【心得】如何理財？李柏鋒給小資族的入門課

這篇文章，將會與你分享《小資族理財的第一堂入門課》的內容大致上在講些什麼，以及我在實際上完這堂課後的心得，希望能夠幫助你思考需不需要購買李柏鋒理財課程。

#1 理財到底要不要記帳？

這章節需要學員實際記帳一個月，紀錄平常的消費，然後從記帳中分析花錢的習慣和調整支出。整體來說，有點像是為自己的消費方式做健檢。

課程中推薦的五個記帳分析方式有：

• 第一招：跟自己比
• 第二招：跟別人比
• 第三招：區別投資和消費，以及需要和想要
• 第四招：區別重要和緊急
• 第五招：區別次數多少和金額大小

經過一個月的記帳後，知道自己或家庭的支出後，老師會列出台灣的平均家庭消費支出和個人消費支出，可以很方便的做對比，知道自己的消費習慣跟一般的平均值差多少。後面的三招可以可以把自己平常消費的項目放進四個象限裡，具體的找出該減少、刪除的項目，就能把錢存起來。

在收入方面也可以記帳，藉此了解自己的收入來源，是只有正職薪水，還是有兼職、接案收入，而收入比較高，有成長性的項目就可以增加。

最後是編列預算，老師列出一個簡單的公式，讓你從每月的收入裡，先扣除儲蓄的錢，剩下的才是可以花費的金額。

#2 會賺錢之後，你懂得怎麼花錢嗎？

有錢人跟窮人的想法、行為有什麼不同？這章節會提到有錢人怎麼花錢。

如果你中了樂透，有大筆的錢可以花，會選擇什麼方式把錢用掉。根據研究，花錢買體驗可以帶來回憶和快樂。課程中列舉了許多有錢人和沒錢的人，在遇到相同的問題時，分別會有什麼想法，也解釋了窮忙族為什麼掉入了又窮又忙的循環裡。

老師建議的花錢方式是：

• 花錢買體驗
• 用錢買健康
• 用錢省時間
• 三思而後行

隨著花出去的金額越大，越要花時間思考。

#3 存錢是最重要的，但是怎麼做才有效率？

很多人會說，「我要存錢」、「我要致富」、「有一間自己的房子」、「環遊世界」，那這些都不算是真正的目標，是假目標。真正的目標可以給人動力、做出努力，不是動口說說而己，有真正的目標的人，不會被一層一層詢問原因時，到最後回答不出來。

這章節用smart原則，清楚而且詳細的示範2個可以執行的目標，再搭配三種存錢方式：

• 無法承擔風險，用零存整付
• 可承擔風險，定期定值
• 找朋友一起存錢！(由簡單開始，越後面難度越高)

最後一種特別適合給月光族和沒有信心能存到錢的人。

#4 到底需不需要買保險？

每個人對保險的需求不同，如果不了解自己需要買到多少的保障，而直接去問保險業務員，業務員可能想替你把所有的保險預算用光。因此，這章節會幫助你計算出自己的保險需求，提供計算的網頁，填入條件後，會列出需要買到多少金額的保障。

再來，介紹常見的十大保險種類，有壽險、意外險、癌症險、重大傷病險、住院日額醫療險、實支實付、長照險、殘扶險、儲蓄險以及投資型保險。前面 8 個是保障型，最後 2 個是投資型。

這堂課會帶你比較終身險和定期險的優缺點，並說明儲蓄和資產足夠的狀況，不太需要保險。

#5 什麼工作可以讓自己累積財富？

這章節開頭討論天賦和熱情，如果能夠找到有天賦或有熱情的工作，就是累積財富的重要一步。

因此，本業的工作就像是基礎，可以同時讓你得到高收入，並提升自己，課程中引導你從「工作 」做出以下的延伸：

• 升職 & 加薪
• 跳槽
• 兼職
• 創業
• 投資

講師李柏鋒針對這 5 種延伸各提供一個參考問題當線索，引導你找到「天賦」與「熱情」的方法，並強調先在本業精進，後進行長期投資。

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#6 如何透過收入改善自己的生活品質？

課程中提到每種人的消費行為各有不同，有些人認為「賺多少就花多少」，收入提高之後，同樣也會花得更多，這樣的行為是長期的高支出，無法累積資產；而有些人認為「為了改善生活就必須賺更多的錢」，但是這兩種都不是正確的觀念。

講師李柏鋒推薦我們應該使用工作賺到的收入去累積資產，再來提升生活品質。擁有一筆資產也有其它的好處，像是離職創業、投資朋友的店等，賺多少、花多少的人無法承受突發意外或失業，好的機會來臨時也沒有辦法好好抓住。

#7 人生第一項，也是最重要的投資

這個單元提到巴菲特認為「最終極的還是投資自己」，在他年輕的時候，覺得自己與人群格格不入，因此花了 100 美元去上卡內基的課，改善自己的弱點，最後成功追到了老婆和爭取到合夥人投資。

同時，講師李柏鋒也分享自己在口語表達和英文並不擅長，說明選擇對的課程 ( 也可以說是好的投資 ) ，可以省下學習時間，並提升能力加薪，更加驗證了投資自己的重要與好處。

#8 常見投資工具介紹與選擇

這個單元開始介紹投資，會先帶你釐清「投資」和「投機」有什麼不同？

雖然投資和投機的兩者的分別不太明顯，舉凡像是買股票、買房地產可以是投資，也可以是投機，所以課程中提出了 5 個問題讓你自我檢測：

• 「你知不知道自己是在做什麼？」
• 「賺價差還是賺配息與租金？」
• 「你玩的是否為零合遊戲？」
• 「是靠運氣還是靠知識？」
• 「能估計預期報酬嗎？」

有了正確的觀念後，再來介紹投資工具，並分享每種投資工具的特性、投資方法以及報酬率等，其中常見的投資項目有：

• 投資資產類：股票、債券、房地產
• 衍生性商品：期貨、選擇權、權證
• 理財商品：共同基金、ETF、REIT ( 房地產基金 ) 、保險 ( 儲蓄險、投資型保單 )

#9 什麼是複利？如何讓資產穩定成長？

課程開頭一樣先講基礎觀念，舉例來說：「相同的一萬元本金，用單利和複利計算有不同呢？」會列出這兩種的總金額表格做對照，並帶你使用「複利計算機」填入本金、報酬率等數字得到參考資料。

透過上面的數據可以了解到「複利比單利更有優勢」，所以如何利用複利讓資產成長呢？講師李柏鋒提供 3 招建議：

• 複利第1招：拉長時間
• 複利第2招：不能提領，定期投入
• 複利第3招：投入金額要成長

雖然還是有些人擔心本金不多，想要存到第一桶金 ( 100 萬 ) 之後再開始投資，課程中會提醒你起始本金不是必須的，一邊投資，一邊在定期投入金額，也可以得到不錯的報酬，同時會實際用帶你分析有本金與沒本金的情況，解除你的焦慮。

開始投資後，股市隨時有高低波動是非常正常的，課程中推薦你直接買張適合新手的 ETF 或股票「長期持有」，測試自己可以承擔的風險。

#10 長期投資規劃這樣做，連股神巴菲特都說讚！

課程分享巴菲特留給老婆的一份投資計畫，計畫中建議將遺產的 90% 投資在指數型基金， 10% 投資到政府公債 ( 股市與債券比是 9:1 ) 。

雖然這種理財規劃很簡單，但是一般人沒有這麼大筆的投資額，所以適合自己的股債比要怎麼分配呢？這裡帶你使用這三種方式來分配：

• 現金規模
• 最大跌幅
• 按照年齡

決定分配比例後，講師李柏鋒分享以下 4 種低買高賣的買進方式，持續投資不輕易退場，並了解自己在股災時能承受的程度：

• 再平衡
• 定期定股 ( 買固定股數 )
• 定期定額 ( 買固定金額 ) 
• 定期定值 ( 買到設定的資產 )

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上完理財課後的真實心得

我覺得這堂課最多收獲的是「觀念釐清」，讓我對一些不清楚的概念有更好的釐清，而且這些基礎觀念可以一直使用。我記下來的基礎觀念有：

一、錢要怎麼使用

以往是一團模糊的概念。如果看到喜歡的物品，通常就會掏錢，原則就是不要花得太超過。在上完課後，知道自己目前的消費習慣，沒有超過大眾的平均值，可以維持，而且錢要花在有回饋和報酬的物品，聚會可以不要去高級餐廳，團購少買一點，能夠增加專業能力的書籍和課程，才是應該增加的。

二、能具體的區分需要、想要

以往雖然知道，但是常常在買東西的時候不會想到。單元一講得很具體，因為將自己平常的消費項目，分類填入象限後，清楚的知道常喝的飲料、咖啡是屬於想要的消費，不是需要的投資，適可而止就好。

三、確實了解保險的意義

以往保險業務員拿出紙和筆說明的時候，我都要努力聽，也常常聽完就忘記。對保險的印象是拿出 4~5 位數的錢，買看不見的商品，而且人人都需要買。上完課後，知道保險是買保障，自己的需求大概在哪裡，可以不用聽保險業務員一直講，或是他認為我需要買什麼。

四、長期投資的樣貌

之前沒有概念，覺得這是有大筆金額的人，才會進行投資，現在了解不論金額多少都可以開始，而且最後的效益和結果，要乘上時間。因此體會到別人說的，越早投資越好的道理。

完整內容請參考【李柏鋒理財課評價：推薦給小資族的入門課】。