作者：蔣竣植CFP
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「你講真的還假的！？」
「你沒聽錯，我也沒說錯！這可是有周全的想法喔！」
看來，前來諮詢的民眾應該在懷疑她眼前的這位顧問，在碰面前有偷喝酒吧……
收入該如何大於支出?
「存錢好困難、記帳好麻煩、投資好困擾等理財難題，好像身邊的朋友都跟我有相同的問題，看來我應該不用太擔心，就繼續放心地做自己吧！」
我們是否常在心中會浮現上述自我安慰的話？
「為什麼有錢人跟我想的不一樣？」就因為不一樣，所以他成為有錢人，而大部分的人卻是平凡民眾。常常有個理財上的想法，覺得好像不少人都是這樣想、這樣做，沒有什麼不對，但卻忽略了結果也就跟大家一樣了。
問題來了，無論是理財的想法還是做法，要跟大家不一樣，其實並不容易，這需要很大的勇氣及執行力，當然，也需要透過時間才能驗證結果是否如預期。
我們先來分析一下「希望薪水能越來越少」這件事的思考邏輯。
首先，要確認支出是否已被整理過，「收入大於支出」相信是大家再熟悉不過的理財公式，但大多會聚焦在如何增加收入（開源）這個部分，卻忽略了降低支出（節流）也能讓這個公式成立。
所以往往透過財務諮詢及定期檢討，讓生活的非必要開銷下降，就不用一昧的追求收入的增加，畢竟「高收入卻零存款」的諮詢個案是很常見的! 更重要的是，其實有時薪資的增加與否，並不是我們能決定的，而是老闆！
一旦支出的部分經檢討調整後，能夠降至一定的水位，達成穩定的平均支出，而閒置資金自然也就增加了。接下來就是如何運用這筆被努力省出來的閒置資金。
財務工程的逆向思考
近年來國人熱衷投資有定期配息的理財商品，例如股票、基金、ETF等。投資所領到的利息，彷彿就多了一層安全感，有著落袋為安的踏實。但實際上，投資的本金一直也存在著波動，平常並不會特別留意，但只要遇到一件影響著全球的大事，價格的下跌所造成的虧損，就會感到坐立難安、食不下嚥，霎那間本金的虧損和持續領著配息就會被視為兩件事的看待。
而這樣的心理歷程，相信是很多手上有著配息商品朋友的經歷，其實只是要提醒各位，如何降低本金的波動，也是一門重要的功課。
再來，當努力擠出來的資金，開始規劃透過有現金流（配息）的投資商品之後，就可以開始將平均每個月可獲得的現金流，嘗試計入除了工作薪資之外的收入來源之一。
以個人為例，假設平均每月支出為4萬元，那找一份至少4萬薪水的工作是相當合理且必要的。而此時投資的部分也需要認真累積，除了定期投資之外，別忘了配息再滾入也是很重要的。隨著時間慢慢就可浮現出收入配置的觀念：
0萬元/月（投資收入）+ 4.0萬元/月（薪資收入）
0.5萬元/月（投資收入）+ 3.5萬元/月（薪資收入）
1.0萬元/月（投資收入）+ 3.0萬元/月（薪資收入）
1.5萬元/月（投資收入）+ 2.5萬元/月（薪資收入）
以此類推……
這樣的投資規劃思維有三個潛在好處：
1. 在跳槽、升官加薪的情況之下，有機會能加速達成財務目標，例如提早退休、繳清房貸等。
2. 在未來薪資增加不如預期，甚至持平的情況下，因為開始有著投資可供支撐，壓力能降低不小。
3. 若被迫轉職、降薪的情況下，其實因為有著投資所產生的現金流作為後盾，在工作的選擇上，反而可主動調降薪資要求，以獲取下一份工作。
雖然要有「逆向財務工程的思維」並不容易，可是當工作的薪水能越找越少，相信工作壓力也能越來越低，工作內容越來越輕鬆，也越能擺脫工作而進入類似退休的生活、工作模式。否則，若還是那個不工作就無法生存的傳統思維，退休只是個遙不可及的「名詞」，從來就無法成為能實現的「動詞」。
只要換個思維，就能替投資的動力添加柴火!
或許你對目前的財務狀況感到失望，或許你對未來的財務規劃感到茫然，或許你對手邊的理財商品感到無助，有甚麼財務上的問題嗎? 歡迎加入Line@{永平的幸福空間}，點選預約諮詢，我們來聊聊!
