與其磨練投資技巧，不如先好好存錢的《這年頭存錢比投資更重要》

好像慢了很多拍才終於看完這本書上來分享，網路上有不少財經部落客已經將這本書的重點及心得發表出來，且都寫得很好，害我很猶豫要不要發，但這是我2020年真正第一本看完的書，再加上今年的目標就是希望每一本看過的書都盡量寫下心得，所以努力克服了惰性來記錄一下自己的讀後心得。

其實已經忘記當初為什麼會跑去追蹤這本書的作者上流哥的粉絲專頁，只記得有一天固定在刷博客來的即將出版頁面時，發現這本書的作者很眼熟，當時就馬上將它和愛榭克的《景氣循環投資》一起列入書單，然後拖拖拉拉到2020年第三天了才拿起來看。

偷偷說當時會讓我決定一口氣把這本書看完，是因為我先看了定錨的推薦序(我也有偷偷在追蹤定錨投資隨筆，看到定錨有推薦就覺得這一定會是本好書！)。我本身是個很愛看推薦序和前言的人，因為通常全書的重點都能夠在推薦序和自序濃縮起來，是個看了再加上看目錄就能大概掌握這本書全貌的好東西。

這本書談及的「存錢」之所以重要，在定錨的推薦序這簡單的幾句話表達得一清二楚。

全書從每個人幾乎都能做到且也是最基本的「存錢」開始。

為什麼要存錢？答案很簡單，就是要先壯大你既有的資本，當你有足夠的資本才能去投資、去創造複利的效果，再經過時間的推波助瀾下那成果才驚人。

而回到之所以無法存錢，這裡整理了幾個原因：

1.消費失控：在這點上，我覺得值得警惕的不是很會花錢的人，而是有時候我們花小錢是在不知不覺中花的，買一些昂貴的東西，因為很貴所以有感，花小錢像是一天一杯飲料、訂閱APP、遊戲課金這種，久了回過頭來看才發現自己居然在這樣東西上花這麼多錢。

我自己也曾經為了裝飾我的辦公室療癒小物，買了一堆扭蛋，等到一段時間後，看著桌上的那些療癒小物只想說當初一個扭蛋60到100元這麼貴，我怎麼有辦法花的下去。現在則是每個月都會幫自己控制各個類別的花費，像是1個月只有多少錢買書、多少錢吃外食等等，然後本來自己每周都會喝一杯飲料，想想雖然次數不多，但還是很浪費錢啊！接下來計畫就這麼把飲料給戒了。

在這裡想提供一個作者的方法，就是去想你現在存下的每一塊錢在未來經過35年的複利成長，到了60歲資產可是會差到上百萬的。想想複利的影響，就會讓人充滿鬥志的想省錢吧！

2.不肖詐騙：這邊的詐騙不是有天你接到有著中國口音的人打來說你東西重複訂的那種詐騙，而是你在投資上常會出現且不自知的盲點。像是前年才被炒的很高的虛擬貨幣這種許多投資大師(巴菲特、蒙格、霍華‧馬克思等等)都不看好的產品，或是聽信理專推薦給你的產品及號稱很會賺錢的基金等。

3.不當投資：這裡是你在投資時，容易出現的投資策略失誤，像是投資外幣(我之前上課時有個同學就一直想推薦我南非幣…)、追買熱門基金、開高槓桿等等因為貪心而沒有覺察及花時間去了解就貿然做出的錯誤策略。

這邊我想分享兩個我比較少在其他投資書上看到的內容：

1.ETF出現過熱跡象，投資人可嘗試主動選股：這幾年因為股市高點的關係，不少投資書都是以被動投資及ETF為主，再加上股神巴菲特也推薦過ETF這個產品，對我們這種小散戶而言，真的是一個協助我們提升獲利的好工具。所以全世界停駐在ETF商品上的資金每年都在增加。

也因為ETF的投資比較安全，目前市面上的投資書幾乎都是推薦我們這些小散戶被動投資ETF。

這邊上流哥認為主動式投資的好機會其實並不少，像是有購併題材的個股每年都會有，或是長期大趨勢中的落後補漲股。每年這樣操作一波都有機會打敗大盤。當然前提都是要願意做功課，而不是胡亂找標的投資。

2.如果沒有選股能力，不要存股：「存股」也是現在市面上有一半以上的投資書都在宣揚的概念，所以我看到上流哥提出這個概念時真的滿驚訝的。不過我在看過上流哥的理由後，就馬上被他給說服了。這幾個理由分別是：個股基本面的判斷非常困難、股票的投資配置應該是投資組合、就算看好的股票也不表示低風險、台灣股票內線交易程度超乎你的想像、長期投資標的的難尋、不論股價高低都買會提高風險、存股標的都是聽達人建議非自己挖掘。

最重要的是，上流哥有提到同是存股大熱門的金融股為什麼風險很高，至於原因我這裡就不破梗了，讓讀者們自己去找這本書來看吧。

財務規劃絕對是每個進入投資理財這個領域的初學者，都應該要做的事情。至少我個人覺得這點很重要，該怎麼規劃自己未來的財務狀況，隨著不同年紀會有不同的規劃，因此認知到自己現階段該做什麼是很必要的事情。

上流哥除了提出各個年齡階段的粗略規劃外，還提供5大變數算出每個人財務自由所需的資產，會想做投資理財的人肯定都是朝財務自由這個目標邁進吧？當你知道自己所需的資產後，才能有一個依據去擬定自己的財務規劃。

在這最後的章節中，有針對未來退休金的規劃提出一個完整的小章節，像是別妄想退休後靠投資過活，未來投報率恐不及3%和不要太依賴政府給的退休金，再來以現在股市浮現泡沫化的跡象(以三大指標判斷)、房地產泡沫如果跟著破裂會造成更大的影響(對房地產的未來不樂觀這想法與我相同，也和我之前看過的《房市風暴》提出的觀點有些類似，且房地產的泡沫一但破裂，對中產階級的傷害遠比有錢人大)。

書的最後是以泡沫破裂的可怕是我們絕對都不想親身體驗做收尾，我覺得這邊也有呼應到整本書的書名「這年頭存錢比投資更重要」，在現在這個時候，積極的存錢絕對比投資還要重要。

最後，這整本書由淺入深，從存錢開始，接著是對個人未來財務的規畫，最後是整個投資環境的分析，對想要投資卻找不到一個方向的人來說，是很好閱讀及吸收的一本入門書，我自己看完也學習到很多，像是判斷股市是否泡沫化的三大指標，以及未來房地產趨勢等等。

當中上流哥的不少觀念其實都讓我想到最近看過的闕又上老師的《為什麼你的退休金只有別人的一半》和《舉債致富》，像是存錢後資本所創造的複利效果比買房買車更重要、不要依賴政府提供的退休金等等，這或許就是因為這些有素養及遠見的大師們，想法跟觀點都不約而同的相似吧。

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