機車貸款，你該知道的六件事!

根據台灣交通部統計查詢網的數據，2023年10月，台灣共有14,532,264輛機車（重型機車與輕型機車合計），而若考慮同時期的人口數，則可得出台灣每100人有62輛機車的結論（換句話說，每千人機車數為620輛）。與此同時，台灣每100人有31輛小客車。也就是說，台灣的機車持有率正好是小客車持有率的2倍。

機車貸款迅速成為貸款市場中熱門首選。年輕人習慣透過機車迅速解決財務需求，申貸可以快速又便利的特性，但你申請之前先看看我的文章，需要提醒你六件事，順利解決資金困難是主要重點，而非像山道猴子一般深陷財務黑洞。

《山道猴子的一生》，講述了一位主角在收入有限、負債的情況下，為了滿足虛榮心又貸款購買重機，並再借信貸，深陷債務的惡性循環。這對他的事業、愛情和友情造成了巨大的傷害，最終走向了悲劇的結局。

一、機車貸款分為哪些 ?

1.機車貸款 ( 機車融資、機車借款 )

機車貸款是指將自己名下的機車作為擔保品，向融資公司申請貸款，取得一筆資金自由運用，機車依然可以繼續使用，申辦的額度、利率會以申請人的需求、條件而有所不同。

2.機車增貸 ( 機車二貸、機車轉增貸 )

機車還有貸款未繳清的情況下，二次進行機車貸款，但原本的車貸需要至少繳款 6 個月 ( 6 期 ) 以上，且繳款紀錄正常才有機會申辦機車增貸取得資金。

3.機車分期貸款

因為要買機車而辦理的”機車分期貸款”，目的是為了買車，許多人因手頭現金不多，所以會以分期付款的方式買車，或是透過信用卡分期等，與上述的機車貸款是為了取得資金運用目的不同。

二、機車貸款去哪辦 ?

• 銀行

銀行機車貸款主要是以大型「重型」機車為主，相較於一般機車 ( 50 ~ 250cc )，大型重型機車黃牌 ( 251 ~ 550CC ) 及紅牌 ( 550CC 以上 ) 的殘值更高，所以目前銀行只有開放大型重型機車可以進行借款申請。只是銀行對大型重型機車的貸款額度較保守，最高只能申請到約車價 80%，也因機車的擔保力較弱，所以在利率部份會較個人信貸、房貸等高些，約在 8% ~ 16%，依個人信用條件狀況為評分標準。

• 上市融資公司

在台灣較大型知名的台灣三大融資公司都有提供機車貸款服務，貸款額度高，貸款利率在 12 ~ 16%，還款期限最長 36 期，而且審核條件彈性。只是上市融資公司的機車貸款方案不盡相同，可先做諮詢評估試算，了解較合適的機車貸款方案，千萬不要碰運氣到處送件，在無形之中增加送件紀錄，除了影響過件率，多次送件也會造成短期內三大融資公司皆不予申貸的情況，需當心留意。

• 民間貸款公司

民間貸款公司又比上市融資公司更寬鬆 ( 例如：當舖、私人融資等 )，但隱藏的盲點多，利率也比銀行、融資公司更高，甚至可能還有高額手續費，及個人資料外洩的風險，在此建議你，需要貸款還是要找銀行或是上市融資公司較安心有保障。

三、機車貸款利率該怎麼算？ 貸款利率3大要點

一般銀行或金融機構辦理機車貸款業務時，為了平衡自身所需承擔的風險，會依照申貸人的個別狀況做評估，決定最終核貸時的利率、額度及年限

1. 信用狀況：

申貸人未來是否能順利還款是貸款機構最為重視的事，因此在申貸人遞出申請之後，銀行及金融機構除電話聯繫申貸人瞭解基本資訊外，也會查核借款人信用及是否符合還款條件，並審視申貸人的財務狀況，以評估給予的貸款。

2. 申辦管道：

一般而言，向銀行申辦機車貸款的利率比較低，向民間貸款機構申辦的利率則會稍高，不過通常民間貸款機構所能提供的額度也會較高，還款寬限期較長，且審核時的條件較為寬鬆，建議申貸人可以依照自身條件及需求決定以何種管道申辦。

3. 機車市值：

審核機車貸款時最注重的條件就是作為抵押物的機車殘值，機車殘值代表著當申貸人無法還款或是拒絕還款時， 銀行或金融機構可以透過這台機車取得多少的金額，一般而言，機車殘值會因為車齡增長或是車況不佳而影響下降。

四、機車貸款可申貸金額

機車貸款的額度通常會依據機車的年份、cc數、及市值而有所不同。實際的放款額度，也會根據申貸者的條件及還款能力而有所調整。上市融資審核不需要調聯徵，申貸記錄也不會被列在信用報告中，但需注意，上市融資公司有照會作業，若曾經在其他上市融資公司有遲繳、呆帳的記錄，將會直接影響機車貸款審核結果。貸款不限車齡，只要有機車皆可申請。

五、機車貸款利率

根據政府於2020年12月30日修法民法205條通過，並於2021年07月20日適用，約定利率的法定上限改為16%，各家銀行及知名的上市融資公司也已配合調整信用貸款、機車貸款利率，大幅降低機車貸款朋友們的負擔。

機車貸款的年利率，除根據申請者個人條件有所差異，機車市值也是主要考量(以下利率為2021.07.20前貸款概況)

六、按時繳款

核貸撥款後，要注意的就是按時繳款，按時繳款是一個可以累積自己良好信用狀況的一種方式，不管是銀行還是融資、民間貸款公司，都非常注重良好的信用，雖然說融資、民間貸款公司審核較為輕鬆，但若是有未準時繳款的紀錄，下次若有資金需求想申請貸款，可能就會無法申辦。

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