0526保險筆記，規劃不該只是話術，因為保險無法處理危險。
更新於 2021/05/27閱讀時間約 3 分鐘
規劃不只是銷售的話術，更重要的是因為保險無法處理危險
在市場上常聽到業務員說，協助客戶規劃保單，協助客戶規劃風險或財稅，這些以顧問之姿的業務行為，我們發現對於客戶而言，很直覺的會認為，規劃是一種銷售的話術。
的確，規劃相比直接銷售保單，帶有幾分顧問的色彩，或多或少能提升銷售的質感。
但規劃不只是銷售的話術，更重要的是因為保險無法處理危險，你是無法在風險實現成危險之後才購買保險，因此保險從來都不能作為處理危險的方式。
保險的射倖性只能接受風險的轉嫁，對於已經實現的危險，只能說很抱歉，畢竟沒有人願意保護危險，那樣就是對其他人的不保險了。
我們往下細緻一點討論，文章裡所說的風險，是指可能發生危險的風險條件，也就是一種危險的可能性。而這裡說的危險，就是指條件成就被實現的風險。
舉個例子，因為知道駕駛車輛行駛道路可能發生車禍，因此投保汽車保險，這是為了轉嫁我行路的風險。
- 發生車禍
- 沒有發生車禍
我透過投保汽車保險，轉嫁的是風險，可能發生也可能不發生，這就是保險本身的射倖性。
但如果我是在發生車禍的當下，因為自己對他人的侵權責任，發現自己要承擔數十萬的車禍賠償時，才意識到幾千元的保險費可以有這麼大的槓桿時，卻不能再以投保汽車保險為這次事故的處理。
你發現原因了嗎?因為可能發生可能不發生車禍的風險，很不幸在我身上已經實現成危險了。
這時候就不能購買保險，因為轉嫁危險對於保險人跟保戶形成的經濟上危險團體，造成的是直接的損失。
如果允許危險的轉嫁，而沒有射倖性的特性去稀釋，保險商品無疑成為燙手山芋， 就算理賠的比率不特別高，光是賠率(理賠的保費槓桿比)，就會造成虧損。
如果允許這樣做， 那就是對其他人的不保險，因此不管事我們舉例的汽車保險，或者是人身保險，都不允許投保具體實現的危險。
成也僥倖敗也僥倖，保戶面對人生的風險應該謹慎思量
千金難買早知道，人生無常風險萬千，每個人在危險發生後，往往悔不當初。
你如果看過臉書保險公司廣告底下留言意欲購買的人，多是有體況或是年紀較大的民眾，因為危險已經實現，可能正支出著鉅額醫療費用喘不過氣，而僥倖地想尋覓還能投保的商品，讓自己喘口氣，這是一種不會實現的僥倖
出了車禍發現自己恍神撞上名車，或撞上無辜路人時，面對高額的賠償請求，也許散盡家財，或是窮途末路。這是一種僥倖。
只是風險沒實現就沒事，只要成為危險就會帶來損害，從賠率的角度，不難發現我們往往輸給僥倖。
沒事就沒事，有事怎麼辦，這才是保險的核心。
從上面的討論應該不難發現，保險的價值劍指人心，其實要轉嫁的風險是危險可能實現。
你有沒有後悔的事情，或是出現過早知道a就不會b的這種呢喃，顯然大家都清楚懊悔的感覺，人生嘛，總是要經歷些歷練才不會無味。
但是面對無法承擔的經濟危險，那些可能瞬間擊倒你一生追求的危險，就不要扛在已經超載的肩上了吧。
轉嫁給危險團體，留一些承擔的空間給自己，最聰明的方法，是不要省下可負擔的保險費，去拖累自己在只有一次的人生，成為更好自己的機會。
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保險筆記的書寫初衷很簡單，我曾是保戶，也是保險從業人員。 發現這個市場上流動的資訊或是關於保險的書訊，仍然大多是流於公司的話術，或是商品的介紹。而我相信，保險的意義與規劃絕非僅於此，所以這個專題是基於我個人法律與保險專業的背景，所記錄的保險要事，希望可以提供大家更多的資訊。
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本文係由國泰世華銀行邀稿。
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