2023-04-10|閱讀時間 ‧ 約 5 分鐘

【一位CFP的日常】神啊！希望未來找工作時的薪水能越來越少！

作者：蔣竣植CFP

內容同步推出聆聽版: https://reurl.cc/MReG0K

「你講真的還假的！？」

「你沒聽錯，我也沒說錯！這可是有周全的想法喔！」

看來，前來諮詢的民眾應該在懷疑她眼前的這位顧問，在碰面前有偷喝酒吧……

收入該如何大於支出?

「存錢好困難、記帳好麻煩、投資好困擾等理財難題，好像身邊的朋友都跟我有相同的問題，看來我應該不用太擔心，就繼續放心地做自己吧！」

我們是否常在心中會浮現上述自我安慰的話？

「為什麼有錢人跟我想的不一樣？」就因為不一樣，所以他成為有錢人，而大部分的人卻是平凡民眾。常常有個理財上的想法，覺得好像不少人都是這樣想、這樣做，沒有什麼不對，但卻忽略了結果也就跟大家一樣了。

問題來了，無論是理財的想法還是做法，要跟大家不一樣，其實並不容易，這需要很大的勇氣及執行力，當然，也需要透過時間才能驗證結果是否如預期。

我們先來分析一下「希望薪水能越來越少」這件事的思考邏輯。

首先，要確認支出是否已被整理過，「收入大於支出」相信是大家再熟悉不過的理財公式，但大多會聚焦在如何增加收入（開源）這個部分，卻忽略了降低支出（節流）也能讓這個公式成立。

所以往往透過財務諮詢及定期檢討，讓生活的非必要開銷下降，就不用一昧的追求收入的增加，畢竟「高收入卻零存款」的諮詢個案是很常見的! 更重要的是，其實有時薪資的增加與否，並不是我們能決定的，而是老闆！

一旦支出的部分經檢討調整後，能夠降至一定的水位，達成穩定的平均支出，而閒置資金自然也就增加了。接下來就是如何運用這筆被努力省出來的閒置資金。

財務工程的逆向思考

近年來國人熱衷投資有定期配息的理財商品，例如股票、基金、ETF等。投資所領到的利息，彷彿就多了一層安全感，有著落袋為安的踏實。但實際上，投資的本金一直也存在著波動，平常並不會特別留意，但只要遇到一件影響著全球的大事，價格的下跌所造成的虧損，就會感到坐立難安、食不下嚥，霎那間本金的虧損和持續領著配息就會被視為兩件事的看待。

而這樣的心理歷程，相信是很多手上有著配息商品朋友的經歷，其實只是要提醒各位，如何降低本金的波動，也是一門重要的功課。

再來，當努力擠出來的資金，開始規劃透過有現金流（配息）的投資商品之後，就可以開始將平均每個月可獲得的現金流，嘗試計入除了工作薪資之外的收入來源之一。

以個人為例，假設平均每月支出為4萬元，那找一份至少4萬薪水的工作是相當合理且必要的。而此時投資的部分也需要認真累積，除了定期投資之外，別忘了配息再滾入也是很重要的。隨著時間慢慢就可浮現出收入配置的觀念：

0萬元/月（投資收入）+ 4.0萬元/月（薪資收入）

0.5萬元/月（投資收入）+ 3.5萬元/月（薪資收入）

1.0萬元/月（投資收入）+ 3.0萬元/月（薪資收入）

1.5萬元/月（投資收入）+ 2.5萬元/月（薪資收入）

以此類推……

這樣的投資規劃思維有三個潛在好處：

1. 在跳槽、升官加薪的情況之下，有機會能加速達成財務目標，例如提早退休、繳清房貸等。

2. 在未來薪資增加不如預期，甚至持平的情況下，因為開始有著投資可供支撐，壓力能降低不小。

3. 若被迫轉職、降薪的情況下，其實因為有著投資所產生的現金流作為後盾，在工作的選擇上，反而可主動調降薪資要求，以獲取下一份工作。