我們常說：「有保險就有保障。」但很少人意識到，這句話背後其實藏著一個不為人知的現實：通貨膨脹正在默默侵蝕你的保單價值。你以為買下了一份「足夠的保障」，事實上卻可能在需要時，只剩下象徵性的補助。
一、百萬理賠的購買力，早已不同
回想十年前，一份標榜「百萬理賠」的重大疾病險，在當時可謂是家庭的安全網。當時一百萬元可以涵蓋一場重大疾病治療的大部分開銷，從住院手術、藥物治療到復健與休養，一百萬足以提供家庭相當程度的財務緩衝。
然而十年後，醫療費用的實際成本已經大幅上升。以癌症治療為例，當年的化療方案或許只需數十萬元，今天則可能需要搭配標靶治療、免疫療法甚至基因檢測，而這些治療項目費用動輒數十萬元至數百萬元不等。一個療程的總費用可能超過兩百萬元以上。
我們來看一個具體案例。2025年，一位五十歲患者罹患肺癌，選擇接受最新的標靶藥物與免疫治療，一年內的總治療費用超過280萬元。而他在2015年投保的重大疾病險，雖然理賠金額仍為「百萬」，但這筆理賠金在實際支付醫療費用時，只能涵蓋不到四成。其餘的龐大支出，仍得靠家庭自行籌措。
這樣的情況並非個案，而是普遍現象。醫療進步雖然帶來了更高的治療成功率，也伴隨更高的成本，而保單條款卻未與時俱進，導致理賠金額與實際所需之間的差距愈拉愈大。所謂「百萬理賠」，在今天可能只等同於過去的「幾十萬」價值，甚至更低。
二、 保險條款沒變，但價值在下滑
傳統保險保單中的條款設計，絕大多數是以「定額理賠」為原則，也就是不論何時發生理賠事件，金額固定，寫死在契約裡。但醫療世界卻從不靜止。手術費、住院費、診療費、藥品價格隨著時間不斷變動，而保單的理賠金額卻像是停在過去的時間裡。
舉例來說，一份在2012年購買的住院日額型保險，可能每天給付2000元住院費用。在當年，一天的住院費用約在3000元上下，保險能補足六至七成，算是實用的補助。但放到2025年，住院一日總花費可能已達6000元甚至更高，當初的2000元日額如今僅能補貼三成不到，實際保障明顯變薄。
而這樣的情況，幾乎出現在所有定額型的保單中。無論是重大疾病險、癌症險、手術險還是意外險，只要保險公司沒有主動調整理賠標準，保單的實質保障力便會隨著醫療成本上升而不斷縮水。
更值得注意的是，很多民眾在投保後多年未曾檢視過自己的保單。他們誤以為「有買就有保」，卻忽略了「保障的時效性」。當保單被時代拋下，當初的「安心感」就成了危機的伏筆。
三、醫療成本升、理賠不升，誰在吃虧？
醫療成本的上升並不是線性的，而是階梯式與跳躍式的增幅。尤其是面對新科技導入，例如微創手術、精準醫療、AI輔助影像判讀或免疫療法等，這些新技術雖然讓醫療更有效率、更少副作用，但代價卻是成倍的費用。
而在這樣的環境下，保險公司面臨的挑戰不小。一方面他們需應對理賠支出的潛在成長，另一方面又要維持財務穩健，因此很少主動更新既有保單的理賠金額。保單依舊，條文未改，理賠標準停留在舊時代。誰來承擔這中間落差？
答案是保戶。尤其是投保多年的中老年族群，他們過去辛苦繳交的保費，原本期待在需要時得到實質幫助，卻發現理賠金遠遠不夠負擔現代醫療費用。他們成了沉沒成本的受害者，花了錢卻沒得到對等保障。
此外，還有一群人也受害——年輕世代。他們可能在家人發病後才發現，即使有保險，也還要準備龐大現金流來因應治療與生活開銷。這種「保了但不夠用」的情境，正一再重複發生在現代家庭中。
而保險公司則多半置身事外。即使醫療通膨高漲，他們仍可依據舊有保單條件核算理賠，不需負擔額外成本。對保險公司而言，這是一種極佳的風險控制方式；但對消費者而言，卻是一場制度性的隱形剝削。
四、我們需要的新思維
面對這場由醫療通膨與保險靜態條款所構成的雙重壓力，我們不能再抱持「買了保險就沒事」的傳統觀念。真正有遠見的家庭，應該開始轉變思維，從依賴保險轉向主動打造「自我健康保障圈」。
這種思維的核心不在於排斥保險，而是重新定位它的角色——它應是輔助，而非主力。我們應該把更多的資源與注意力放在疾病預防、生活型態的優化、身體自癒能力的培養，以及家庭成員健康意識的提升。
舉例來說，與其期待重大疾病險能一次解決所有問題，不如建立家庭健康觀察日誌、導入AI健康監測系統、規劃營養與作息的可持續調整方案，這些策略不僅降低疾病發生的機率，也能在真正需要看病時更有效地利用醫療資源。
Sandwich-Care 所提出的家庭健康模型，正是為了讓每個家庭擁有一套與保險互補的健康防線。當我們開始以「實質健康保障」取代「紙上理賠數字」作為評估指標，才能真正避開醫療通膨的陷阱，為未來的不確定打造真正穩固的健康基礎。
從過去「出事了靠保險」的被動思維，轉向「不出事才是真保障」的主動生活方式，正是這個時代最迫切需要的新方向。
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