在薪資漲幅與銀行利率趕不上通膨的年代，人人都想要把手上的錢更有效益的分配。而當手上有一筆錢，應該先拿來投資？還是先還身上的債？才能將資源做最大利用。
債還的好，可以讓你的資產累積速度更快，但有些負債卻是可以讓你加速資產累積的速度，這篇 Ting 與 Liza 會舉出實際例子並解說，讓你更深入了解怎麼判斷自己的狀況，為資產配置做出更合適的選擇。
「套利」空間決定還債的先後順序
「套利」在投資中扮演著舉足輕重的位置，如果借貸的還款利息大於投資報酬率，那就說明這個標的物的投入並不會讓你有獲利空間，這時候當然要先還債！
投資一定要懂套利的概念，相關內容可以閱讀：懂「套利」，讓你投資無往不利
一般來說，信貸、信用卡循環，這些利息都高得嚇人，還款利息介於 6%-15% 之間，依照個人信用狀況而有所不一樣，但無論條件為何，這些利息都高過市場上大多數的投資報酬率（要想想，現在銀行定存的利息不到 2% 啊），所以如果手上有一筆錢，而剛好有欠下上述的債務，建議先還掉，不然光是利息，就是一筆負擔。
但，如果手上是房貸或是保單質借 ，這些利息低於 3% 以下的債務，就可以好好保握機會，找一個高於 3% 的投資標的投資。
一般來說，如果有用心學習、持續操作，高於 3% 的標的物一定可以尋獲，而這些低利率的債務就是加乘你投資績效的加速因子。
如果不知道從哪個投資開始學起，可以跟我們一樣選擇美股價值投資，在美股市場中，財務穩健又有 3% 利率的公司真的不少！
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「信用狀況」也是考量之一
銀行很看重一個人的信用狀況，而信用狀況就是從你有沒有準時繳交信貸、房貸、車貸、信用卡這些紀錄來累積評斷。信用狀況或許不會影響你的日常，但是當你之後小至要開戶、辦信卡，大至要辦理車貸、房貸甚至是創業貸款，就會知道信用狀況影響一個人甚巨——貸款成數、還款利率，這些都是足以影響你之後的生活負擔。
所以如果手上有一筆錢，一定要讓自己準時繳交各種貸款，而且，千萬千萬不要讓自己走向動用信用卡循環利息這一途徑，因為這些都是會影響到自己在銀行的信用分數，不可不慎啊。
關於信用養成與其重要性，可以參考：為什麼人人都要辦信用卡？培養信用從出社會那一刻開始
關於信用不好，可能會影響的層面，可以參考：不是人人都可以跟銀行貸款！銀行放貸準則有這些，小心別落入信用不良
心理壓力也要斟酌
雖然有很多客觀的說明來協助你要先還哪些債、要怎麼評斷要不要進場一個投資機會，但，即使有套利空間（可以理解成有賺錢的機會）如果這些債務會影響到自己的心理狀況、睡眠品質，那，建議不管還款利率有多低、相中的投資報酬率有多高，還是先把手上的資源先還債。
當一個人處於壓力的狀態下，是無法好好理性、客觀的評斷眼前的機會。雖然錢很重要，但說穿了錢終究還是一種工具而已，讓自己可以好好生活、好好睡覺才是一切之本，投資機會永遠都有，可以當自己沒有債務再來心無旁騖的進場，這也是投資的一種心法呀！
關於與金錢的關係，推薦閱讀：投資理財前你要知道的事！善用金錢，而不是成為金錢的奴隸
投資先？還債先？
沒有什麼是最棒的決定，只要適合自己就是個好決定！因為每個人可以承受的風險、手上所擁有的資源、面臨的環境都不一樣，但，只要擁有健全上述的觀念與評斷方式，自己也有能力可以做出最合適的決定！
對你而言，投資跟還債考量的點是什麼呢？留言與我們分享，一起激盪出更多思考！
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