保險是保心安的，你心安了嗎？（失能險版）
2020/12/25閱讀時間約 5 分鐘
好友Ｓｉｍｏｎ打電話給Ｊｏｈｎ，問說最近好多人打電話給他，跟他說失能險要停賣得趕快買，叫Ｊｏｈｎ趕快打一張建議書給他，他怕過了年底買不到！
Ｊｏｈｎ反問了他一句
「為什麼你覺得你會用得到？你需要我打多少保額給你？」
他楞了一下，回我說，我怕我以後失能會用到，額度你決定就好。
一般的業務員聽到這樣的說法一定很高興，但Ｊｏｈｎ卻是滿滿的憂心。
不知道大家有沒有團購過？
同事跑來說某種產品很好用，現在大家團購有特價，可以省下幾百塊，結果你買回去發現
「我根本用不到，我幹嘛買呀？」
然後就懊悔了好一陣子，東西也就放在那邊，等著牛年馬月可以用到。
但現實上卻常常是過了幾年之後整理衣櫥發現，怎麼有這個東西？
然後小小懷念一下，就丟了！
（跟結婚照也好像！？😅）
平常買個幾百幾千的小東西丟了也只是可惜，但保險買錯了可不是可惜而已吧？
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在跟大家討論到底怎麼心安之前，先來看看這次停賣到底是停賣些甚麼吧！
要趁年底前搶買失能險嗎？先弄懂「保證給付」跟我有什麼關係！
看完上面連結，你搞懂這次停賣的重點了嗎？
簡單點說，因為現行的失能險大多附掛「保證給付」的功能，保證給付的意思就是就算我失能的時間只有短短的一兩個月就離開了，但後面的金額可以一次貼現當作保險給付給受益人或繼承人拿走。
假設我買了一個可以保證給付１８０個月的產品，當我發生失能狀況，但又不小心只領了１０個月就離開人世，剩下的１７０個月會一次貼現給付給我的受益人，聽起來很不錯對嗎？
但是這樣相對就造成保險公司的沉重壓力，因為保險公司就必須提撥更多的準備金預防貼現的龐大金額，於是金管會要求保險公司應該重新檢討保證給付失能險的準備率，現行的產品就只能黯然退場！
看到這邊，你一定會質疑，這麼划算，我現在趕快買應該沒錯呀？
別急，我們慢慢看下去！
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購買失能險，最主要的目的應該是避免未來發生失能狀態的時候，每個月都有一筆現金可以維持自己的生活品質，對嗎？
所以應該著眼的點是我到底在失能的時候能不能觸發理賠，拿到每月的扶助金才對，各位認同嗎？
那麼這次停售的「保證給付」部分，跟我們上面提到的觀念，是否符合呢？
假如我們只是想在自己失能的時候有個保障，那「保證給付」有否與我們關聯性大嗎？
搞清楚了，或許我們就可以更氣定神閒的決定我們到底該怎麼選擇，而不是淪為金管會跟保險公司宣傳出來的「停售潮」的受害者。
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在購買失能險前，請各位依照下列的檢核點，先思考一下必要性，再做決定！
一、失能之後的生活？
對於面對失能的承擔能力，每一人是不同的。
假如您的資產是足以支應未來失能後每個月的開支，甚至有可能您是不需要配置失能險的。
失能之後每個月需要多少開支呢？
有人喜歡有專門的養護機構，在評估之前就可以先確定自己心儀的養護機構每個月月費需要多少錢，月費之外的部分還需要負擔多少金額，可能再多少考量一下通膨的效果，就可以抓出每個月需要多少開支。
假如只能居家照顧的，那就得打聽一下台傭跟菲傭的費用大約多少，再來評估自己需要的開支是多少，並不是由業務員來評估，因為評估出來常常不是您的需求，而是業務員業績的要求😂
另外就是失能後除了上述費用，原本生活所需的基本開支也會需要評估計入，千萬別忘了！
請認真面對您的需求，保障買太多或是買不夠，對您都不會是最佳解答，您認同嗎？
二、理賠項目符合需要嗎？
失能狀態表定是有１１級７９項，但市面上有月給付金賠付的產品，通常都要符合６級以上失能才有，假如買了這些商品，就認為失能狀態的保障萬無一失，ㄧ但面臨風險，很容易求償無門。
所以購買失能險之前請先確認是否有涵蓋所有失能狀態，就算７－１１級不能符合月給付金的賠付，也應該評估一個金額，在發生等級較低的失能狀態時能夠支付一筆金額，幫助自己在失能當下度過難關。
這個部分會相對專業，若是可以，最好找跟你沒有利益衝突的顧問協助評估，畢竟事前完整評估假如能讓事後保障滿足，才是最重要的，是嗎？
三、沒有失能的時候？
很多人會因為擔心失能而在失能險保費上願意多花一點，但不論是含保證或不含保證的失能險，都是需要在有失能狀況下才會有給付的，當失能狀況還沒有發生前就已經先面臨身故的風險的話，失能險一樣是無用武之地的。
所以請各位在評估失能風險的時候，也要思考一下，我們有沒有可能一輩子都不會遇到失能的風險？
在這樣的狀態下，我們目前的資金配置是不是要考量退休後沒碰到失能風險的狀態下，我們會需要有一部分資金儲備，也就是所謂的「退休資金規劃」，不要壓了太多的資金在失能險上，導致未來若是失能險沒啟動，老年生活卻又沒有足夠資金支應，那可就兩頭空了！
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結語
保險的目的是希望碰到需要的事故可以讓保險公司來承擔我們的風險，就算無法全面，也至少支應一部分。
既然如此，那就不應該像團購一樣，聽到「停售」或是「這個好」，就盲目的跟風去購買，甚至在購買前完全不評估自己的需求，然後等到事後來回顧才發現，原來這東西根本不是我想要的，也沒有保障到我，各位朋友，這樣來得及嗎？
這可不是用不到丟掉就好的問題，而是可能讓你資產在一瞬間大幅減少的問題，你能不在乎嗎？
祝福大家都可以規劃到你需要，保障到你想要！
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