為何要理財

很多人願意花很多時間去學如何靠投資賺錢，卻不知道其實最該先學的是生活理財，理財是一種日常生活習慣，你的每一筆消費，每一筆關於金錢的決定，都受你的理財觀念與態度所影響。

譬如，我們要投資必須先有投資本金，除了靠借貸或有人贊助的方式，你的投資本金應該是從主要收入存下來的，每花掉一塊錢就等於少了一塊錢可以幫你賺錢，很認真想要存錢投資的人，可能就會常常困在這個東西該不該買，這筆錢該不該省下來的困擾裡。

我自己過去經歷過這樣心理煎熬的階段，所以我用規劃預算的方式來管理我的消費，只要還在預算內，我就可以安心的消費，如果快達到預算，我就會刻意節省，讓自己不用每一筆消費都要糾結一次，也可以達到存錢/省錢的目的。

為了知道我的消費有沒有超過預算，我必須要知道我這個月花了多少錢，我知道有人會為了省錢只用現金不刷卡這種方法，或把這一個月的生活預算領出現金放在信封裡，信封裡的錢花完就沒了。

但現在數位支付這麼流行，刷信用卡或Line Pay還有回饋，還有網購這麼方便普及，不好好利用只使用現金就太吃虧了，所以這種方式對我來說不適用。

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省下來的錢如果只放定存就太可惜了，因為通貨膨脹會讓我們的現金消費力逐漸消失，現在的100元可以買一個便當，20年後可能只能買到一碗乾麵，如果我現在把辛苦賺來的錢存在銀行裡，20年後只能拿來買乾麵，那為何不現在就拿來買便當呢?

所以我認為每個人都一定需要投資，而且投資報酬率的最低標準就是一定要超過通貨膨脹，以經濟發展較成熟的國家來說，通貨膨脹一般會抓/控制在平均每年2%～3%，這也是比較健康的通貨膨脹率。

如果你想要讓錢變更多，投資報酬率就必須要再提高，讓你省下來的錢扣除通貨膨脹影響後還能增值，這樣才能達到用錢賺錢的目的，而我們要準備退休金就是要用這個投資標準來準備。

很明顯的，目前的一年期定存利率不到1%，連通貨膨脹都比不過，只會越存越窮，所以不適合。對於怕賠錢不敢投資，只敢把錢放在銀行活存/定存的人，他們的錢在帳面上的數字是沒有虧損，但是他們正在慢慢的變窮。

記得10幾年前保險公司的年金險，繳費20年後就可以每年領回多少錢，那時候有些商品換算下來的報酬率甚至有超過10%（不考慮通膨），真的是非常划算，可惜隨著大環境的利率降低，現在保險公司保本的年金險或儲蓄險，也沒有這麼好的回饋了。

各位在選擇投資選項的時候就清楚，報酬率低於3%的商品並無法讓你變有錢，只能減緩你變窮的速度。而投資報酬率越高的商品，附帶可能的風險也越高，特別是聽起來很美好的保本高獲利產品，如果你不清楚該商品的本質且低估它的風險，你也很可能是用速度更快的方式讓自己變窮。

其實越有錢的人越追求低／合理風險的投資，而收入越低的人越會追求高風險高報酬的投資方式，因為他必須要靠短期內翻倍的投資方法才能讓自己翻身，可是這樣的方式也常常讓這些人變的更難翻身甚至負債累累。

選擇投資項目時需要評估自己的需求與能承受的投資損失程度，如果你有一筆錢是準備好３年後讓小孩出國念書用的，那就建議不要投資股市了，放定存把這筆錢保住，讓小孩可以順利出國念書。如果是10年後才要出國，那這筆錢就可以適度的用正確方式投資股市，累積出國念書所需費用。

我以前除了投資個股，也操作過一年多的大盤選擇權，當時我做的是買權賣方，每個月賺權利金，運氣好時連續獲利10個月，但一次看錯加碼繼續拗下去，下場就是把那10個月的獲利一次都賠回去了，一次就讓我了解，這不是可以幾十年長期使用的投資方式。

如果你對該投資項目不是很了解，就建議不要用賭博的方式去投資，賭一把的結果都是你無法預期的。有錢人的心態是將資產投資在他懂且能接受的合理風險上，如果都不懂，就建議一毛錢都不要投進去。

雖然我建議大部份投資人都可以採用被動式指數ETF來準備退休金，但如果你還沒弄清楚這樣做的邏輯、道理、風險是甚麼，有甚麼樣的前提條件與限制，我希望你先多閱讀相關書籍或文章來了解指數化投資方式。

我知道大家都想直接聽答案，然後照著老師的方法跟著做就好，但如果你沒有真的弄懂我以上說的，即使你照著做也很可能不會獲利，因為你的心理層面還沒建設好，只要碰到一兩次股市大回檔，或是好幾年的帳上虧損，你的信心就會動搖了，很快就會回到以前的方式，不太可能長期執行。