規定，所以真的無法承辦。
好笑的是，大家都知道台灣有超過30間銀行吧？問一間不行，那就問第二間、第三間，直到找到願意承辦的銀行為止，這跟2024年以前銀行姿態超低唯恐客戶不選自己的情況實在是不可同日而語。心得是每家銀行確實都異口同聲說央行有下令要確認申貸戶的地緣關係，但是到底要嚴格到甚麼程度卻是每家銀行各有不同。
就實而論，搭機捷或是高鐵跨區通勤本來就是很常見的事情了，銀行拿這個來刁難，也只能搖頭苦笑，大概我們不是銀行眼中認定的優質客戶吧，拿這個來刁難說穿了不過就是不想做而已。
承辦還分享了，有客人在竹北上班，但因為也受不了竹北的高房價，因此決定買在桃園青埔，由於新竹和桃園也是跨縣市，因此公股銀行也是照樣打回票不予承辦，硬要辦那就條件比照投資客，只能貸款五成，利率也高達3%以上。
看完有沒有覺得很無言？
因此，對於這個房貸之亂，事情還遠遠沒有結束，現在要辦貸款其實依然是非常不簡單，那些新聞也好、宣示也好、公告也好，怕是為了安撫遇到困難的民眾而已，口惠而實不至。若是看了這些新聞稿就以為政府已經高抬貴手，不再打壓房市，只能說這樣的美好大概只有夢中相見了。
另外就是過往的實戰經驗，一般大家都認為建商的團貸銀行應該是過件比較容易，條件也比較好，但是這次的事件，卻似乎不是那麼一回事。根據已購戶群組的經驗分享，這次建商的團貸銀行似乎都只是給建商面子來著，條件和承辦積極度都比已購戶自己在外面詢問的銀行或其他放貸方明顯來得差。有關簡單解釋如下：
- 預售屋團貸 (團體貸款)：建商在預售階段就和銀行談定整批購屋者的貸款條件，通常能爭取到較好的利率和成數。
- 土建融 (土地與建築融資)：建商在興建房屋時向銀行借貸的「工程款」，其還款來源就是未來賣出房屋後的「分戶房貸」。
基於這樣的情況，通常如果是承辦建案興建的土地與建築融資銀行，在交屋時的分戶房貸就是建商還錢給銀行的資金來源。那當然承辦土建融資的銀行在已購戶申請房貸時會比較從寬認定積極承辦了。
皮朋哥自己的推敲是，這次建商所找到的團貸銀行，似乎都不是這個建案的土建融資承作銀行。因此就是來走個過場而已，對於已購戶的貸款申請，當然是能不辦就不辦了。
銀行承辦私下還分享，央行在2025/12/19的新聞稿，真實意義並不是放寬，而是不想再承擔干預市場的責任，因此宣稱銀行自主管控，但還是要按時交報告，簡單粗暴一點講就是檯面上說不管，檯面下可是絲毫沒鬆手的意思。這樣大家應該都很清楚玩的甚麼把戲了吧！
