保險規劃三原則

023 保險規劃三原則

在前面幾篇文章中，我們談了存錢、記帳、消費、借貸這些觀念，並且知道「累積足夠存款」這件事情是以生活開銷為判斷標準而且會隨著時間變化而有所調整，累積存款至少要能夠支應未來6個月的生活開銷(理想是12個月)才算是足夠的！

當我們累積足夠的存款後，保險規劃就能夠發揮最大的效果。這裡有三個準則能夠更好的協助我們規劃保險，讀者可以參考下面的圖片：

保險規劃第一準則：保大(風險)不保小(風險)

在傳統風險管理的方法中，保險是按照風險矩陣(可能性與嚴重性)規劃的，因為在風險矩陣中，我們可以將風險造成的損害量化計算預期損失，方法為將風險發生的可能性乘上風險造成的財務損失(嚴重性)。但是Spidercaculator並不建議按照這個方式規劃，因為預期損失是一個數據；然而當悲劇發生時，這個問題是這一個人人生的全部。

保險規劃的目的在於減輕醫療費用所帶來的負擔，避免無法回應承諾的風險發生。因此，在購買保險時，應該以醫療負擔的輕重作為規劃的優先順序。正常情況下，醫療負擔最重的是失能，其次是治療，最後是死亡。這也是Spidercaculator所建議的規劃順序：失能先規劃、醫療次之、死亡最後。

保險規劃第二準則：優先處理自身的風險，回應承諾的風險第二考量

讀者也許會有疑問：「如果按照保大不保小原則，死亡才是需要優先規避的風險。這是因為雖然醫療負擔相對不高，但是身故後就無法回應承諾了！不論是房貸、小孩教育金、父母孝養金通通都會出現問題」。

這是許多人在規劃保險時的擔憂，只不過讀者需要知道：在風險管理的議題上，出發點都是先從自己開始，其他人則是第二考量。這個觀念其實在生活中非常普遍，像是沈船時穿著救身衣、飛機機艙失壓時穿戴氧氣面罩，都是先完成自己的保護措施後才有辦法協助身旁的人。因此，規劃時，才會以醫療負擔的輕重為優先順序。

保險規劃第三準則：保險歸保險，投資歸投資

保險規劃的功用在於增加財務上的穩定度，在我們生活中遭遇重大傷害或意外時，提供足夠的時間讓我們能夠專心處理、面對這些生活中的災難，等待我們梳理好後回歸到原先的生活。保險規劃的功用從來就不包含：賺錢、投資、獲利等等的觀念。

保險是一種花費而不是投資，著重在損害補償而不是獲利，讀者應該避免以「保額越高理賠越多」的心態投保。這也是保險規劃的第三準則: 保險歸保險、投資歸投資。

參考資料

1. 宏典CFP/AFP課程精華與考題精選第六版