如何避免掉入月光族的惡性循環?

就過去我諮商及教課的經驗回饋，很多人停留在存不到錢或是月光族的三個原因：

1.是過去的自己在財務上犯下很多較大的錯誤，陷在困局之中。或是突發的事故，產生大量的支出。

2.是自己不清楚自己每天真實生活預算是多少，每天總是在花超過預算的錢。

3.是通貨膨脹，物價快速提高，但自己的消費習慣依舊，過去可以存到錢的，現在已經無法存到錢了。

有的人會開始發現原因，並且修正，但很多人深陷其中卻不自知，導致更大的惡性循環。基本上我們的目標是只要在財務上犯的錯少就能讓自己盡量持續的站在不敗之地。

1.最基本：不要被詐騙，不轉帳或把個資給不清楚不熟悉的人事物。

2.不隨便投資就是一個重要的關鍵，坦白講這真的還蠻難的。每個人真的都會碰到投資失敗，只能盡量多研究少犯一些不該犯的錯。

投資講究的是專業，並且一年7%-15%就是非常優質的投資報酬率了．超過這個範圍的投資，除非自己是這個領域的專業人士，大部份的項目都是投機跟詐騙．舉個例子：我過去也曾經投資過販賣機跟按摩椅，一般來說這樣實質性的東西，看得見也摸得到，應該算是很穩健的投資項目了，但是也因為公司會計賬目不清等等原因，整個公司資金被凍結了，投資的幾十萬元一毛錢都沒有拿回來。人生可以讓我們有多少次幾十萬元的投資失敗？

所以羅伯特清崎才會說明不動產，有價證券，金銀等貴重金屬，企業，只有這些項目才是資產。連鑽石在市場上都很難保值。

3.遠離消費習慣的惡性循環：消費習慣惡性循環有三個型態：

第一個型態：有些人從來不計帳，不寫財報，不設定日支出預算，也不設定大筆消費的預算。所以永遠不知道自己會深陷這個惡性循環其中。清晰就是力量，沒有認知到自己狀況的人對於這件事也是無解。

第二個型態：有的人是明知自己陷入惡性循環卻沒有方法讓自己解套。每個月到發薪的前一兩週，往往發現錢不夠，到處找人借錢周轉，或是直接刷信用卡過日子。

第三個狀態：有的人是知道自己陷入惡性循環，也自認為自己都知道理財的道理，但卻依舊自甘陷入這個輪迴中。很多人每個月照常工作賺錢，慢慢開始消費比收入多，只能多加班，多作兼職賺更多錢繳帳單，因此搞得休息時間變得更少，為了犒賞自己的辛苦，也會買更多非必要的東西，來讓自己覺得心情比較舒服。吃一餐1000元的燒烤或日本料理，唱個KTV喝個酒就1200塊元就花掉了。平常人月薪能有幾個1000元? "通貨膨漲，物價飛漲" 和 "消費主義帶來的焦慮式廣告行銷"，更是這惡性循環的雙重重擊。

通貨膨脹大概就是今年跟明年最大的新問題，加上我們可能碰上全球的糧食危機，物資可能會漲得更凶，但這部份我先跳過不提。

因此大筆的消費一定要有設定一個預算，我通常設定1200元是一個基數，再搭配我們會在未來討論的，每個月多餘資金的分配，譬如每個月每項多餘資金項目的配額就是3000元或3600元，這樣就可以達到一個比較好的效果。未來再討論。

或是直接作一個日支出預算或週支出預算。不然只會陷入錢賺越多，消費越多的惡性循環。關於日支出預算的部分詳見前文，後續也會討論。

4.房貸或房租，最多只能佔月收入的33%以下。

無論是房租收入比或是房貸收入比，在個人的財務管理上，他們佔收入的實際比例應該都要在33%以下。也就是說，假設小強的月收入是36000元，那房租或是房貸最高應該就在33％（12000元）左右．超過的話，就會讓自己的生活秩序受到大的影響．

我一個原本住家裡的前同事，他們夫妻打算搬出來租房子住，在他找出租物件的時候，我也跟他分享很多經驗，很多建議他都很認同，也看一些15000到20000塊的出租物件，結果他最後還是找了一間在台北的高房價區並且在捷運站隔壁的物件，一個月租金25000塊，到最後花錢簽約的那個瞬間，很可惜的他還是把原本的理性思維給忽略了，以兩人的預算，原本他有能力有方法找到類似並且稍微便宜的物件，一個月可以省下5000塊的房租費用，可惜最後依舊掉入月光族的惡性循環陷阱。這個個案，他們兩個人的月收入總和大概在70000元左右，25000元房租大概佔收入的35.7%，超過我們所討論的33%，同類型同大小的物件房租大概20000元就有，只是不像這間在捷運站隔壁棟這麼方便。

別忘了，還有很多會多出來的開銷 : 管理費，公設的水費，公設的電費，社區摩托車停車位費用，清潔費，汽車車位，尤其現在很多車位都是每月基本4000起跳，管理費一坪80起跳，加一加還挺驚人的。

還不包括自己本來就有的水費，電費，瓦斯費，第四台，網路費用，水肥費等等，所以說真的，光在住的方面的開銷，其實平均下來，有很多人是每月破15000的，還不含買家具家電跟裝潢，但很多人並沒有仔細去算，所以他們也不知道。

因為我看過大多房租或房貸超過收入33％的人，導致他們的固定支出太高，導致他們可以放在生活必需的預算太少，生活過得很拘謹，有點像是自己挖了個洞給自己跳．並且他們通常不會把房屋維修以及房屋裝潢跟家電採買算這三項算進去。

我有一個學生，房貸佔收入的36%，每個月的收入扣掉房貸跟原本的固定支出後，留給生活必需的沒剩多少，生活品質整個拉低。他已經把存款拿去繳房子頭期款，所以當為了裝潢新家，買家具家電時，不是用僅存的最後存款支付就是直接刷卡辦分期，前者讓原本的存款數字差不多花光，後者導致分期帳單更擴大他的每月固定支出，進入更大的惡性循環。他裝潢新家及買家具家電花了原本預算外的20萬，基本上這個決定把他自己當時給搞慘了。原因就在於他沒有做好購屋的預算考量。

我知道實務上一定會有難度，尤其是物價太高的現在，我會持續的分享相關的內容。

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