常見的理財投資工具

市場提供了許多投資理財的工具，端看個人要如何運用以提高自己的資產，進而達到財務自由的境界，而這個理財工具的選擇並沒有一定的公式可循，理財的方式及工具是很吃個人性格的，同樣投資股票，選同樣的股票，也得到同樣的資訊，甚至在接近時期的時候買進及賣出，在不同性格的人操作起來，差異也很大的，有人動不動就All-in，有人可以做好配置分批買進，有人畏首畏尾只敢買一點點，漲上去了才又後悔追漲買進，買進後又看跌害怕停損賣出，等等諸如此類的事一直不斷的重複發生，更何況選擇不同的工具。

也有一類人不相信自己，卻寧願相信騙子專家，把錢投進基金任人宰割，還付了高額的手續費及管理費給騙子專家，你賠錢他照賺，他告訴你投資有賺有賠，叫你詳閱公開說明書就行了。如果你跟我一樣是極度保守的性格，也可以參考我的資產配置方法來進行理財。市場有提供利率大約1%~10%左右的理財工具，通常報酬越大風險越高，但並非絕對。

所有的媒體、教科書都教你千萬別把你的錢放在定存，只要你放在定存，通膨怪獸必然會吞吃你的錢，如果你是想靠定存當成你的主要理財工具，真的是會如此。但是在沒有受過任何理財訓練的人不放在定存，冒然的投入各式各樣的理財工具裡，死得更快，至少定存能保住你的本金。我個人是把定存看成備用金的概念，並不是單純的要靠1%左右的利率提高資產。而美金定存是當時在年利率2.38%~3%存的，最近因為利率降低、匯率也緩跌的緣故，在2020年也陸續解掉了部分的美金定存轉進股市，當然因為2021年匯率已經降到10年來新低(27.8)，又將一點點的閒錢再換到美金定存裡，這時的匯率優勢大於利率(FED大量印鈔的關係，美金定存的利率只有0.4%)。我的規劃大概會存0.5年到1.5年生活費在定存裡即可，這部分目前大概佔我總資產的3%左右而已，未來會再提高比重，我想差不多會到10%。

2. 儲蓄險(利率2%~10%)

儲蓄險一般都會鎖年限，只要中途解約，你的本金損失會很驚人，如果隨時有資金壓力的，並不適合這項投資商品。這部分目前大概占我總資產的7%左右，不會再增加了。

(a) 以往儲蓄險是可以當成長期的理財工具，早年的利率的確很高，我的第一張保單是在1987年買的，那個年代的定存都能有10%，8%、10%的儲蓄險並不算太誇張，這樣類型的保單我有兩筆，已期滿很久了，目前就是每年4月及10月可以領到兩筆生存金，領終生，所以也沒有必要去解約。

(b) 有一張是美金儲蓄險，躉繳約150萬台幣。這是理專推薦買的，當時沒想太多，因宣告利率有3%也算誘人，因為是利變型的，利率會隨時變動，現在大概剩2.6%，一樣是鎖6年，現在看起來並不划算(當時匯率用大約30.5買到的)，不推薦買。但現在因匯率的關係，有閒錢的人在美金對台幣匯率約27~28也是可以考慮的，有些有錢人是幫小孩買，也許有節稅的功能在裏頭，可以自行研究一下。

(c) 最後一張保單是在2018年買的，6年期，宣告利率2.25%。這個保單是為了填滿保險24000的免稅扣除額買的，利率雖然不高，但是如果沒買可能要多繳24000*20%=4800的稅，4800是省下來的，再除回本金5萬大概也有9.6%，所以這筆要年繳5萬的儲蓄險實質相對可以提供10%左右的利率(其實是節稅用的)。

3. 黃金存摺(3%~20%)

只要申請黃金存摺帳戶，用手機APP就可以購買了，我在2016年以來累積申購了約30幾萬，只要每月報價往下跌就是購買，直到2019年獲利了結，會獲利了結不是因為不看好，是轉投資進股票了。黃金是保值的商品，但不見得能讓你大幅增值賺取價差，股神巴菲特也說了，他從來不投資黃金，他從不認為黃金是投資的商品，因為買黃金不會生息，也不會為他帶來長期複利的效果，只能靠投機的賺取價差，因此他不碰黃金。如果你的資產多到不知道要放哪裡，黃金存摺、或購買實體黃金也是個好選項，目前我手上已沒有黃金存摺的配置。如果你是2000年左右買的，到2020年也有8~10倍的獲利了，其實是相當驚人的，隨著錢幣越來越不保值，也許未來的20年也能有同樣的漲幅。

4. 股票(5%~80%)

所謂的股票投資，就是你提供資金給公司經營，公司能持續獲利，每年就能配息給你，股票就是你提供給公司多少資金的憑證，你的投資單位越多，你的股數就越多，將來公司獲利配給你的bonus就會越多，因此你可以選擇你要投資的公司進行股票投資。我想大部分人都會選擇他看好的公司、賺錢的公司、會大方將利潤回饋給他的公司來投資。但，現在多數人理解的股票市場已經跟這個本質多有脫鉤，多數人被每天漲跌的數字給蒙蔽了，常常變成去選擇新聞常在講述的公司、股價跌深的公司(以為跌深必反彈，或是有年中慶撿便宜的心態，殊不知會漲會跌必然有其理由)、或漲幅驚人有人炒作的公司(不管基本面如何會漲很快就好)、因為誘惑太大，每天每時每分每秒都有不同的報價在誘惑你，也許只有幾分鐘你就能賺(或賠)3~10%，但頻繁交易的結果肯定是幫券商、政府賺錢的打工仔。短線就是人與人的對戰、散戶跟外資法人的對戰，業餘跟專家的對戰，你有多少的把握你能當贏家？但只要是投資到對的公司，一定是100%賺錢的。試想，你以合理的價格投資一家公司，投資了100萬，這家公司每年能為你賺10%，其中5%(以殖利率)分潤給你，另外5%又投入淨值中再為你創造利潤，長期下來你的資產一定是能正成長的。只要你不是被眼前的漲很多或跌很多誘惑賣出，你的資產必是沿著成長曲線邁進的。至於要如何選股，那就是另外的事情了，這裡就不多討論，後面也許慢慢再來寫。目前我的資產配置最重的就是股票市場，約占了85%。另外就是當我投資的標地物漲幅超過80%，或漲幅已經高過他應有的價值，我就將資金放到另一檔更值得投資地方去，因此我預設的獲利率大約是5%~80%。

5. 房地產(20%~100%)

在上一代，大約是1960年以前出生的前輩們，他們的觀念是一定要有房產，有土斯有財。我記得我小的時候爸爸在高雄買了一棟透天屋，總價約40萬，當時他的年薪大約25-30萬，差不多就是1.5年的薪水，之後隔沒幾年，又買了個公寓，當時房價就漲得有點誇張了，大約花了100萬買，當時薪資可能也沒調漲多少。以當今2021年的房屋薪資比，如果是在台北，房價薪資比大概是兩位數的年份起跳吧。我在2008及2013年各買了一棟房子，因為都是自住需求，也沒打算出售，所以房地產就不列入資產計算了。但我知道很多投資客是能靠房地產致富的。