方格精選
【一位CFP的日常】債務，可能是理財的選修，也可能是人生的必修!
作者 : 蔣竣植 (CFP)
大多的理財文章都偏向以「投資」居多，畢竟這是大部分的人會有興趣的議題，甚至會期待能藉此「翻身」，但之所以熱衷投資的真正原因為何? 或許，被債務所逼也是可能的選項之一……
- 被隱藏的家庭財報項目 - 債務
「債務」大多難以啟齒，就刻版印象上會給人有負面的觀感，事實上幾乎在人生的不同階段可能都有著不同的債務在身，例如社會新鮮人有學貸、年輕人有車貸、有了家庭扛著房貸、因消費習慣有了卡債/信貸、甚至是天上掉下來的「禮物」-長輩留下來的債務噩夢等。既然如此，我們是否應該嘗試著勇敢面對?「理債」可也是理財的一環，不是嗎?
這回很榮幸能與「理債黑媽」合作，(參考閱讀: 負債之於人生的意義，源自於愛)透過她如何處理長輩所留下三千萬的負債親身經歷，讓理債這件事情浮上檯面，也有個理直氣壯地登場機會，與各位讀者分享就上周的債務問券(田野調查)做個統計分析，雖稱不上專業，但卻也從中發現到許多值得深思的內容。
本次問卷共收回113份，由於「收入金額」有著高度敏感性，因此本回的問卷直接針對「負債」相關議題來做勾選。或許是我與黑媽的年齡相近的關係，彼此的朋友圈年齡也都高度集中在41~50歲這個區間，所以在這年齡區間佔了將近一半的比重。(如圖一)
而這回活動有個小插曲，當初直覺考量60歲以上屆齡退休的長輩朋友，其負債應該相對少很多，也就不好意思增列該年齡區間請他們協助勾選，沒想到卻接到許多長輩朋友們的私訊:「為何無我們的年齡區間可供一起參與活動?殊為可惜!」我們卻也因此好奇了起來，長輩朋友們之所以樂意填寫，是想告訴大家:
1. 由於理財得宜，目前為「裸退」(無負債)的狀態 (讓年輕人學習仿效)
2. 還是目前仍有負債在身? (讓年輕人引以為戒)
或許下回的問卷可以將受訪年齡區間提高，一同參與!
- 除了投資，債務一樣需要有面對的勇氣
另一個有趣的部分就是負債金額區間的統計，每月負債金額以1~5萬這個區間的人數最多(尤其在41~50歲這區間)，而這金額算是相對合理，也是大部分常見的家庭負債金額。(如圖二)其中又以「房貸」為主要負債來源，依目前結婚及購屋年齡持續遞延的緣故，此年齡區間尚在繳房貸的「上半場」，房貸警報尚未解除，或許就是一般所謂「上有高堂、下有子女」的三明治族吧!
此年齡區間的生活壓力也可能是相對較大的，身心方面需要定期紓壓才是。而更務實的做法，應該就是透過定期檢視財務狀況，找出財務可供適度調整之處，以藉此減輕經濟壓力、提升生活及工作的品質。
此外，31歲以上一直到60歲的這三個區間，竟然同時出現每月負債金額高達5~10萬元的案例，或許你會認為其相對的收入也不低才是，但就過去作者(CFP)在替民眾做財務諮詢案例的經驗，實際上多以負債比例過高，作為財務檢視時的警告註解。
而年齡光譜的兩端，甚至還出現每月負債「多到不敢算」的案例，每個人對「多」的金額定義或許不同，但「不敢算」卻也是我們在做財務諮詢時常遇到的問題(無法勇於面對自我的財務困境)。
既然有勇氣面對投資上的挑戰，是否也應該有勇氣抵擋負債的來襲，找出身邊有CFP證照的朋友諮詢，相信能給你一些調整的建議。
回到黑媽「負債之於人生的意義，源自於愛」這篇文章，讓我們一起努力試著「留愛不留債，讓未來無礙!」
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隨著理財資訊的普及，越來越多台灣人不再將資產侷限於台股，而是將視野拓展到國際市場。特別是美國市場，其豐富的理財選擇，讓不少人開始思考將資金配置於海外市場的可能性。
然而，要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單，而是需要策略和方式，尤其對新手而言，除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
嘿，大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢？
跨年夜的我趕工製作某個外包設計案，在工作告一段落時趕上倒數。
然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻，看到朋友傳來的解籤網站，興致勃勃熬夜體驗了一下，覺得非常好玩，或許有人玩過了，但還是想寫上來分享紀錄一下~
中年時期是人生的一個重要階段，事業、家庭、子女教育、奉養父母、退休等多重責任同時來臨，理財不再是可有可無的配角，而是攸關人生下半場生活品質的關鍵。如何建立正確的理財觀，規劃滿足人生階段需求、以及自己的投資風格，並避開常見的理財誤區，是現階段非常重要的人生課題。
回顧過去，年輕時的財富自由只是一種自我安慰。隨著年紀增加，規劃退休生活也愈顯重要，了解到通膨危機與退休金之微薄，開始踏上了理財之路。文中提供年增率與活存定存之利率資訊，以及物價指數與退休金計算之參考連結。
本文章探討中年上班族定期審視資產狀況的重要性，特別是對於需要負擔房貸和小孩教育費用的人群。通過實例說明如何確保投資策略與財務目標一致，監控和調整資產配置，控制風險，評估投資績效，規劃未來財務需求，並維持心理安心，以實現長期財務穩定和增長。
作者 Only 系列文章，【一天一千字，進化每一次】講述了，中國大媽和美國大媽的不同故事，中國大媽買房40年後住不到一天就上天堂，美國大媽則是昨天還完房貸，隔天上天堂。本文討論華人長者怕負債，美國信用卡負債陷害的問題。並討論借錢的金額和方式。另外，也說明避免和選擇負債的重要性。
深入討論了對待債務的不同態度，從「負債」到「理債」的轉變，以及對好債和壞債的觀點。作者點出債務本身是中性的，是持有人的作為才是關鍵，並強調理債在理財中的重要性。提倡透過教育改善對於資金運用、債務的分類及理財工具使用的認識，降低因無知而背債的風險，為自己建立友善金融狀態。最後提出了一些問題供讀者討論。
一些投資專家喜歡根據一個人的年齡提出投資建議。因此，目標日期基金很普及。
這些假設是，年輕人可以承擔更多的投資風險，老年人需要被放逐到「安全」投資的區域裏，如固定年金、投資級債券和所謂的寡婦和孤兒股票。
我和我的股票市場導師，我96歲的母親討論過這個想法，她只有一個評論。「把投資決策建立在一個人
理財大概是每個人都關心的話題，尤其一句著名廣告詞「你不理財．財不理你」更是把理財的重要性講得再貼切不過！
故事內容其實只圍繞在一個家庭：73歲的奶奶、55歲的媽媽、29歲已婚育有一女的姊姊以及24歲剛出社會不久的OL。
這設定很有意思，理財從學生時代(助學貸款開始)，一直到73歲只要還有
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