在今日習慣以外貌取人按「標籤」先行的時代，我們總不自覺地看著那些擁有令人稱羨職業(律師、醫師等)、進口名牌的座駕、手錶、或是金華住宅居住的地段，自動在腦中勾勒出一個人的身價。卻往往忽視了在巷弄間那個開著舊國產車、生活簡樸的小型承包商。
然而，當我們撥開消費主義的迷霧，用數據拆解財富的真實DNA。你會發現，真正的貧富差距，往往不是在薪資單上，而是你實際的資產數字。財富，是你累積了什麼，而非消費了什麼；真正的自由，是帳戶裡的數字所給你的選擇權，而非外表用來炫耀的消費品項。
讓我們一起拿起計算機，測測看在鄰居眼中的你，與真實口袋裡的你，究竟誰才是真正的「理財贏家」？
好奇的開始--解構財富DNA
大家常常想著要致富，也對有錢人有許多的好奇。哪些人是真的有錢人嗎？這些有錢人是如何致富的？他們致富後又如何守住財富呢？你是否隨著自己年齡的增長、收入的增加但也同時負擔加大，發現這些問題開始在你心中不時地浮起讓你思考和嚮往？
一本書叫做《原來有錢人都這麼做》(The Millionaire Next Door)。它由Thomas Stanley和William Dunkle合著，1996年首次出版，非常轟動。2017年再版後(其女兒寫再版續)。本書是根據對500位富人訪談以及對11,000名高淨值/或高收入富人進行財富相關問題的問卷調查。訪談的主題包括是否有做對家庭預算的規畫、對自己財務的擔憂與恐懼、生活消費方式以及在金錢的贈與(特別是富人對成年子女的善意贈與)等。問題涉及多個方面，包括問富人對汽車、手錶、衣服、鞋子和度假等消費(購買)的看法，以及對以上項目所曾經支出過的最大金額。蒐集後再根據這些調查資料做數據分析。得出結果可說是一個頗為徹底的研究，同時也揭示了為什麼許多人(尤其是高收入者)，遲遲無法累積到一般水平的財富金額的原因。
書中揭露有錢人是怎麼生活的? 他們如何致富的內在因素為何? 以及如何維持其財富?。書中指出，真正有錢人(屬於高淨資產)和一些外表看起來很有錢的人有什麼不同? 以及這兩者對其下一代的教養的影響又是怎麼樣的？所有的這些問題皆非常實用又引人好奇有趣，讓我們一般人對如何致富、守住財富以及傳承下去可以獲得很多啟發。
事實上，這本書再次告訴我們，財富是一種對生活方式與金錢使用的結果。也可視為:財富是你累積了什麼(內在自己可掌控與擁有的)，而不是你消費了什麼(外在顯示給別人看到的)。白話說，就是真正的財富是在帳戶裡的數字與給自己擁有的自由與選擇權，而不是外表上用來給別人看的炫富消費品或耗材。
富人的簡樸生活與高儲蓄
富人們在生活上都很自律且支出也有節制。這同時反映在他們對自己(家庭)財務規劃和支出都有花時間做詳細計劃，包括對每年、每月、每周(要達成所設定)的財務目標、生活支出以致每天各項支出等都有控制，多數的富人們都有每日記帳的習慣。他們平日裡生活保持簡樸，即使收入很高也依然過著簡單樸素的水平，這使得他們儲蓄率長期以來都非常高。
因為有花時間做規畫以及了解財務投資，所以富人們對這些存下來的金錢，多數將其再投入到那些會增長的資產(如股票、債券等)。同時，絕大部份的富人都擁有自己的事業。因此，高收入、簡樸生活、高儲蓄率、持續投入會增長的資產等，皆是產生財富及達成致富的基礎，這些特點幾乎也是本書所訪談中絕大多數富人的共通點。這點與2019年由摩根豪瑟在《致富心態》一書中所發現的觀點幾乎一致。兩者都強調一般人想要達到致富都是要提高儲蓄率(而這必須要維持簡樸簡約的生活花費)，並投資增長資產後再經過長時間的持續、高度的自制與維持此種循環的紀律，最後經由複利效果產生令人驚豔的財富。這些看似平凡無奇與傳統的價值觀與方法，卻也是致富的根本原因。到21世紀科技發達的今天仍然受用也更顯珍貴。方法簡單但是能做到的人卻很少(請參閱大家都懂複利，為何真正做到的人卻這麼少？)。
有錢人的定義
要定義什麼是真正的有錢人，可以根據一個人的資產淨值(資產減去負債) 來判看。一般來說，資產淨值超過USD100萬的人被認為是有錢人。在美國約一億個家庭中只有350萬人(約3.5%)的人達到此數字可以被稱為有錢人。在這些有錢人中，有95%的人的資產淨值在美金100萬到1000萬(換算成台幣來看，若是美金對台幣匯兌比以1:30，則富人的資產淨值是在新台幣NT$3,000 萬 ~ 3億之間，而其中大多數的富人(統計上顯示有80%左右)都是靠自己努力賺來的；也就是說絕大多數的富人是靠自己努力致富的富一代。
資產淨值計算指南
了解成為富人的衡量標準與門檻，那你算是有錢人嗎?不論你幾歲，你個人現在稅前年收入多少，如果你已成婚，你家(夫起兩人合計)期望的資產淨值可以用下面財富方程式為計算基準：
你的年齡 乘以 稅前家庭年總收入(繼承不算) 再 除以 十
( 年齡 x 稅前總收入/10 ； Age x Income / 10 )
這樣算出來的數字，就是一個人/家庭的資產淨值。那你算是會理財的高淨資產族群嗎?還是對理財方面很糟糕的低淨資產族群呢? 根據公式計算所得出的是期望淨資產值。相對的，如果你家庭實際的淨資產是這個期望值的「兩倍」或更高，那恭喜你!你是一個超級優秀的理財者(超優理財族)。相反地，如果你家的資產淨值「少於」這個期望值的一半，那麼你就是一個超級差勁的理財主(超遜理財族)。
這是有錢人嗎?
在現實生活中，一家庭的資產淨值與總收入(含夫妻兩人所得總合)往往會有與值觀的想法相違背發生。在此可以我國的狀況舉一假設範例。譬如:有兩個家庭(A先生與B先生都是中生代的一家之主，各自有不同職業)與各家庭年度稅前總收入(參考如表1)。根據資產淨值公式計算得兩家庭的期望淨資產再與各實際淨資產來做檢視。A先生雖然夫妻二人的總收入(120萬)較B先生家庭的200萬為少(許多)，但是A先生及其太太勤儉持家、持續存錢與投資，經由時間的累積，家庭目前已有超過$1,100萬的淨資產；反觀B先生雖然屬於高收入，但是為了維持與其職業相對稱的”體面生活”(譬如:住在高級住處、家裡華麗的裝飾與有格調的家具、多輛出門的豪華進口代步車、各種名牌手錶、相襯的高級衣著、孩子的私立學校入學與家長會活動…等等花費支出)，將其每月的收入的絕大部分支出殆盡(包含多項貸款的利息)，使得長期下來能存下的淨資產只有$400萬。
另外，A先生與及太太常花時間規劃其終極的財務目標(譬如:設定目標何時要存到多錢可以退休)，花時間規劃預算並控制家庭的支出與花費，維持簡樸的生活，再將所省下的錢投入可增長得資產(譬如:大盤指數型ETF，0050)。而B先生有著令人稱羨的職業與收入，但為了維持其高檔的生活，使得其每月能存下的錢很少甚至負債。雖然，B先生的家庭賺得多卻存不多，但是就算如此B先生與太太並不擔心。不過他們認為錢再賺就有了，就算成為月光族與低淨資產族群也沒關係。最重要的是，要能夠繼續維持其現有又舒適的生活開銷。
這兩位到達中年的代表人物與家庭。比較兩者(外在的)收入對照(內在的)淨資產，判斷出兩人所屬的理財族群:A先生是超優理財族而高收入的B先生則是超遜理財族。
表1、 超優理財族 vs 超遜理財族
整理一懶人包的簡短分析如下:
A先生（42歲，年收120萬）：
- 期望值：$42 x 120 / 10 = 504萬
- 實際值：1100萬（期望值的 2.18 倍）
- 判定：🏆 超優理財族 —— 雖然賺得較少，但留下的極多。
B先生（45歲，年收200萬）：
- 期望值：$45 x 200 / 10 = 900萬
- 實際值：400萬（期望值的 0.44 倍）
- 判定：❌ 超遜理財族 —— 典型的高收入、低淨值、高消費陷阱。
真正的富裕觀念轉變
我們傳統認知的有錢人，常常是那些住豪宅、開名車、穿著筆挺西看起來很有錢的人。然而，當我們去掉這些外觀包裝，實際看著每個家庭的淨資產時，會發現真正的有錢人往往令我們驚訝。
即使是一個普通的工程小包商，只要他省吃儉用，不奢華，長期累積下來，他的資產淨值可能超過一般人的想像。真正的有錢人往往是外觀樸素、勤奮工作、生活簡樸、節儉、自律。他們花時間規劃家庭的預算、控制生活支出並進行投資，通過長期累積達到富人的門檻，而且一直用同樣的方法維持他們邁向致富與持續富有的狀態。因此，我們應該改變過去多數人們會根據外觀的想法來判斷一個人是否是有錢人的傳統認知。
表2. 理財族群分類
讀到這裡，你有否有拿起計算機試算一下，目前你(家庭)的期望淨資產是多少? 而比對存摺現有實際的淨資產值? 你該屬於的理財族是哪一個? 看看自己的真實數字與歸屬族群的結果後，有何感想呢?
節儉有用嗎? 蘇格蘭裔美國人的財富秘密
盡人皆知美國是一個各民族的大熔爐(有種民族移民入籍)。本書的調查發現，美國的富人中前十大血統之一是蘇格蘭裔。雖然全美蘇格蘭裔家庭比例只有占全部美國家庭的1.7%(極少數)，但在美國富人家庭數量的比例中中蘇格蘭裔的占比卻次所有族裔中排名第二。為什麼呢？
資料顯示，蘇格蘭裔美國人通常收入不高也賺得不多但他們多數生活很節儉。調查顯示，一個蘇格蘭裔家庭年收入大約十萬美元，但他們的消費水準相當於一般美國家庭年收入85,000美元。因此，他們能存更多錢。這告訴我們，蘇格蘭裔能在富人中佔據高比例，是因為他們將勤儉和財務獨立的價值觀傳給後代。這些價值觀使得許多蘇格蘭裔後代成為白手起家的百萬富翁。所以，真的是三個詞可以用來形容如何達到變成有錢人，就是:
「節儉，節儉，節儉。」
調查還發現，白手起家的富翁通常是自雇人士。也就是自己當老闆有自己的事業是致富的重要因素。此外，移民對美國經濟也很重要。在美國500大創新企業中，有12%是由第一代移民創辦的。然而，多數移民家庭顯示他們的下一代在經濟和生產力方面往往不如上一代。這也是富二代(家庭)通常屬於超遜理財族的原因。(參閱文章:What? 月入數十萬卻低資產)
結語
拆解了致富DNA的外表面紗後，其實說穿了「致富」從來不是一場與他人比較的競賽(收入與外在體面)，而是一場與自己內心「慾望」(消費/支出)抗衡的搏鬥。現今許多的上班族與專業經理人們，往往花費大量精力與資源追求外在「體面」過程中，卻不知不覺地也交出了自己人生的主導權。中年(40+)過後查看自己的存摺結果，往往驚覺到的是一場空虛、驚愕、無奈與不解。這本書的調查真相告訴我們：真正的富有，從來不在於你「賺了多少」，而在於你「留住了多少」，以及這份留下來的資產所能給自己對未來的那份自信底氣。
看穿了外在的假象後，當你不再需要透過名車或豪宅來證明自己的價值，當你學會了自律與簡樸，那時的你才真正跨越了那一道所謂「看起來很有錢」的虛幻門檻(或說是體面陷阱)。有同時體會到「財富不只是帳戶裡的數字，更是讓自己可對人生考驗中有說『不』的底氣以有自由選擇生活方式的權利。」
想想與其一生忙碌只為了維持鄰居眼中的「尊嚴」而精疲力竭卻財庫空虛；不如從今天起，重拾那些平凡卻珍貴的傳統價值觀。畢竟，最好的財富，不是穿在身上的華服，而是當你在中年後午夜夢迴時，內心那份無虞的平靜與自信。
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