《四本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》｜學理財
閱讀時間約 5 分鐘
韓國的理財規劃師，高敬鎬認為無論收入多寡，面對理財只要掌握三原則：
- 控制支出並充分儲蓄
- 預留備用資金
- 長期投資
分類「錢流」
你多渴望金錢，決定你的財富大小。
- 薪資存摺：領取薪水並管理固定支出。
- 消費存摺：管理變動支出。
- 備用存摺：確保備用資金。
- 投資存摺：管理投資。
1、薪資存摺
薪資存摺就是領取薪水的存摺和管理固定支出。固定支出亦即自動扣繳的費用，包括貸款償還利息、公寓管理費、各種公共費用、保障型保險費等。
扣繳固定支出後，將變動支出的預算額轉帳至消費存摺，最後的餘額才分配到備用存摺或投資存摺。在下次薪水入帳前，薪資存摺會整為0，每月循環。
選擇可隨時存取、有自動扣繳功能的儲蓄存款或綜合帳戶較為適合，若有網路銀行功能尤能方便檢視明細。
2、消費存摺
消費存摺的目的是用於管理變動支出，隨用途不同，支出金額會有一定的變動，例如：日常生活的伙食費、交通費、服飾家居、休閒娛樂等。若能控制日常支出維持在適當的消費水平，則更能充分儲蓄。
日常消費盡量不要使用信用卡，使用可紀錄在消費存摺的金融卡或現金，將更便於管理。若真的使用信用卡消費了，必須即時將信用卡金額轉入薪資存摺（自動扣繳的存摺），避免消費超支。
生活難免有時候花得比較多或比較少，若下次轉帳日常生活費之前，消費存摺還有餘額，就把餘額存入備用存摺，讓消費存摺會整為0，控制每個月的消費額度。若日常生活費不足，就從備用存摺提領，但要記得補上備用資金，減少備用存摺的支出。
3、備用存摺
作為備用資金的存摺，它的最大用途是要因應意外性的高額支出，及其他季節性支出，例如：年節禮金、財產稅、年保的保險費等。
作者建議，備用資金最好保持在「固定支出+變動支出」的 3 倍 以上，讓自己即使失業也有三個月的緩衝期。若無法做到這點，也要確保一定金額在裡面。
備用存摺的金融商品選擇可隨時存取的功能，並且即使存一天也有利息的金融帳戶為優。
4、投資存摺
這是一個當投資零存整付存款、基金、變額年金保險等金融商品時，能方便自動轉帳投資的存摺。
因此，將所有金融商品的自動轉帳日期設置為同一天或相近的日期，會較容易管理。
5、雙薪家庭的第五本存摺
若為雙薪家庭或情侶關係，可另外設定一本公共資金的存摺，作為家族旅遊或情侶約會的共同支出。雙方對公共資金的付出可設定為薪水的百分比或固定金額，彼此協調。
多關心這幾本存摺
雖然不用天天記帳，但每年都要檢查這4本存摺至少1~2次，觀察金錢用度是否得當、每年的收入中存了多少錢、有無足夠的資金可做投資、和上一年相比增加了多少淨資產......確認後若覺得沒有充分儲蓄，就要分析原因，努力改善。
存摺的使用狀況因人而異，每個人能以此為分類標準設定自己的理財規劃，調整儲蓄目標。
資產與負債
不要用別人的錢做風險投資，
應當用自己多餘的錢去投資。
應當用自己多餘的錢去投資。
生活中難免會有需要或想要的物品，尤其是金額數目高的，例如：公寓、汽車、電視、電腦......等。有些甚至需要貸款才能取得，這時該如何做選擇考量？
優良資產 v.s 不良資產
會產生額外收益或隨著時間增加價值的資產，即為優良資產，例如：房地產。
不能產生收益或無法回收買進價格的資產則被稱為不良資產，例如：汽車、電腦等。
不良資產並不是指無用處的資產，通常是為了生活方便，若它能提高個人生產力，也有其必要價值，例如：電腦能輔助個人執行更多事情、汽車能幫助自己聯繫更多客戶。
優良資產並非全然為優，因此選擇高單價物件時，必須從各方面考量，才能發揮它的最大價值。
優良負債 v.s 不良負債
每筆貸款並不一定都是不良負債，前提是：為了什麼而貸款？例如：為了買公寓而申請房貸，公寓可以因價格上漲或租賃而產生收益，則房貸屬於優良負債，因為可以回收支付給銀行的貸款費用。
盡量不要為了消費而借錢，因為借來的錢花完就沒了，還必須靠處理其他資產或賺錢來償還。
本書也介紹了複利投資和保險概念，強調投資是一種長期規劃，它不是春天投資，秋冬賣出就能獲利的短期挹注。
買哪一類型的基金，關乎薪水袋的深度和風險承受度。無論是風險較低的指數型基金或波動幅度大的股票，積沙成塔都是必要的，不要妄想一夕致富。投資報酬率達到三成以上時，也請記得停利的重要，落袋為安，並視情況再將投資利潤部分存入「備用存摺」，繼續蓄積財富後盾。
延伸閱讀
《四本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》提供簡便的儲蓄法，用實例引導，便於理解。
若想讓孩子對金錢有點概念，也可從另外一本書入手，《第一次有人這樣教我理財》（大田出版，2015），漫畫的情境模擬，認識財務管理。
以上兩本書的作者雖非台灣人，但譯者已經貼心地替換符合台灣稅法的相關內容，皆能輕易閱讀。
關於理財我還在學習中，你讀過哪些實用的理財書？歡迎告訴我！
讓閱讀成就彼此！
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