定期壽險 vs. 終身壽險：該如何選擇？用最聰明的投保策略，打造最適合的保障！
壽險的本質，是為了確保家人在經濟支柱身故或完全失能後，仍能維持生活品質，避免財務上的衝擊。然而，市面上的壽險商品五花八門，其中最常被比較的就是 「定期壽險」 和 「終身壽險」。兩者的核心差異通常被簡化為 保障期間與保費的不同，但實際上，這兩種保險還涉及更多關鍵的細節與投保策略。
如果你正苦惱該如何選擇，這篇文章將透過 保額、保費、保障靈活度 等方面，帶你全面解析定期壽險與終身壽險的差異，幫助你做出最適合自己的選擇！
定期壽險 vs. 終身壽險：保障期間的比較
- 終身壽險：繳費一段時間後，即可享有終身保障，無論何時身故或完全失能，皆可獲得理賠。
- 定期壽險：需持續繳費，保障期間有限，通常有 一年期、10年期、20年期、至60歲/65歲/70歲等不同選擇。
雖然終身壽險看似「保障更長」，但長壽未必等於實際保障更佳。以 通貨膨脹 為例，假設你30歲投保500萬的壽險，到了80歲才出險，經過50年，這筆理賠金的實際價值可能大幅縮水，無法發揮原本的保障作用。
定期壽險則能透過 階段性調整保額，確保不同人生階段的保障需求，例如：
✔ 年輕時育兒與房貸壓力大，保額拉高
✔ 年老時子女獨立，保額降低，減少保費支出
結論：定期壽險的保障更靈活，可隨人生需求變動！
定期壽險 vs. 終身壽險：保費比較
定期壽險因為不具備儲蓄功能，保費相對便宜，例如：
保額 500 萬 20年期定期壽險 終身壽險（繳20年，保障終身） 35-55歲年繳保費 約 24,050 元 約 164,500 元 55-75歲年繳保費 約 128,950 元 免繳保費 總繳保費 約 306 萬 約 329 萬
可以看到，年輕時終身壽險的保費是定期壽險的7倍以上，而即便終身壽險後期不用再繳費，總繳金額仍然比定期壽險高。
對於大部分人來說，年輕時期資金有限，應將預算用於更具成長性的投資（如房產、股票、退休基金），而非將大量金額綁在終身壽險的保單價值準備金內。
結論：定期壽險保費較低，資金運用更有彈性！
定期壽險 vs. 終身壽險：保障程度與彈性
有些人擔心：「如果選擇定期壽險，到期後無法再投保怎麼辦？」這個問題確實值得考慮，但同時也應該評估真正需要保障的時間。
✅ 人生黃金期（25-60歲）：保障需求最高 → 建議以定期壽險為主
✅ 退休後（60歲以後）：財務壓力減輕 → 可適當減少保障需求
此外，終身壽險的條款是 投保時確定，未來無法更改，例如：
- 過去許多終身醫療險採用「住院日額理賠」，但隨著醫療趨勢改變，現在「實支實付」更符合需求，結果 買終身險的人反而吃虧。
- 定期壽險則可依照市場變化，靈活調整保障內容。
結論：定期壽險的靈活度遠勝於終身壽險，更能符合不同時期的需求！
定期壽險 vs. 終身壽險：怎麼選？
✅ 適合選擇定期壽險的人：
✔ 需要大額保障但預算有限（如育兒、房貸族） ✔ 希望能靈活調整保額，依需求變動 ✔ 會進行資產配置，不想將大量資金鎖在保單內
✅ 適合選擇終身壽險的人：
✔ 想要同時兼顧壽險保障與儲蓄功能 ✔ 用於資產傳承（例如高資產族群，避免遺產稅） ✔ 需要有解約金或還本機制的保險商品
綜合來看，對於大部分 一般上班族或經濟支柱 來說，定期壽險是最具成本效益的選擇，能夠用較低的保費獲得較高的保障，並且靈活調整，避免未來資金壓力。
結論：如何聰明投保？
1️⃣ 定期壽險為主，終身壽險為輔：若希望兼顧儲蓄與保障，可考慮 少額終身壽險+高額定期壽險 的組合。
2️⃣ 分階段調整保額：年輕時保障高、年老後降低保費負擔。
3️⃣ 預留資金進行投資：不要將所有錢投入終身壽險，可透過投資增加資產累積，減少對壽險理賠的依賴。
在投保前，建議先思考自身 財務狀況、家庭責任、未來規劃，再決定哪種保險更適合自己。聰明投保，才能用最少的保費，獲得最高的保障！