分期付款的運作機轉

消費時難免會遇到要買的東西單價比較高，利用分期付款的方式來購買，則可以用來減輕實際上和主觀上的負擔；這裡說的實際上負擔，指的是一次要付出的金錢，而情緒上的負擔，指的是一次要付出一筆金錢產生的主觀感受。

因為這兩種負擔，降低購買的慾望。因此，聰明的商人創造分期付款的方式，讓款項不需要一次繳清，可以分期償付（一般以一個月為基數）。

以iPhone 12 64G 為例，該手機在官網售價是26,900元，搭配中○信託信用卡消費，利用分期0利率分12期，每期2,241元。

分期付款發明未發明之前，購入iPhone 12 64G 需要一次付清26,900元，有些人是需要割肉，甚至是買不起，這是所謂的實際上的負擔，因為價格高讓人卻步；另一方面情緒上的負擔，像是買得起的人可能看到一次要付出26,900元而猶豫再三。

所以分期付款的發明解決上述的兩個問題。

譬如一個月薪30,000元的人，要他購買26,900元的手機確實難為他，買完手機後等於當月剩3,100元（30,000-26,900=3100）的購買力，然而分期付款之後當月還保有27,759元（30,000-2,241=27,759）的購買力。

但實際上這些錢不是不用付了，只是分成12個月份繳納信用卡費而已；易言之，你要維持連續12個月收入都只有27,759元的購買力。

這樣的情況很容易讓一個人高估自己的購買力，產生東西不會很貴的錯覺，購入更多的東西，所以面對銷售高單價產品，業者、商家大部分都會提供分期付款的選擇（不一定0利率）。

綜合上述，分期付款是把雙面刃。

優點

缺點

此外，在消費時提供的分期付款方案，是由商家、業者付出成本，刺激民眾進行消費，稱作「消費分期」；針對信用卡帳單向銀行主動申請分期，則稱作「帳單分期」，銀行會額外向你收取利息；「預借現金分期」是指當有急迫之資金需求，將信用卡部分的信用額度轉換為現金，讓持卡人提領出來使用。

依財團法人金融聯合徵信中心網頁顯示，「消費分期」及「帳單分期」因屬性較偏向消費行為，故未直接將兩者納入聯徵評分模型考量，兩者並不會影響信用評分，然而「預借現金分期」會直接影響信用評分，因此未來的討論也將圍繞「消費分期」所能帶給消費者的好處為主（像是賺取報酬、提升流動性等）。