中年人，你不要擔心買房了！有更重要的事等著你去做。

我今年45歲，在我讀國中、高中時是需要聯考的年代。

當年大學錄取率雖然已經開始提升，但其實在每年出生人口數超過35萬人的狀態下，大學錄取率約只有40%左右。當時還是有許多人進不了大學窄門，所以就改選擇就讀技職體系的專科學校。

臺灣出生統計

大學錄取率-資料來源:教育部

後來政府在1994年啟動410教改，開始讓許多專科學校升格改制為技術學院，之後再改制為科技大學。所以到98學年以後的大學錄取率接近100%，幾乎是人人都有大學可以唸。

國內大學數量變化

可是再來發生了什麼事？臺灣的出生人口數開始下降，也就是所謂的「少子化」。之前為了讓大家都有大學可以唸，所以讓大量的專科學校改制為大學。

但是後來學生就是越來越少。「粥多僧少」的狀況下有些學校開始招不到學生，最後就是走向倒閉的下場。

學生下降

私校倒閉潮

講少子化跟中年人有什麼關係？

不知道你有沒有發現，當年的五、六年級生都為了考上大學而擠破頭。因為在之前是學生多大學少，所以不要說台成清交，連要上大學都不是一件容易的事。

但之後呢？隨著學生越來越少，上大學不再是一件困難的事。因為缺學生反而導致大學之間很競爭，搶輸的學校就是走向倒閉。這不過是近三十年內發生的事而已。

好啦！那這些五、六年級生從大學畢業、當兵退伍工作十幾二十年後又開始競爭什麼呢？

以我為例，我是在2001年退伍開始工作。我這個年齡層大約是工作十年左右會開始考慮買房。為什麼？因為這時候年紀也來到三十歲上下，大家都開始走入成家的人生階段。或許現在很多年輕人會覺得背上一代逼著要買房很痛苦，我們以前也都會有同樣壓力。沒有房子，你就只能叫阿姨。

所以大家可以看到臺灣的房價大約也是從民國94年開始往上明顯抬升。這應該很好算吧？61年次的人大學畢業退伍+工作十年，差不多就是93、94年。越往後面人口越來越多。所以房價也就隨著六年級開始成為購屋主力一路攀升。

臺灣出生人口數變化

國泰房地產指數-內政部

那你可能會說五、六年級生也該都買好房子了吧？怎麼房價還在漲？

呃......你可能誤會了什麼。因為就算是60年次的今年也才52歲，如果年輕的時候沒有亂搞，這時候正是收入最豐盛的階段。而在臺灣，大多數人過去的投資經驗都不太好。大部人炒股買基金都是賠錢的，所以除了買保險，買房就是一個收租兼賺價差的好投資工具。

所以我很多這個年齡層的朋友、同學手上都不只一間房。工作收入不錯加上大多是雙薪家庭，去銀行貸款利率又低；既然炒股都會賠錢，倒不如去買間房子收租。之後還可以留給小孩自住。

一大堆五、六年級生都這樣想，只要房價稍微下修就趕快搶進。你說房價要怎麼跌？

楊子江，我國住宅房屋持有及交易簡析，中國統計學報54卷3期，2016年9月

臺北市房屋持有者的高齡化分析－台北市政府民政局

這樣大家應該知道這群臺灣人口占比最高的五、六年級生現在正在競爭什麼了吧？

沒錯，就是房子。

那麼如果五、六年級生再過二十年開始進入老年階段呢？屆時應該大多數人沒有薪資收入，都要開始進入退休階段。自然對於房屋的購買力就會大幅下降。你可能會認為反正到時候手上的房子拿來收租也是有錢賺啊！

你還記得上面提過少子化導致私立大學倒閉潮嗎？為什麼會這樣？因為大學的供給率已經遠遠大於新生入學的需求，供給過剩當然就會有學校沒人要囉。

不需要就是不需要，再便宜也沒人要。

所以到時候如果出生率還是一路向下，再加上大家都又想靠收房租當作退休金。可以想見屆時會步入如同現在私立大學般，一堆房子放著空，就是沒人要來租。

「反正我爸有留房子給我啊！我幹嘛要買？我當然也不用跟你租房子住啊！」這就是現在才十歲左右小朋友長大以後的環境。

所以現在五、六年級的朋友，你很可能辛苦的跟同世代人從就學、買房開始一路競爭四、五十年後才發現，殘酷的事情還沒結束。

所以你知道再過二十年，你要面對什麼競爭嗎？

我們來看看日本。

日本因為高齡化加上少子化造成的缺工潮，所以在過去十年間對於僱用70歲以上的高齡勞工人數比例增加了2倍。

為什麼都70歲了還要繼續工作？根據調查，近八成是因為需要維持自己及家人的生計。日本是超高齡化的國家，約3個人裡就有一個是65歲以上的老人。不要以為只有日本是這樣，20年內全球會有22%的人口是超過65歲的老人。

六年級生們，你記得還有幾年就達法定65歲退休年齡嗎？啊！不就是二十年嗎。

高齡勞工雇用比例

日本老人為什麼要工作

我們常說做投資不能看過去，要學著看未來。六年級生們你有發現二十年後可能會面臨到什麼環境嗎？

少子化缺工，本來打算收租用的房子沒人租，然後我們的上一代可能還需要用到大筆醫療費用。怕退休金不夠花，出去找工作又被嫌棄能力、體力都不足，還有跟我們同年齡層的人來搶工作。這就是日本的現在進行式。

既然講到醫療，可以預見的就是因為少子化缺工，那當然在未來的醫療照護上肯定也很缺人。

這是真的嗎？嗯，在臺灣這已經是現在進行式了。

照護工嚴重不足

在勞動人口大幅減少的狀態下，萬一以後老年生病，請照護工的費用絕對會大幅上升。屆時萬一機器人工業不能完全填補缺口，就會變成由健康的老人收錢去照顧生病的老人。

而大家總是會生病，尤其老年人更是如此。屆時為了賺錢餬口一直拖著老命繼續工作，結果撐不下去一生病又會把辛苦賺來的錢全部吐回去。

萬一連請看護的錢都沒有，是不是又得拖累你的子女離開職場來照顧你？

美國的1800萬嬰兒潮退休族面臨的窘境可供我們參考。

長照燒錢－聯合新聞網

新聞的其中一段內容是這樣：「

根據波士頓學院(Boston College)退休研究中心(Center for Retirement Research)分析，估計國內有1800萬中產階級的嬰兒潮世代，需要中度至重度的長照資源，卻無力支付相關費用。

「真正龐大的財務炸彈就在這裡，只是多數人希望不會炸到自己。」波士頓麻州州大(University of Massachusetts at Boston)LeadingAge LTSS中心主任科恩(Marc A. Cohen)說。

根據國家老年人住房和護理投資中心(National Investment Center for Seniors Housing & Care，NIC)資料顯示，入住長照機構費用平均起價為每年6萬元，而且隨著年齡增長，照護需求也會增加，成本也一路上漲，至於照護失智症的長照機構平均每年費用超過8萬元。

對此，全國老年委員會(National Council on Aging)和波士頓麻州州大於2020年的報告中提出警告，「長照費用是高齡者及其家屬面臨最大的單一財務風險。」

」請注意，這是美國新聞，所以裡面幣別用的是＂美元＂。

講到這邊六、七年級生們知道自己該做什麼了嗎？

沒錯，就是競爭退休後的養老照護資源。

學生時代搶輸人家，所以沒有好大學可以唸。耗盡心力忍辱負重工作繳房貸二、三十年，就只為了搶到一間房。結果退休的時候只有一、兩間沒人要的老屋外加寥寥可數的退休金。

然後發現居然要開始搶長照機構或是居家照護員，不然就只能拖累另一半或步入中年的子女。想想五、六年級生的人生真的很悲催，一輩子幾十年都在跟同年齡層爭奪，還要被說佔了世代紅利。

但等一下！現在距離退休還有二十年啊！我剛剛只是先快轉到未來的畫面給你看，但是你都還有機會挽救！

要怎麼補救？趕快做投資！

買房投資？萬一臺灣少子化的現象沒有緩解，然後人口政策又沒有改變。那投資失敗的機率就會大幅上升。我並沒有強調不要買房，而是你總不希望你的退休計畫有機會失敗吧？

拚炒股快速累積資產？不是啊！你之前就因為炒股賠了很多錢不是嗎？怎麼還會期待靠炒股呢？

我覺得指數化投資是一個好方法，成功率高，長期累積下來的複利效果也會很好。

重點是全球配置，可以大幅避開單一國家人口老化造成的影響。

不過指數化投資要能累積出有感財富，端賴你現在的本業收入及儲蓄率有多高。

所以請不要再浪費生命去做無意義的事，趕快想辦法拉高收入及儲蓄率才是首要。

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那有沒有其他方式可以幫助中年人累積財富？我相信一定還有。

但最後我還是要再次提醒中年人們，不要再糾結於短期競爭成敗了。

與其把所有的資源都押注到房子上，還是要早點思考怎麼面對臺灣二十年後既少子又高齡的社會吧！