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過去談了很多投資的想法，今天回到基本來聊聊作為一個中產階級是如何被這個社會剝削的。當然，有些朋友也明白其中的道理，只是對此無能為力。能不能有辦法跳脫這循環是一回事，但是不了解整個機器的運作是肯定找不出解方的。如果你尋求問題的答案，今天不一定會讓你滿意，但是理解問題且提問是個好的開始。
努力讀書考好學校，有好的成績和學歷，才能進一流的公司工作，我們通常都是這麼被教育的，這就是一切的開始。學校教育的科目這麼多，但是每個人都需要的理財教育從小到大卻隻字不提。假設你順利畢業進入公司，你大概可以拿到你產值1/3的薪水，這個比例是我自己的觀察。也就是說，你幫公司賺了三百萬，你的合理薪水大約在一百萬左右。如果你高於這個比例，這公司就算是佛心公司來的，如果低於這個比例就有一點低了。至於合理比例每個人都有一把尺，大家也不用深究，你可以有自己的一個標準。作為一個中產階級或是受薪階級的終極目標大多是升遷，這代表薪水的增加。假設你能夠爬到頂端，大體上你的稅率會相對應的提升到30-40%。除了香港和新加坡以外，每個國家的受薪階級頂端的稅率幾乎都在40%左右。由於每個讀者所處的國家、收入以及生活水平有所不同，我們就以30%來作為一個稅率基準。也就是說，一個中產階級爬到中高層的一個稅率水平。而40%以上的稅率，算是社會上的少數我們就不予計算。
30%的稅率代表著甚麼意涵呢？就是你有三成的工作時間都在為政府打工。這三成只是所得稅，還不包括台灣的健保稅，澳洲也有Medical levy等社會福利的附加稅。作為一個公民，納稅當然是義務，但是相較富人，中產階級的稅率顯然高於富人，尤其是大部分的社會福利你還是要自掏腰包的時候。你的所得扣除掉三成，只剩下七成，然後在所有的消費基礎上你還得支付營業稅（台灣是5%，澳洲是15%），在紐西蘭加油還有汽油稅。如果把土地稅、印花稅、契稅、牌照稅等等加一加，其實一個中產階級幾乎近五成的收入都供獻給政府的。
如果有買房，在剩下的所得裡，大部分的人需要剩下的一半也就是差不多所得的三成甚至更高來繳房貸。我在負債的一文有提過，有收益的資產才是投資，是好的債務，而自住的房子只是負債，是不好的債務。一般中產工作個十年，好不容易存下頭期款，買了一個房子自住，想說再也不用看房東臉色，也不用付房租了，而還貸款就等於強迫存錢。事實上，自住的房子並不是資產而是負債。假設你貸款20年（現在很多銀行都拉到30年），在你還清貸款之前，房子其實是銀行的，不是你的。也就是說你預支了你未來20年的時間，和銀行借了一筆錢來買這間房子，只是繳房租變成了繳利息。
當你的收入大部分都給了政府和銀行，剩下的可支配所得可能只有三成或是更低。於是很多的人為了生活有保障，就買了保險。不過很多人又不甘願花了這麼多錢在保險上，也希望能夠有點收益，所以投資型保單或是儲蓄險就變成了熱門商品。羊毛畢竟出在羊身上，如果保單收益變高，肯定理賠的保障會變低或是投資的風險變大。有時候所謂的保本也只是話術型的保本而已。我不是保險專家，也許真的有各方面兼具的好商品。然而，我看到的是更多的長輩在繳了20年的保費後發現根本不是自己想像的那個樣子。
在歐美國家，保險比較沒有給人負面的印象，主要是保險理賠快速沒有刁難，而大部分的人對保險也有正確認識，沒有過度幻想。保險沒有不好，只是鼓勵大家要把保險和投資兩件事情要分開，而保險的部分只需要購買需要和夠用的保障就行。
如果你常常旅遊，你就會發現各個大城市商業精華區的商辦大樓通常都是保險公司所擁有的。除了少數有冠名權的大樓，大部分的商辦大樓都少不了壽險公司的標誌。保險公司簡單的原理就是精算風險後向保戶收取保費，然後針對小概率的事件或是針對一小部分的客戶的突發事件作理賠。如果，意外的頻率提高了，自然整體保費就會提升。精算師在計算保費時就確定了保險公司不會虧錢，理賠畢竟只是一小部份的金額，保險公司收來大筆低成本的錢就必須要有效能的運用，而房地產和商辦則是增值以及現金流的最佳選擇之一。於是，保險公司炒高了房地產（不只是商用，住宅也是）。中產階級的薪水已經追不上通膨了，而必須要有房這樣根深蒂固的想法，逼迫他們必須和銀行借貸更多的錢來買房，也就意味著要預支自己更長的工作時間，這就諷刺的成了一個循環。
金錢和收入的缺乏，意味著連娛樂也必須隨之降級。最廉價的娛樂當然就是追劇以及電玩。針對這兩個產業，我最近就有觀察到有趣的現象。當今的串流影音龍頭Netflix日前表示，他們真正的兢爭對手不是同業，而是睡眠。另一方面，如果我們看去年最紅的線上遊戲要塞英雄Fortnite，最近剛剛舉辦完世界盃，冠軍得主才16歲，就得到300萬美金的獎金，這已經超越了溫布敦公開賽的冠軍獎金。單是Fortnite決賽當天，現場的電競賽事是售票的，線上則有900-1000萬的觀眾觀看。在電玩界，我年紀可能比較大一點，這在以前真的有點難想像，自己打電動的時間都不太夠了，還要花錢花時間看別人打電動。我自己也花了很多時間玩Fortnite，這些免費遊戲的背後就是必須要為了免費的裝備，花大量的時間做一些任務，其目的增加用戶的黏度和使用時間。
這些事件看似風馬牛不相及，其實息息相關。你可以發現上面的角色不管是政府、公司、銀行、壽險、電玩或是串流媒體，其實都有一個相同的特質和目的，就是你的時間。中產階級用時間換來一份所謂的安全感（薪水），但是中產階級真正剝削的東西其實不是金錢，而是時間！貨幣只是一種交易和儲存的工具和單位，其實本質就是一張紙而已。打工仔就是為了安全感而出賣自己的時間，而一定要擁有自己的房子這樣的想法，更是把讓勞工心甘情願地把自己綁住20-30年。
這聽起來有點悲哀，但是我希望讀者不要誤會我的意思。我沒有要妖魔化上面所提的角色，我自己也有房貸，也有保險，也追劇和打電動。我希望讀者的覺醒，可以有意識和更有效率的出賣以及投資自己的時間。上述的角色也沒有所謂的對錯，就只是在這樣的社會結構裡面，每個人都做自己該做的事而已。而時間管理是個偽命題，時間無法儲存也無法管理，人唯一可以改變的是對時間的看法以及有效率的運用。
Cover photo by Laurence Edmondson (CC BY-ND 2.0)
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