日本央行再次升息：對存款和房貸的影響深遠
日本銀行於1月24日的貨幣政策會議上，決定將政策利率從0.25%上調至0.5%。這是自2008年10月以來，時隔約17年的最高水平。此舉標誌著日本經濟正逐步邁向「有利息的世界」，對存款利率和房貸利率產生了顯著影響。
存款利率上升：儲戶迎來好消息
三大銀行（三菱UFJ銀行、三井住友銀行、瑞穗銀行）已宣布將普通存款利率從0.1%提高到0.2%。這意味著存戶可以期待更高的利息收入。預計10年期定期存款利率將從0.5%上升到0.7%，漲幅可能比普通存款更大。
房貸利率上升：借款人需謹慎應對
房貸利率的上升，特別是對於選擇浮動利率的家庭，將帶來較大影響：
- 新申請的浮動利率房貸利率預計從0.35%上升到0.6%。
- 現有借款人的浮動利率也可能以相同幅度上升。
- 固定利率房貸（Flat 35）的利率預計從1.8%上升到2.0%。
具體影響方面，以4000萬日圓、35年期的房貸為例，如果浮動利率從0.4%上升到0.55%，每月還款額將增加2,644日圓。另一項估算顯示，約一年前以浮動利率借入4500萬日圓、35年期的房貸，每月還款額可能增加約8,000日圓。
對家庭財務的整體影響
從整體家庭角度來看，存款利息收入增加的正面效應每年約為0.9兆日圓，而房貸利息支出增加的負面影響每年約為0.4兆日圓。然而，對於有房貸等負債的家庭來說，平均每年負擔可能增加1.5萬日圓。
特別是20至30多歲的年輕世代，由於房貸餘額較高，每年負擔可能增加3.8萬至4.3萬日圓。相反，60歲以上的家庭，由於房貸還款進度較快且金融資產積累較多，可能會略有正面影響。
結語
這次利率上調標誌著日本經濟正逐步邁向「有利息的世界」，但對家庭的影響將因年齡和資產狀況而有所不同。金融機構已迅速做出反應，預計未來幾個月內，我們將看到更多相關變化。無論是存款者還是借款人，都需要密切關注這些變化，並適時調整自己的財務策略。
資料來源
[1] 【緊急】日銀、0.5％に利上げ。住宅ローン、預金金利、株…生活どうなる？ https://media.rakuten-sec.net/articles/-/47728
[2] 2025年1月、銀行｢預金金利｣は何%になった？ 追加利上げにも無反応、反応伺いか https://www.businessinsider.jp/article/2501-what-was-the-bank-deposit-interest-rate-in-january-2025/
[3] 家計・企業の負担増も＝追加利上げ、影響は一長一短―日銀 https://www.nippon.com/ja/news/yjj2025012400829/
[4] 住宅ローン返済、月1万円アップ？ 今後も続きそうな日銀の利上げ、現役世代にズシリ…「恩恵」はあるのか https://www.tokyo-np.co.jp/article/381619
[5] 追加利上げで現役世代は負担増か 住宅ローン変動金利に影響、平均年1・5万円増の試算も https://www.sankei.com/article/20250124-ZCKNVA7ZFRENHHMDMPJVSVEDXE/
[6] Mizuho RT EXPRESS 日銀の追加利上げが家計に及ぼす影響 https://www.mizuho-rt.co.jp/publication/2025/research_0003.html
[7] [PDF] 日銀の追加利上げが家計に及ぼす影響 https://www.mizuho-rt.co.jp/publication/2025/pdf/express-jp250121.pdf
[8] “50年ローン”組む人も… 日銀が追加利上げ決定で住宅ローン金利も上昇か https://news.ntv.co.jp/category/economy/e4ae66918ee34911bf8f0d16a3c029ca
[9] 住宅ローン世帯の返済負担増 日銀の追加利上げ、預金金利上昇 https://www.tokyo-np.co.jp/article/381557
[10] 預金利息は上昇も住宅ローン負担は増加 日銀追加利上げ「個人消費下押しも」 https://www.sankei.com/article/20250124-OTFM676NDFIENHP6DM2J5ZA4HE/
[11] 住宅ローン世帯の返済負担増 日銀の追加利上げ、預金金利上昇（共同通信） https://news.yahoo.co.jp/articles/974ebf89500a18cc554e3202cdbbaf850a2ba25f
