2020/07/13課後問題回覆
前天到桃園的某公部門單位(我不確定方不方便公開，所以我還是先不要公開好了)演講3個小時。
課後有很多問題沒有辦法一一回覆，所以我在這邊做個完整的回覆。
首先我想跟大家強調一件事：
＂設定財務目標要根據自己的人生目標及需求，而不是外界的經濟指標，殖利率或任何不確定的指標。＂
這樣只是把自己未來人生依附在極不確定的因素之上。
因為這些指標都一直在變化，而且幾乎不具可預測性。
我們做投資理財不是像金融業裡的專職交易員，必須要想盡辦法打敗其他從業人員，獲取超額報酬。
那是他們的工作，就如同工程師要想辦法設計出比別人更好的產品。
他們沒有任何理由可以告訴主管或是提供他們薪酬的金主說：＂我只要市場報酬就好＂。就如同一個行銷人員，絕無可能告訴他的老闆，＂他只要賣跟市場一樣好就夠了！＂
但是我們做投資理財是為了讓我們的未來人生不虞匱乏，為了讓我們可以實現想做的事。
所以取得＂市場報酬＂對我們來說就非常足夠了！
接下來切入正題，開始回答問題。
＂最近的生技股很夯，Jet你會不會想進場？＂
好喔！我不會。為什麼？
因為首先，我有一套屬於我自己的投資規劃。如果突然改變配置的資產類別，我對於突然改變的配置，掌握度極低。我幾乎無法確認這樣的調整，對於我的財務計畫是好還是壞。
既然我無法確認對我是有幫助的，那我會選擇忽視這樣的飆股。
或許你會說，這樣的飆股抓到一檔，然後重壓。就可以財務自由了！
但現實一點，你當初有買嗎？有重壓嗎？如果沒有，這樣的說法就會只是夢想。
有買一點點？如果你當初只買一張，漲到最高也不過幾十萬。這樣對你的財務有很大的幫助嗎？頂多從國產車變成進口車。
真要用這種方式賺到錢，你肯定得要拿一筆錢不斷重押，而且還要押對不能賠。這個困難度可能不輸買樂透~~
回過頭來想，現在幾乎是派對尾聲，大家都要散場了，這時候才要進場還有人陪你玩嗎？
靜下心來想想，這樣的投資只是在賺報酬率，對於資產增長的效果其實很有限。既然是這樣，你還有必要局限於用這樣的＂投資＂方式嗎？
＂台股還可以進場嗎？長期來看如何挑好股？＂
這個問題要看你對於＂台股＂是怎麼看待的。如果你把投資股票當成零和遊戲，要跟人搏輸贏，那你可以能要先弄清台股9百萬投資人心裡怎麼想的。這樣你才有辦法知道現在適不適合進場。
但如果是指數投資人，隨時都可以進場。因為我們有一套合理的機制去進行投資，而不是跟人賭大小。
其實並不是時間長短的問題，而是你怎麼看待投資這件事。如果你只是覺得＂長期持有＂就能贏過市場，奪得超額報酬。你只是把零和遊戲拉長時間來玩。在本質上還是一樣的。
但有沒有可以長期持有的好股票呢？有啊！直接投資全市場。
＂何必在草堆裡找針，直接買下整個草堆！＂這樣你就不會錯過任何一檔會超漲的好股票。
＂股票套牢怎麼辦？＂
如果我跟你說停損賣出你辦得到嗎？
其實你心裡已經知道答案了，你只是想要一個人幫你下決定。因為你不敢面對錯誤，又擔心萬一賣了以後開始上漲，你會無法放過自己。你希望有人幫你下決定，承擔後果。這樣不管之後如何，都可以推給這個幫你下決定的人。
＂如何輕鬆賺錢＂
我也不知道，如果有，你偷偷跟我說。你７我３就好。
＂最近於社群媒體觀望一段時間，關於＂ＡＩ智慧投資理財＂（運彩投資）。不確定是否是詐騙？不確定是否該嘗試？＂
首先，你可以上網查一下，彩券的發行跟賠率的設計，其實背後有一群很厲害的數學專家進行計算。還有很強大的模擬系統進行運算。
簡單來說，一般人不可能打敗這套系統翻身致富。頂多運氣很好變成【離群值】，老天爺賞錢花變成有錢人。
萬一這個＂智能平台＂又是地下的，入金、賺錢都好像很簡單，但你要出金的時候，你就會知道有多困難～～
＂我幾年前買了５０反，目前賠了４０％，想出場卻又怕出在高點。請問講師有什麼建議？＂
其實這一題跟之前上面談套牢一樣，你應該都知道答案了。
但我要跟你說，槓反類的ＥＴＦ都會無限損血。長期持有，就算未來台股又大跌，你的５０反也很有可能漲不回你的成本價。
可以看到，今年的大跌其實都還沒漲回２０１９年初的高點。
所以你還能期待嗎？
＂想請問講師有沒有風險小穩定獲利的投資方式？＂
有啊！但是如果我告訴你實質報酬率不到１％，你能接受嗎？
不要騙自己，其實你想的是穩賺不賠，而且還要發大財。但如果我真的知道這種投資，你覺得我會告訴你嗎？
什麼時候脫離幻夢，就是自己投資的成長開始。
＂選股的要領＂
其實我也不會挑股票，我也可以說，極大多數人都不會挑股票。不信？下次有人跟你說照他的方式挑股票一定賺，那請他壓身家給你看。手上有多少錢全押。
我相信沒有人會理你。
但是我可以跟你說，指數化投資人就是相信自己的作法，並且把所有的資金都押進去投資組合中。當然啦！我還是會留緊急預備金沒錯，這樣要緊急運用比較方便。
所以你覺得該相信哪一種？
＂老師您好，想了解現在是否ＡＩ機器人可以取代人為操作投資了嗎？謝謝。＂
其實ＡＩ機器人理財是為了幫助投資人克服，人性對於投資及財富累積的危害。但如果你使用ＡＩ機器人是為了能賺到超過市場的報酬，那可能就會讓你大失所望。
但是如果有標榜使用他家的ＡＩ人工智慧可以讓你發大財，那有９９％的可能只是為了賺你的錢，而不是幫你賺錢。
＂推薦書籍？＂
偷用一下竹軒大提供的推薦書單，這些能看完並融會貫通，你的人生大概可以超越８成的人。
＂建議的ＥＴＦ標的＂
這個就恕我無法公開推薦，這個有法令限制問題。可以參考一下我之前寫過的文章，大概可以知道我自己用的是那些ＥＴＦ。
＂請問老師，目前我有３個小孩（9,7,2歲），家中只有我有工作該如何理財？＂
其實我覺得，這種情況下不是先理財，而是先理＂險＂。
我們不要避諱談風險，反而要正視自己的風險。萬一發生危機，其實在現階段都得要靠互助的保險才能度過。
但並不是要告訴你去買投資理財性質的保單，反而比較建議您使用低費用的定期型保險。不過很抱歉，由於我不是專業的保險顧問，所以我無法提供您完整的保險規劃意見。
但我真的很建議您要先檢視抵抗風險的能力是否完備。
＂老師請問，彼得林區跟巴菲特的理論較推薦哪位？謝謝＂
嗯，我比較推薦約翰伯格（John Bogle）。
我研究過很多很多的投資大師論述，我也有自己去試驗這些方式。但我覺得約翰柏格的【指數化投資】才是我最推薦的方式。
可以先從這本讀起：
＂請問老師，台股空頭什麼時候來臨？＂
咦？今年３月下跌這麼多，一堆投資人退場，畢業。這樣不算空頭嗎？
啊！我知道了，是不是因為你３月沒有進場抄到底？眼睜睜看著別人賺到錢，自己卻被軋空手，所以想著下一波大跌要進場狠狠撈它一筆！
其實說認真的，３月你都沒能進場，再來一次你真的敢進場嗎？
如果你沒有建立起正確的投資觀念，再來一次你還是賺不到。
＂等著等著，我們就老了～＂
所以與其等待下一波的空頭，不如趕快建立一個正確的投資計劃比較好。
＂買房還是租房好？＂
這個問題其實很私人。因為取決於你的需求。
我個人會建議，把投資跟需求這兩點分開考量。如果你有自住需求，又沒有辦法找到合適的出租房，那真的只好忍痛買房。
但說實在話，真的會有找不到房子租的問題嗎？
絕大部分的人有一個心魔，覺得租房子就是把錢送給別人花。但其實這是落入銷售話術。你會預設立場買房子是投資，未來就算不漲也不會跌。所以就會覺得不想把這個潛在的獲利送給別人。
不過說真的，未來的事情沒有人知道。更何況租金就是使用房子那段時間的權利金啊！怎麼會覺得是把錢送給房東呢？
如果你可以有效運用資金，其實累積財富的效果遠遠大於你現在去買房投資。
＂請問老師投資本金不足，要怎麼增加好的開源呢？＂
這個問題很實在，很多人都有這個問題。包含我也有。
因為在未來預期目標前面，現在的本金都看起來很渺小。
但是，如果你因為這樣而不開始，或是選擇用其他看起來暴賺的方式。你很有可能反而會一直達不到目標。
還記得我講的嗎？我每個月３千定期定額００５０，在今年１月我也賣出一張拿回快１０萬去籌備旅遊基金了！
＂千里之行，始於足下＂
有開始就會比別人更快到達目標。
＂停損點該如何拿捏？停利點該如何掌握？＂
其實我不知道，我現在使用的【指數化投資】方式也不需要停損停利。
但我很認真的跟你說，如果你知道了，千萬不要跟別人說。偷偷用期權重壓，我相信巴菲特算什麼，全球首富肯定就是你！
因為你已經掌握＂賣了就跌，買了就漲＂的獨門絕學，市場上將再無你的對手！
＂當你的投資組合預期平均報酬率達到多少時才會考慮賣出？＂
承上題喔！我沒有停利的設定，自然不會預期投資報酬率可以到多少然後賣出。
但是我什麼時候會賣出呢？
我會在配置比例失衡的時候賣出漲多的，買進漲少或是不足的。這叫【再平衡】。
還有在未來進入提領期的時候，開始賣出資產以供應生活所需。這是【年金提領】的概念。
＂儲蓄型保單，保證每年保費１萬美金，投５年後就不需繳保費，保證３％複利滾利，但需至香港開戶購買，這有像龐氏騙局嗎？＂
首先先不管是不是龐氏騙局，我們要先知道一件事，境外保單是不被台灣政府承認的。
也就是說，所有到海外購買的保單，不管什麼性質，都是非法的。
不管是壽險理賠金或是儲蓄投資性質的出金，都很容易被視為境外所得。要依法申報繳納基本稅額。如果大筆資金一次回台，銀行端會警示並要求交代清楚資金來源才會放行。
所以你如果是為了投資規劃性質，我建議你要三思。那如果是以保障為主的投保需求呢？
如果你是為了在境外工作、生活必須，可以考慮購買保障性質的保險。畢竟海外不像台灣，很多醫療費用都相當驚人！！
＂沒有很多資金如何開始？＂
這跟上面的其中一題很像喔！我還是重申一下，越早開始越好！！
＂現在房價那麼高，該買房嗎？還是會更貴？＂
這也跟上面其中一題很像喔！說實話，我們沒有辦法預測未來，只能看自己的需要跟承擔能力。
但現實很可怕，有時候是這樣：
＂你跟岳母的距離就只差一間房！＂
這種情況已經不是什麼理論可以證明，而是殘酷的現實。
如果你有這樣的困擾，你可能要想辦法說服長輩，相信你可以在未來從小２房變成買大３房！讓他安心把女兒交給你。
好的，以上就是這次課後的問題回答。可能還有些問題回答的不夠完整，沒關係，歡迎再來找我討論。
另外剛好這兩天綠角大也寫了一篇專於金融詐騙的文章，我就把連結分享給各位喔！
最後感謝大家這次的熱情參與，希望這３個小時能對大家有幫助！！
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