我讀-零基礎的佛系理財術

紀長興

2019/10/07閱讀時間約 6 分鐘

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佛系不是無所作為，但仍然相信人生有希望。用在投資理財上，就是要放棄判斷，但不要放棄賺錢。不管有腦無腦，能賺錢就好。

(圖片來源讀冊生活)

佛學是一種生活教育，佛系的理財術也是一種與理財相關的生活教育，教育我們應該要有的”賺錢”與”花錢”的基本態度，佛系並不是真的完全不為，也不是消極無為，是少慾而為，身心自在。

本書雖然花了不少篇幅講解投資商品的實際操作手法，但最核心的論述是要先建立起一個整體的思維架構，這個架構的起點從投資是投資，理財是理財開始，這兩件事情會對應不同的金融商品，不能混淆搞錯。

*投資的起手式 : 有所為，有所不為

詩人說過 : 「你的美酒卻是我的毒藥」，不是所有人都適合相同商品，因此你只應該碰你熟悉的商品，而且種類越少越好。

反過來說，為何不要碰不熟悉的商品呢?這是因為每種商品都有不同的遊戲規則，都有不同的屬性跟陷阱。並不是怕你搞不懂這些規則，而是當規則越多或越複雜，你就會越容易犯錯，越容易發生虧損。在投資的道路上，少輸為贏，只要減少犯錯(賠錢)的機率，不就是提高正確(獲利)的機率嗎?

書中也很明確的告訴讀者，哪些投資商品可以買，哪些不要買，建議如下 :

可以買

股票 : 唯一能打敗大盤的只有大盤，所以買ETF就能安穩的貼著大盤指數往前行進，其主要目的是為了避免個股的漲跌所帶來的影響，被動而為也正好是佛系的重點原則，因此你可以這麼做(1)無腦的買法，傻傻的買0050或0056，買完請忘記(2)進階的買法，台股萬點以下買 0050，可以賺價差，台股萬點以上買0056，可以賺股息(3)固定配息，不會下市，即使套牢也不須太擔心。
房地產 : 買第二間以後的房子就是單純為了要獲利，只看Location。

不要買

儲蓄險 : (1)利率不是固定保證的，只要保險公司獲利不佳或金融海嘯一來，就會降低利率(2)儲蓄險每個月所需繳交保費昂貴，將嚴重擠壓其他支出，造成生活壓力(3)金融海嘯到來肯定賠錢，無法達到長期複利的效果(台灣平均每5年會有一次金融海嘯)，若想要解約還必須付出鉅額違約金(4)假設你設定100萬20年的儲蓄險或還本型保單，試想20年後的100萬價值是不是比現在的100萬價值還要小很多，辛苦儲蓄20年的意義何在?(5)大筆現金套牢是一個嚴重風險。
投資型保單 : (1)預期獲利不代表保證獲利(2)保險公司收取手續費，銀行也要收取手續費，等於被多扒一層皮(3)將投資與保險掛勾，徒增遊戲規則的複雜度。
外匯 : 匯差的成本太高。
基金 : 不要相信你不認識的操作員，因為(1)他時常跳槽(2)他會被收買(3)他跟你非親非故。
債券 : 利息太低，可能只比定存高一點點，未必能打敗通膨，幾無獲利效率。
期貨與選擇權 : (1)不要相信你自己有能力可以以小博大(2)高風險(危險)的遊戲規則容易輸。
定存 : 存錢是保管，存錢不是投資。定存的利息比通貨膨脹還低，連保值都談不上，註定百分之百賠錢。

看起來不要買的比可以買的還多，不要覺得奇怪，佛系的一個很重要哲學正是「千萬不該懂太多」，為了對抗人性的虛妄固執，佛系理財的精髓就是要以簡馭繁，透過讓理財簡單，同時也讓生活簡單，越簡單越好。如果懂越多，判斷越多，失誤會越多，虧損就越多，煩惱也越多。

*必修的理財課

選修是option，必修是must，上面的投資是選修，以下三點理財是必修。

活存 : 存款金額範圍從最少3個月的緊急預備金，至2年的家庭生活支出額度。
保險 : 保險不該以賺錢為目的，而是回到保險的本質，是追求保障，不是追求賺錢。基本的保險要買好，才可安心生活。
第一間房子 : 安身立命，自住用的，房地產是最保值的東西。

*全新出發的理性思考

佛系的理財術，除了剪除掉專家那一套讓人搞不懂的花招之外，同時更強調回歸自我的人生觀，以下所提出的思考乍看之下似乎頗顛覆，但其實是相當理性思維的。

該不該買房 : (1)提倡不應該買房的人，其實不是不想買，而是想買但買不起，如果房價便宜大家都會買，所以這是假議題(2)除非當你年老時，或當你租不到房子時，你可以隨時拿出足夠的錢來買房子，否則沒有棲身之所的風險與危機勢必將永遠伴隨(3)租房到老年時，每個月還要籌措房租資金是很大的壓力。
不要相信長期儲蓄險保單的複利效果 : (1)複利只是數學模型，不是真實人生，沒有一種商品會永遠保證相同的利率，就連銀行定存也會調降(2)不能相信「長期」這兩個字，金融海嘯每隔幾年來一次，只要遇到一次，虧損的負報酬必須花更多年的正報酬才能追回，所以「長期」不只無法賺錢，還會賠錢。
優先理財而後理債 : 如果投資的平均獲利利率能高於貸款利率，建議採取套利，拿獲利支付負債，這樣就可以不虧損本金，在保有本金之下同時償還債務。(提醒注意!若負債的還款利息高於投資平均獲利利率，則應該以處理債務為優先，避免債務持續擴大。)
投資上一分耕耘不等於一分收穫 : 別浪費時間過度學習，這是真的，只要把握好簡單方法，無腦執行便足矣，莫忘時光寶貴，可以拿來做其他更多更有意義的事情。
最好的判斷就是不要判斷 : (1)所有的基本分析與技術分析全是馬後炮，既然名之為”分析”，當然都是事後諸葛，評論已經發生的事，誰都可以是專家(2)事件發生之前無人能預測，判斷有很高的機率是錯誤的，所以請找出適合自己的方法，並嚴格遵守執行的紀律，紀律就是不要判斷，只要單純的執行就好，目的是放下人性中的貪婪、恐懼和僥倖。