2024 年失能險改革後，「疾病失能」的高槓桿保單已成絕響，目前市場僅剩「意外失能」。這意味著：如果是因中風、失智或癌症導致的倒下，單靠意外險無法理賠。對中資產家庭而言，長照險不再是「選配」，而是填補疾病風險缺口的必要「標配」。重點不在名稱，而在於建立一個能撐過 3~10 年照護期的「混合型防護網」。
當「失能扶助金」成為歷史，第一筆錢誰出？
過去十年，保險顧問會告訴你：「買失能險（Disability Insurance），便宜又大碗，中風失智都能賠。」
但在 2024 年 7 月失能險歷經重大改革與停售潮後，現實變得很殘酷。現在的市場現狀是：
- 便宜的失能險：大多限制在「意外」造成的才賠（如車禍、跌倒）。
- 疾病造成的倒下：如果是因為糖尿病、高血壓引發中風，或是阿茲海默症，舊版高 CP 值的失能險幾乎在市面上絕跡。
根據《今周刊》與業界分析指出，隨著超高齡社會來臨，長期照顧險 (LTC) 已成為轉嫁「疾病致殘」風險的主要工具。
對背負房貸與教育費的中資產族群來說，最可怕的不是死亡，而是**「又老、又病、又沒錢、還死不了」**。我們必須重新審視：如果不幸倒下，誰來付錢？付多久？
2024 失能險改革告訴我們的事
為什麼大家還在懷念失能險？因為它看的是「狀態」（失能等級表），定義明確。但保險公司因為賠率過高與再保壓力，在 2024 年大幅縮減了這類商品。
目前的市場呈現 「雙軌制」 的缺口：
- 意外險/意外失能：雖然便宜，但不賠疾病（如失智、中風、癌後失能）。統計顯示，造成殘廢失能的主因，超過 60% 是後天疾病，而非意外。
- 長照險：雖然保費較高，但它涵蓋了「自然老化」與「疾病」導致的照護需求（生理功能障礙或認知功能障礙）。
結論是：你不能再只想著買一張「全包」的失能險，你需要的是「意外失能 + 長照險」的混合規劃。
長照險 vs. 意外失能險（後改革時代版）
你真正要準備的：是「疾病」導致的現金流斷裂
長照風險最可怕的地方在於「不可逆」與「長期性」。
若參考《今周刊》關於長照費用的分析，長照支出通常有三塊隱形殺手：
- 人力成本：外籍看護約 3 萬/月，本國看護約 7~9 萬/月。
- 持續性支出：尿布、耗材、營養品、交通接送，每月約 1~2 萬。
- 隱形成本：家人為了照顧而辭職的「收入損失」。
試算情境：
若不幸因腦中風倒下，需臥床 10 年。
(看護 3 萬 + 耗材 1 萬) x 12 個月 x 10 年 = 480 萬。
注意：這還沒算入通貨膨脹與家人收入損失。
在「純失能險」買不到的今天，長照險的價值在於它能鎖定這筆「確定會發生在老化過程」的現金流風險。
FAQ：常見迷思與解答
Q1：我已經有意外險了，還需要長照險嗎？
絕對需要。 意外險只賠「意外」，如果你是因為糖尿病截肢、腦中風癱瘓、或是阿茲海默症，意外險一毛錢都不會賠。而這些正是中高齡族群最高的風險來源。
Q2：長照險理賠很嚴格嗎？（巴氏量表迷思）
早期的長照險確實爭議較多，但金管會已有示範條款規範。重點是分為「生理功能障礙」（6項中3項無法自理）與「認知功能障礙」（人、時、地分辨不清）。對於「失智症」這類身體健康但腦部退化的風險，長照險的覆蓋率優於單純的失能等級表。
Q3：預算有限，中資產族群該怎麼買？
策略建議：「先求有月給付，再求一次金」。
長照最怕的是「每個月都要付錢」的壓力。建議優先規劃每個月能提供 2~4 萬現金流的長照險（或類長照商品），搭配高額度的意外失能險（拉高一次金槓桿）。
你的防護網還停留在過去嗎？
保險市場瞬息萬變，2024 年的改革是一個分水嶺。如果你的保單還在倚賴「舊觀念」，可能正面臨巨大的「疾病失能」缺口。
建議進行一次「後改革時代的保單健檢」：
- 檢視： 手上的失能險是「意外」還是「疾病」？
- 試算： 若發生失智或中風，目前的現金流能支撐幾年？
- 補強： 如何用長照險填補意外險的死角？
(讓我協助你，用最科學的數據，規劃出最適合你家庭的防護網)
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