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[致富心態心得#3] 金錢等價交換之術、你知道冰河怎麼形成的嗎?錢生錢變很多錢很好對吧
更新於 2021/08/23閱讀時間約 12 分鐘
大綱:
1.第三章，貪得無厭
(1)滿足感不是太少而是貪欲更多
(2)打造滿足感
2.第四章，讓人混淆的複利
(1)冰河的形成
(2)複利計算表
(3)威利的複利故事與複利計算表的設計
這篇文章的語音網誌收聽: https://sndn.link/willyfc5566/ZIhZ3F
1.第三章，貪得無厭
(1)滿足感不是太少而是貪欲更多
心得:人的貪念太多，後患無窮，因為風險太高直到吞噬你的人生。
第一個例子，這邊舉一個案例分享給大家，參考2021/03/30有一則新聞，整理描述如下。一名梁姓員警被控於民國103年間逮捕詐騙車手時，趁機拿走贓款30萬元
員警在103年間到桃園市觀音區逮捕詐騙集團車手時，從車手的黑色公事包裡，抽取30萬元據為己有。
明知依法應將此黑色公事包內的全部款項扣押作為證據，卻利用公事包放在他車內時趁機取出30萬元，再將黑色公事包交給同事帶回警局後，藉故獨自駕車離開。
一審桃園地方法院審酌梁姓員警犯後飾詞否認犯行，未見悔意等，依貪污治罪條例的侵占職務上持有非公用私有財物罪判他6年徒刑，褫奪公權1年半。
心得:有許多事情無論潛在獲益多龐大，永遠不值得冒險。你看這個員警因為少少的三十萬元，賠上了六年徒刑這樣值得嗎?
你因為想要在股市賺錢開了槓桿，但如果賠錢了你還得出嗎?還不出的話就賠上人生。
第二個最近的例子
最近看中指通的節目，這個節目是介紹AV女優的。中指通大叔講話很好笑，所以很喜歡聽他講幹話，節目是在youtube上撥放，想當然是闔家觀賞沒有什麼情色感，比較像是大叔話家常如數家珍。
最近看中指通的節目，這個節目是介紹AV女優的。中指通大叔講話很好笑，所以很喜歡聽他講幹話，節目是在youtube上撥放，想當然是闔家觀賞沒有什麼情色感，比較像是大叔話家常如數家珍。
這個節目裡面有訪問一些台灣的女優，其中有個女優被問到為什麼要作這個工作?希望她給一樣進這個圈子的女生一點建議。她說到大部分會來做這個工作的人都是因為想賺更多的錢，但這個工作不適合作長久，如果賺足夠的錢就好離開，說完這段後，她的眼神很空洞，貌似都要哭了一般的皺著眉頭。
我總覺得她應該是內心百感交集，我是誰?我在哪裡?我在做什麼的這種表情。其實說到想賺更多的錢，我相信每個人都一樣，但問題是到底要賺多少錢才要足夠的錢?我想每個人的答案都不一樣。
當然每個人的故事都不同，也許她有著屬於她悲慘故事或是她有小孩要養，也有可能家裡負債千萬，這些都是可能的原因之一。
當然我認為只要累積一定的存款應該她就會離開這個圈子，希望她能過上平靜幸福的生活。
當然作這個行業自然有她的風險，例如說懷孕或是以後被生活中的親友認出等等，因此想要多少的錢就要用多少代價去換。
就很像鋼之煉金術之師中的等價交換原理。
動畫中的台詞:「人不作出犧牲，就不會得到任何回報，想得到一樣東西，就必須付出同等的代價。這就是煉金術的基本原則 － 「等價交換」。當時我們兩兄弟，相信這一點就是世界的真理。」
當然投資有人說不是等價交換原理，因為你知道有可能賺才會去作交易，但我認為其實還是等價，只是用承擔的風險去換。
(2)打造滿足感
個人覺得打造滿足感最好的方式就是創造儀式感。存股累積小小的張數或金額。
最近聽聽友說因為聽了節目友開始買自己喜歡的ETF，逐漸的從零股累積到一張，覺得很有成就感，不然錢都會拿去買衣服花掉。
滿足感這的東西是一種心靈狀況，不是得到很多的物質較作滿足也不是因為金錢很多而感到滿足，如果換個話說，我們小時候打電動，多少就聽過遊戲破解大師這個軟體，如果你玩的角色扮演遊戲，例如金庸群俠傳。
一進遊戲就把帳號的錢修改到超多，我想你玩起這個遊戲一點成就感跟滿足感都沒有，因為這些都不是自己努力累積而來，是遊戲修改大師改的，因為作弊而打贏遊戲跟沒有玩差不多。
在我早年存買屋的頭期款時，存錢五萬就拿去作一筆定存單，以前還是郵局的那種定存單紙本的像契約一樣。每次拿去郵局存完錢就覺得很有成就感，一直累積定存單，存到買房子的頭期款。
當年的我根本沒有長期投資的思考方式，只有作短線投資，累積不到什麼錢，買房的錢，老實的我也沒拿去投資，但也好在沒亂花能順利買房。
如果長期投資的話，一定會知到複利的效應，可以把每年的年化報酬率或存股的殖利率當作一個目標，以此努力的佈建屬於自己的長期投資組合，最後就會累積一筆不小的財富。
生活定一個小生活目標，例如我完成文章或完成節目，達成就是一個成就感，滿足感。
滿足感不一定是金錢而已，更重要的是精神上的富足。
2.第四章，讓人混淆的複利
(1)冰河的形成
冰河的生成不是由嚴酷的寒冬造成，而是不夠炎熱的夏季
心得:我覺得這本書很不錯，除了可以學習理財投資的金錢觀竟然還可以學習地球科學，這裡面提到了關於冰河的形成方式，大家可以能會想冰河的形成應該是火山大爆發把天空遮蔽之類的，沒有陽光導致地球氣候變冷。
但實際上1900年的米蘭科維奇提出了冰河時期理論，因為球球受到月亮跟太陽的引力導致地球的自轉軸會傾斜，因此會使南北半球收到的太陽光稍微比過去多一點或少一點。
結果涼爽的夏季才是造成冰河形成的原因，因為夏天沒有把冬天的冰雪融化，導致下一個冬季的冰雪繼續覆蓋，冰雪會反射太陽光，導致水氣增加又下更多大雪，因此經過幾百年冰雪就變成了冰河。
相反如果軌道的傾斜讓陽光融化雪多，未來就更少反射陽光，溫度就推升，降雪就變少。
氣候細微的小小改變，變成大範圍的冰河，不用費盡九牛二虎之力也可以有驚人成果。
科普一下香港天文台關於米蘭科維奇循環的介紹，作一下整理。
米蘭科維奇他是個塞爾維亞的天文學家，他於上個世紀初提出了地球圍繞太陽的三個軌跡參數，分別是地球繞太陽公轉參數、地球自轉軸的傾斜參數、地球軸心的搖晃參數。
這三個參數導致對於地球的北極日照有影響，當北極的日照少，夏季溫度不足以融化上一季度的冰雪層，整年的冰雪量就會增加，還會反射太陽光，減少地面接收的熱能，讓冰雪增加，就是惡性循環，導致最後變成冰河時期，這個理論後來被科學家採納。
(2)複利計算表
巴菲特的驚人報酬率22%，如果在60歲退休停止投資，到今日是1190萬美元，而不是現在的845億美元，比起來少了99.9%，技能是投資，秘訣是時間。他的842億美元是在50歲後得到，十歲就開始投資。
巴菲特的驚人報酬率22%，如果在60歲退休停止投資，到今日是1190萬美元，而不是現在的845億美元，比起來少了99.9%，技能是投資，秘訣是時間。他的842億美元是在50歲後得到，十歲就開始投資。
心得:作者舉這個案例就是要跟大家說明複利的效用。愛因斯坦（AlbertEinstein）的名言: 「複利是宇宙中最強大的力量」。巴菲特也曾說到:「我的財富來自生活在美國、一些幸運基因和復利的結合」。
本傑明·富蘭克林將其描述為：「有錢就能賺錢。錢賺的錢，賺錢」。
“Money makes money. And the money that money makes, makes money.”
大家都看過新聞上的雪崩非常強大，瞬間就可以把房子壓垮，但事實上能夠變成雪崩的雪也是從小雪花開始累積起。接著小雪花因為累積的很多變成雪球，又因為不斷下的雪變成更大的雪球，最後因為壓垮山壁變成雪崩。
雖然這個是一個耳熟能詳的故事，但常常都會被大家所遺忘，小雪花就好像是一開始的資本，大家透過上班努力累積投資的資本，雖然一開始好像錢少少的，但是慢慢的累積就好像累積雪球一般，複利就像是動能一樣，當把雪球滾下山坡時，錢也就慢慢增多，變成一股強大的力量。
問題是在初步累積資本的時候很辛苦，就像小雪花一般看起來毫不起眼。所以在累積資本讓他複利的過程很需要耐心，關注複利的投資人會尋找穩定獲利或穩步成長的公司，透過跟公司一起成長的方式也讓資產成長。
要靠勞力一直賺錢太辛苦，錢賺錢才是最好的生錢之道。
(3)威利的複利故事與複利計算表的設計
威利財經角的上班族複利公式表應該2019年就對大眾開放免費使用，雖然也不是什麼了不起的東西，每個人都可以自己做一個，但我額外將存股零成本的概念與通貨膨脹的計算也加入，讓每個人可以針對自己的生存時間去做複利計算，最重要的目的是設定好努力的目標。
威利財經角的上班族複利公式表應該2019年就對大眾開放免費使用，雖然也不是什麼了不起的東西，每個人都可以自己做一個，但我額外將存股零成本的概念與通貨膨脹的計算也加入，讓每個人可以針對自己的生存時間去做複利計算，最重要的目的是設定好努力的目標。
註記:會計上沒有零成本這種東西，存股零成本是一種投資哲學。
在我剛出社會的時候就有聽過複利觀念，不過一直不明白要怎麼進行，我認為複利這個就是簡單數學公式，簡單的說存錢這件事透過固定扣款定存就可以達成。或有些人會亂花錢，則會透過儲蓄險來達成強迫儲蓄，這些都容易好理解。
但最難的事情是，我如何要找出一個工具可以把錢放入每年配個5%利息給我?如果不考慮複利這件事一個工具每年給5%利息或5%報酬，這樣大概20年可以回本，但是當考慮複利後，透過72法則計算，大概就是14年。如果年化報酬率改為6%或每年利息6%時，則會變成12年。
從這個說明上面就可以看得出來兩個關鍵點，第一個如何找到穩定年化報酬率或穩定生利息的工具。第二個就是隨著年化報酬率越高的投資工具，可以縮減翻倍的時間，這代表你跟另一個人相同的時間過去了，假設資產翻倍是目標，代表你比較早達到財務的目標。
後來一直到2017年才把這個表設計出來，大概是4~5年前的事情，當時我把工具寫出來的時候覺得很神奇，就好像把自己的人生時間與金錢串聯了再一起，因為在表上可以很清楚的看出時間就是金錢，金錢就是時間，而我需要做的就是越早開始複利這件事情，然後找到適合我自己的投資工具，如此而已。
大家可能都會覺得複利這個東西每個人有讀書應該都懂，這個有什麼好玩的?但是重點是知易行難，能夠長期時間持續去【累積小雪花】這個是一件非常不容易的事情，這代表不管你的人生任何時期，你都要能夠有資金餘裕努力的把存款投入到複利的機器當中。
然後我發現很多人只會喊窮，抱怨自己的家庭不如人意或是家道中落，例如爸爸曾經欠債千萬之類的抱怨話語，試圖來解釋自己怎麼努力都沒有用這件事情。
當然不可否認的是每個人的出生都不同，人生而就不平等，但是講再多幹話說要財富自由但從來不付諸執行，永遠都不開始堆雪花，自然即使是在山坡堆雪花也不會變成雪球。
在讀書上這段的時候，我很有感觸，因為講空話的人多，願意實際去做的人很少。
在我設計的工具裡面，2016年當年的我只知道存股，所以一開始複利上面填的項目叫做定存股殖利率。
後來我用這個工具回推，用當年我出社會的年紀27歲來計算複利，舉例每個月投入兩萬，年終獎金再投入5萬來看，經過38年，在65歲的時候每月可以領13萬的股息，聽起來好像很多，但事實上計算通膨2%後，大約是現在每月領6萬元左右。
但是那時候很有趣，幻想一下假設我一開始有本金400萬的時候會是怎樣的光景，相同每月投入2萬，年終獎金投入5萬，一樣計算通膨後每月領6萬，這樣時間來到50歲就實現。沒錯，少了15年的時光，就是這個400萬元的效用，但是當年身無分文的我根本不可能有四百萬，所以也只是作個美夢。
其實就一般上班族來說，因為未來要買房、結婚、生子等等的大筆支出，如果沒有爸媽的援助要累積雪球確實是很難，但沒辦法也只能好好做規劃，至少這人生的財富遊戲玩得比較精彩。
如果是用殖利率來作計算的話一定會遇到殖利率變差或變好的情況，後來因為我的存股表開發完成，可以算出整體組合的年化報酬率，改年入年化報酬率會比較準確，因為有股息跟資本增長的部分都會算入。
年化報酬率跟殖利率的差異點在於，如果是個股穩定報酬成長，殖利率計算方式就是低標，年化報酬率因為還含股價增值的部分應該會更高一些，當然要用哪種方式看就看個人，過去的報酬不代表未來，但還是可以參考。
這樣在投資的時候就會特別注意，每個標的殖利率穩定度或標的成長的程度，也會更用心在往財富累積的道路上，當然我還是預計想在65歲退休，當然每月計算通膨後的時間也許可以往前推不少，但是人要活就要動，金錢只是改善生活的一個方式，怕太快退休讓腦子變笨。
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投資小白貓之旅，期望用投資新手的觀點看待投資。就像貓咪吃飽睡得很安穩?睏霸吃罐罐，買股的你就該這樣。平時會看投資理財的金融書籍等，也希望與大家分享，這邊主要收錄我的價值投資研究、節目文稿、EXCEL投資工具等、新手投資觀念、讀書心得等。
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
大家好，我是小畢，致富心態不像某些艱澀難懂的投資理財書籍，作者藉由分享許多理財的故事，傳授正確的投資和理財觀念，首先作者在寫給小孩的信中提到，不是所有成功都是努力工作的結果，相同的也不是所有貧困都是因為懶惰，這代表有些成功人士的成功可能是來自於運氣，因此好運可以讓你成功，而風險則可能讓你從天堂瞬間掉
我覺得這是一本非常值得一看的書。
整本書主要談論的是作者對於多數人如何對待金錢和財富的觀察、以及提出他對此的想法。
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什麼叫做致富心態，摩根豪瑟認為財務上的成功不是硬科學，不像數學公式一加一會等於二這麼制式，更像是一種軟實力，也就是說，你的言行舉止比專業學識更重要，這種軟實力就是本書所謂的致富心態。
世界上有賺很多錢卻破產的人，也有賺很少錢卻有辦法捐大錢做慈善的人。為什麼？因為理財結果與運氣和風險有關，而且不受才智與個人努力影響，更重要的是，與其了解許多理財專業知識，適當的言行舉止更加關鍵。而這就是致富心態，這是現今社會不可或缺的軟實力。
2021年1月，由天下出版的「致富心態：關於財、貪婪與幸福的20堂課」，作者是Morgan Housel（摩根．豪瑟）
書中舉了許多名人的例子，告訴我們正確的致富心態。
以下節錄幾個我個人認為重要的作者在書中分享的心態：
1.投資重要，存錢也重要。這個觀念我非常認同，因為沒有先存錢，那裡來的投資本金
本書是一本關於心態的書籍，要使用什麼樣心態及行為才能讓自己衣食無憂呢？本書以６９堂心態課程，以廣義節儉為大方向，並且延伸出許多細節概念，說明節儉可以帶來的好處，讓讀者可以思考如何讓自己過著不受束縛的生活方式。
剛開始在書局翻到這本書的時候，心想：天啊，這個作者講話也太自信了吧！真的有這麼厲害嗎？當下馬上上網查了作者駱鋒。
這本書雖然不斷的提到財富、有錢、賺錢，但我覺得作者想表達的是，那些都是最終目的，過程有許多因子幫助我們往財富路上前進，我整理了四點印象深刻的重點跟你分享。
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