先還債還是先理財？先理財還是先投資？

在累積財富的路上，我們要面對金錢不同的課題，在資源有限下，面對債務、理財、投資時，究竟哪個比較重要——先理財還是先理債？先投資還是先理財？我們下的決定會深刻影響目的完成的時間與結果，這一篇 TING & LIZA 就要分享我們對於理債、理財、投資順序的想法。

理債不只理錢，也理心理健康

債，有分好債與壞債。簡單的分法是，看這筆債務可不可以幫你帶來正向的現金流，如果可以，就是好債；如果不行，就是壞債。

舉例來說，就學貸款 1.5% ，剛出社會的你在股市穩定有 4% 的回饋，在理性的計算下，你會傾向先把錢投入股市，讓錢有更好的運用，對你來說，這筆貸款就是好債。

信用卡為生活帶來方便，但如果沒有拿捏好消費習慣，還不出當期帳單，一般銀行循環利息介於 6%-15% 之間，搖身一變完全變成披著合法皮的地下錢莊，是壞壓垮你生活品質的債務，這就是壞債。

好債，按照表定時間慢慢還是沒有問題的；壞債，只會像滾雪球一樣，一發不可收拾，這時候就不用再思考要存錢還是投資這種問題了，還錢更實際也更當務之急。

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以上是理性來分析。

而 TING & LIZA 真實想法是——只要是債務就先還清再來進一步思考投資理財。

會這麼說是因為，即使再有把握的標的，還是有風險存在。

舉例來說，在 2020 年前，沒有人料想的到在這麼先進的年代，全世界竟然會因為病毒而陷入封城與史詩級股災。事後論來看，股市是回復到疫情前的水準，但當下看到數字直直落、看不到未來的感覺，你承受得住嗎？下一次再發生，有人可以保證一樣在短時間回復到正常水準嗎？

心情的舒適度比什麼都還要來得重要，如果沒有債務的生活讓你過得更踏實，那麼即使是好債也建議先還清。心情好，自然過得好，下的決定也會更清明。

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理財規劃五顆星等級重要

雖然大家總是說投資理財、投資理財，但其實實務的順序是「先理財再投資」會比較恰當。

什麼是理財？

理財其實沒有你想的那麼複雜，好好搞清楚你所擁有每一分錢的流向，知道每一分錢的作用與意義，就是在理財。

延伸閱讀：投資理財前，必須先懂「這個概念」，不然學再多也枉然！

理財從記帳開始

要清楚自己的現金流可以從「記帳」開始，雖然這個很老套，許多人也不以為然，可是記帳的當下，你有機會重新檢視這份花費——是衝動花費、還是必要花費？隨著時間的累積，對錢的敏感度就會大大提升。

此外，記帳也可以讓你更全面了解花費的流向，身為錢的主人，這很基本，可是許多人卻都會忽略（就像身為家長，你會知道家裡小小孩的動向，而不是全面的放飛吧）知道自己的消費習慣後，在規劃錢的運用就可以更客觀也更貼近自己的安排。

存錢很重要，沒有理由也要存錢

知道錢的流向還不夠，理財一定還要搭配存錢！有餘裕的錢，不僅可以讓生活更有安全感，更可以投入市場，讓錢工作，滾出更多的錢。所以，存錢完全不需要任何理由，是整個投資理財的根基。

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存多少錢才夠呢？

也不是說越多越好，畢竟身為投資者，我們會希望錢可以做最大、最有效的運用，如果單放著，會被通膨給吃掉；但全部都投入市場，又太冒險，畢竟天有不測風雲，我們不知道什麼時候會有緊急的花費或是裁員的危機。

所以中間的平衡 TING & LIZA 會建議存有半年生活費的備用金，看每個人的生活狀況可以再做調整。前提是，要讓自己有安全感，即使大環境突然變動，自己也沒有當下就會斷炊的危機。

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投資，把閒錢放大

手邊有「餘裕」的資金，再來投資。

會這麼說是因為，只要投資，就有風險，任何標的都是。所以在進入市場前，我們會建議先把生活顧好，有多餘的資金再來做運用。

「專注風險，而非報酬」是我們的投資最高法則，唯有專注風險，我們才能走的長遠，投資理財是一輩子的事，寧願穩穩來，用跑馬拉松的謹慎與心情來跑，也不要短期為了利益衝刺而後繼無力，甚至被市場掃地出門。

基於這樣的法則，所以才使用「閒錢」投資。也因為這樣的法則，我們提供很多免費的網站、工具與資源，希望大家都可以能力提升上來，唯有知道自己在做什麼、知識與能力都變厲害，才能把投資的風險降到最低。

降低風險的最好方法：變有錢，從投資自己腦袋開始！投資理財是需要學習的

投資理財帶來最可貴的禮物

總結以上，TING & LIZA 的建議是先理債再理財、先理財再投資。我們分享的不是會讓你在短時間大富大貴的方法，卻是可以讓你安心生活、穩健變有錢的方法。

小王子說「真正重要的東西，用眼睛是看不到的」

其實絕大數人投資理財的目的都不是要擁有數不盡的財富，我們喜歡的是，金錢所帶來的自由與彈性——可以選擇要不要的自由、選擇喜歡生活的方式。而這些其實在開始起心動念要投資理財時、甚至還沒有開始之前，就可以先套入生活。

先理債，讓自己可以安心踏實生活，在有負債的時候，我們很容易受到誘惑，冉起「賭一把吧，贏了就沒有這些煩惱了」的投機心態。或許理債不是最有效益的事，但心理帶來的平靜卻是再多金錢也買不到的。

理財——透過記帳與儲蓄，進而培養生活上的掌握度與安全感。此外，先懂得管理身邊的錢，之後投資也會更容易上手，做得也更好。

理債與理財都做好了，這時不管心理還是財務上，才會從容並餘裕地面對投資這件事。心情寬裕，表現才會好。投資是一輩子的事，為了快而忽略債務與理財，很難做地長久，心情容易跟著市場情緒起伏，這樣不就本末倒置，變成市場奴隸了嗎？

希望讀者們都可以擁有身心富足踏實的生活，這才是投資理財這項工具的真諦。

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