中國真有存款保險嗎？

作者：方涵

7月21日河南銀保監局、金融監管局發公告稱，將從25日起對四家村鎮銀行10萬以下本金的客戶開始第二批墊付，首批5萬以下客戶資金已基本墊付完。表面上看，好像鬧得沸沸揚揚的河南村鎮銀行內外、左右勾結，騙取儲戶400億存款事件正在被搞定，實則這裏暴露出了一個更大的問題，就是在中國大陸的民眾存款，真有存款保險嗎？

2015年5月1日，中國開始實施存款保險制度，規定大陸所有吸收存款的銀行都需要繳納存款保險金，一旦這些交保銀行出現問題，存款保險金將對每個存款賬戶提供最高50萬元的賠償金。這就是很多中小銀行宣傳的，在哪個銀行存款都一樣，都有同樣的存款保險的說法的來源。很多大陸民眾也認為，這些年中國經濟發展這麼快，中國政府不差錢，所有銀行賬戶都有存款保險，不必擔心。

這次四家河南村鎮銀行400億存款不翼而飛事件，及後續銀保監會和省地政府的一系列操作，卻揭開了中國存款保險金的假面具。向中國儲戶誇下海口，承諾每個賬戶最多賠付50萬的存款保險公司到底有多少錢呢？據中國央行數據顯示，從2015年以來，存保基金大約按每年全國居民存款的萬分之1.5到2收取保費，到2019年積累了保費約1216億。

2019年5月24日，有近2000億存款的包商銀行出現嚴重信用危機，並對其實施接管。 2020年3月18日，在包商銀行事件中損失了60億的徽商銀行發起成立蒙商銀行，接管原包商銀行的資產和業務。其中存款保險金出資66億，佔股27.5%，此外，存保基金還補足了徽商銀行收購包商銀行資產包的344億的差價，根據央行披露的數據，僅包商銀行破產一案，存款保險金就消耗了676億資金。

8月20日，徽商銀行宣布存保基金對其註資近89億，幫其補充核心一級資本；同年存保基金還為其購買了約166億的不良資產，劃撥了100億用作存保公司資本金；截至2020年底，存保基金只剩了620億，相對於2019年的餘額幾近腰斬。

到2021年，存保基金回升到了960億。截至2022年6月，中國境內居民存款總額約254萬億，也就是說，如果現在大陸民眾的存款都出了問題，人們在銀行中的每100塊存款，存保基金只能賠償不到4分錢。換句話說，中共正在以2500倍的槓桿賭中國老百姓的存款不出問題。 2008年，自認為財技高超的華爾街投行「雷曼兄弟」，以33倍的槓桿運作其自有資金，在房貸危機來臨時，由於資金無法周轉而倒閉，進而導致全球資本市場大動盪。目前中共存保基金的槓桿率是「雷曼兄弟」倒閉前的80倍！

了解了中國存保基金有多麼的微薄，就不難看清此次河南村鎮銀行在危機處理中的種種詭異之處了。

第一是官方7月11日和21日發布的公告中，都緊緊咬定在四家村鎮銀行存款的儲戶是客戶，這裡的本質區別是，存保基金只賠償儲戶存款，不賠償儲戶購買的理財產品；這樣官方給儲戶的賠償就成了一種恩惠，而非責任。當人數眾多的存款額在5萬、10萬以下的中小儲戶獲得補償後，就不會在中共「20大」前的極度敏感時刻去上訪、維權了。輪到少數大儲戶的時候，恩惠用完了，能剩多少就看運氣了。你們要上訪？馬雲都能被搞定，消聲你們這些百萬、千萬級的大戶，還不容易？例如查查有沒有偷稅漏稅之類的。

第二是官方公告稱，對中小儲戶的賠償和對河南村鎮銀行的大股東資產追繳取得進展有關。表面上這是河南官方在辯解40萬儲戶從4月開始就大上訪卻遲遲得不到回應，期間還鬧出儲戶被賦予紅碼的民憤極大的輿情事件，其原因是還沒追繳到壞人的資產，沒法對儲戶進行賠償。但這裏暴露的更大問題是，如果河南這四家村鎮銀行已經繳納了存款保險金，為何存保基金不賠付，要等追繳到大股東資產才賠。這就像李四撞了張三的車後跑了，張三的汽車保險公司不賠付，說要等抓到李四後，賣了李四家裏的古玩再來賠張三的車。如果這樣張三交的汽車保險意義何在？如果抓不到李四或李四的古玩賣不出去，張三就一直得不到賠償了？河南官方的賠償公告，等於告訴大陸民眾，中共宣稱的50萬以內存款全額賠付，就是個謊言。

第三是官方相關公告稱，對河南四家村鎮銀行的高管進行了徹底的大換血，以此來顯示，現在這四家村鎮銀行已經不一樣了，大家可以放心存款了。問題是一家銀行是否可靠，第一要看它還有沒有社會信譽，第二要看它核心資本充實率。經過這一出全國民眾都在看的大戲，這四家村鎮銀行的信譽已經一文不值了，400億儲戶存款追繳還在遙遙無期中，沒有外資注入，核心資本早已虧光，按此情況，中國央行和存保基金早該接管重組了，為何遲遲不行動？因為按《存款保險條例》一旦存保基金開始接管或清算問題銀行，或法院受理問題銀行破產申請，存保基金要在7個工作日內足額償付存款。

簡而言之，河南村鎮銀行存款被盜案，不但暴露了中共銀行監管系統的巨大漏洞，還揭開了所謂存款50萬以內安全有保障的假面具。

美國儲戶也有每個賬號25萬美元的存款保險，目前美國聯邦存款保險公司（FDIC）的資產約1231億美元，相對於目前美國民眾18萬億美元的儲蓄，其保險金覆蓋率約在千分之七，是中共萬分之四的17倍。既然中美兩國的存款保險金的體量和實際存款數額都相差懸殊，那存款保險金制度到底有何作用呢？

當下各國的經濟運行和政府財政都極度依賴債務，在中國全社會的債務相當於2021年全年GDP的300%以上。這些債務絕大部分是由銀行系統放出來的，而銀行放貸最主要的依靠是儲戶存款。由於現代銀行都在利用資金槓桿運作，這一方面給銀行所有人和政府帶來了巨大的利潤，在中國這兩者是一體的；同時也使銀行天生就無法全額償還所有儲戶的存款，但如果只有小部分儲戶在同一時間來取款，銀行憑藉它手中預留的8%～10%的存款準備金，是可以應付的，或者說銀行的存亡是個概率遊戲，賭的是有多少儲戶同時來取款。

政府設立存款準備金的目的根本不是用來保障所有儲戶存款安全的，而是利用人們相信政府有錢、有能力的心理和存保金這個形式，讓所有儲戶認為自己的存款是安全的，從而不去銀行取款，至少不同時去銀行取款，或不取全款，這樣銀行的槓桿遊戲就能維持，政府就能靠銀行體系的貨幣超發和金融放貸補充運營資金。

政府這樣玩雖然風險不小，但如果能維持住自己在民眾中的「高大」形像，這個遊戲還不至於崩盤。但是，近些年來，政府的信譽受到較大衝擊。特別是在中國，自從2022年3月30日，中共的極端疫情清零政策導致中國最大的城市上海被全面封鎖，居民基本生活物資供應被破壞，大量民眾由於無法獲得基本醫療服務，死於和新冠無關的疾病，政府以防疫為名大量侵犯居民的隱私、財產、居所，民眾對中共的信任度大幅走低。

2022年4月，河南、安徽等五家村鎮銀行40萬儲戶發現存在其中的400億存款無法提取、轉賬，於是前往各級政府上訪，河南省政府不但不能及時回應儲戶的質疑，還採用給儲戶的健康碼在後台改成紅碼、甚至動用黑社會的方式，阻止儲戶上訪，最後在巨大的社會輿論壓力下，不得不給儲戶墊付損失的存款。

2022年6月10日凌晨，四名女子在河北唐山一家燒烤店被有警方和黑社會背景的男子騷擾，並圍毆，至今下落不明。由於涉及當地政法系統官員，該案轉交廊坊市公安局偵辦。此案不但揭開了中共各地警匪一家的潛規則，也令民眾對政府的信任度再度大幅下降。

2022年6月30日，江西省景德鎮市恆大瓏庭樓盤業主們將一份《強制停貸告知書》曬到了網絡上，宣佈如果開發商不完成樓盤建造，業主們就停止償還銀行貸款。這份聲明引發了各地爛尾樓業主的共鳴和支持，截至2022年7月16日，中國大陸至少出現了271份停貸告知書，2022年上半年中國爛尾樓涉及的房貸規模為9000億元。

以上種種看似無關的事件連在一起，就會發現中國民眾對政府的信任度正在全面消退，對其處理金融危機的能力持續存疑。一旦中國民眾發現，中共所吹噓的50萬存款保障，只有區區不到萬分之4的資金在擔保，中共將面臨比恆大還要嚴重的金融危機。

目前，中國的社會、金融、經濟、政治都處在非常動蕩的時期，大陸民眾如何保護自己呢？我認為最重要的是投資自己的認知，保持開放的頭腦和對了解真相的熱情，當今世界上有太多看似理所當然，實則完全相反的事實。例如很多人認為大陸最有錢的機構就應該是政府和銀行了，實際上這兩類機構是最缺錢的。

至於具體的保護個人和家庭財產少受損害的方式，大家通過上述內容已經了解到了中國存款保險金制度有多麼的虛弱，就可以少在中小銀行存款，正所謂「你想賺它的利息，它想吃你的本金」，一旦碰上類似河南銀行事件，不形成有社會影響力的集體維權事件，很難取回存款。

其次，不要在稅務、合規方面給極度缺錢的地方和中央政府抓到罰款的機會。

第三，不要買期房。當下中國房地產商資金鍊極度緊繃，房子能否蓋好非常不確定；蓋好的房子，其質量更是非常不確定。

第四，可以適當多保留點現金在手裏。現在手機、網上支付雖然便捷，但遇到突發情況，現金才是不受干擾的硬支付手段。◇

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