你認識西班牙的當鋪嗎? 擁有超過2-3百年歷史的信用合作社為何只剩2間?

上一篇文章我們提到了西班牙銀行業官方說法的前世今生, 這一篇文章我們就來揭開某些西班牙金融機構的黑暗面.....

👉我們先來看看最早(約15世紀)是在義大利的天主教Franciscano教會,為了幫助窮苦人家; 農民; 小商販; 手工業者.....能夠緊急得到金錢幫助,或是避免被當時的高利貸剝削而設立的當鋪(Monte de Piedad). 西班牙的第一家當舖是在1702年的時候, 由一位神父Padre Piquer利用馬德里的一間修道院所成立的.

這些幾個世紀前的當鋪(Monte de Piedad) 通常是通過有錢人的捐贈, 官方援助,宗教慶典, 信徒的油香錢....等等的收入來獲得資金,以此來讓需要的人用衣服,鋤頭,畫作...etc或是對個人極有情感的物品當作抵押品, 然後得到當鋪無息的貸款, 等到有錢或有辦法贖回抵押品的時候, 再到當鋪用錢贖回.

然而Franciscano教會的無息貸款,很快就受到其他教會的批評,因此在1515年的一次會議才確定可以收取適度的利息來讓慈善資助性質的當鋪可以永久經營下去....😶

隨者時間與社會經濟環境的演化,這些當鋪也成立了信用合作社/儲蓄銀行(Caja de Ahorros)...而儲蓄的概念是在18世紀下半葉才在歐洲比較流行, 一位英國人Jeremy Bentham認為工人階級可以透過儲蓄來改善生活的條件並提高對自己的生活保障. 隨者新教徒對信用合作社/儲蓄銀行(Caja de Ahorros)的觀念接受度大大提高,德國最早在1765年於Brunswick &1768年在漢堡Hamburgo成立....

而今日BANKIA 銀行的前身,其中一家就是西班牙的第一家當鋪與Caja de Ahorros Madrid 結合後演變而來的.......有人對馬德里當鋪裡面有些什麼東西以及如何運作好奇嗎? 可以看看這部影片👈

💢現今在西班牙我們還可以在幾個城市看到當鋪(Monte de Piedad),你有注意過嗎? 例如在Alicante就有2家喔!👇

💢自從2008年爆發經濟危機以後,西班牙的當鋪(Monte de Piedad)又有增加的趨勢,因為它不像其他銀行一樣,需要有人幫你當擔保人,也不需要看你的薪資單或每年的報稅單, 不收取開戶費或提前還款費用, ...etc. 因此許多急需用錢但去跟銀行借錢周轉, 非常有可能不會通過的個人或自營戶(Autónomo) 就轉而向當鋪爭取小額貸款........

在19/20世紀, 任何東西如衣服,打字機, 熨斗......etc只要是對你有價值的都可以典當. 演變到今天,變成只有珠寶,黃金, 純銀飾品,高級手錶等比較有價值的物品才可被當鋪接受. 當然了, 當鋪裡面有專門的估價師, 會對你拿來典當的物品估價, 收取比外面銀行還要低的年利息, 任何時間,只要有錢, 隨時可以贖回你的抵押品, 如果約定贖回的時間過了, 可以跟典當行談條件繼續延長贖回的時間,或是不贖回, 則由典當行拿出來拍賣....喜歡有價珠寶的人,也可以隨時注意當鋪Monte de Piedad拿出來拍賣的飾品, 通常都會是如假包換的真金白銀😂,有興趣的可以參考看看這個網址👈

據西班牙媒體El Confidencial今年5月份的👉報導,自從今年發生COVID-19危機以來, 根據Monte de Piedad提供的數據, 他們已經在全國各地小額貸款出將近有1億歐元....在大家經歷過從2008年以來的信用合作社(Caja de Ahorros)與銀行(Bancos)的不信任危機以後,這個已經有2-3百年歷史的金融機構, 成為大眾需要小額貸款時的另一個選擇.

💥說完西班牙的當鋪,我們就來說說儲蓄銀行(Caja de Ahorros)~上面有提到在西班牙這兩者在18/19世紀慢慢地結合在一起, 因為目的都是要幫助比較沒有資源的人, 所以都是開設在必較鄉村的地方, 如果在西班牙住比較久一點的一定都聽過除了有Caja de XXX (XXX城市儲蓄銀行), 一定也聽過 Caja Rural(鄉村) de XXX (XXX鄉村儲蓄銀行) 而隨著時代的演變, 各省或各個自治區裡面原本不同的(信用合作社/儲蓄銀行)為了讓自己更有競爭力,因此互相良性合併,也一直相安無事的為各地的弱勢居民做服務,並且,信用合作社/儲蓄銀行(Caja de Ahorros)跟一般商業銀行(Banco)的最大不同點, 就是信用合作社or儲蓄銀行是不以營利為目的( Sin Animo de Lucro) 然而時間到了1970年代,在30-40年的佛朗哥統治下, 西班牙的經濟既脆弱又無力,所有的經濟相關法規落後沉痾......因此在佛朗哥死後, 1977年8月27日由當時的Adolfo Suárez 政府通過的一系列法規, 希望能活化與現代化西班牙的經濟 :

✅1977 Real Decreto 2290號, 規定關於信用合作社/儲蓄銀行的理事機構與職能:將董事會的職能劃分為股東大會, 董事會,控制委員會,福利委員會,資產負債表審查委員會,並賦予員工, 儲戶,科學界文化界政界等等社會賢達代表們以參與管理權,而總經理 Director General只有在非常充分的理由下才可以被解職,他在儲蓄銀行有發言權與投票權, 並有權自行終止董事會的決議.想讀全文的請看這👈.......從此以後,這條行政法令為地方政府的政客們可以將手伸到信用合作社/儲蓄銀行開了大門😫

✅1997 Real Decreto 3047/1997號, 成立了信用合作社/儲蓄銀行的存款擔保基金, 所有登記在案的儲蓄銀行, 應該提繳1976年12月31日為止的存款總金額的千分之一作為擔本基金, 每年2月須由西班牙央行Banco de España審核,如果發生有信用合作社/儲蓄銀行破產的話, 該基金擔保額只涵蓋每位存款人最高金額50萬pesetas,無論存款人的存款金額與類型....若有興趣詳讀此行政命令內容, 請看這👈

✅Real Decreto 1582/1988號 + 1307/1985號, 授權信用合作社/儲蓄銀行可以向海外擴張, 從此使其更像私人商業銀行.有興趣的請看這👈

✅同年國會通過另一項法律31/1985號, 儲蓄銀行管理機構基本規則條例, 簡稱LORCA(Regulación Normas Básicas Sobre Órganos Rectores de Las Cajas de Ahorros), 這項法律的特點是更改參與董事會的團體組成比例, 例如社會工作委員會被消失, 科學,文化慈善委員會被消失它們的職能將移交給董事會, 重要地方公司與自治區政府代表將可進入董事會, 在儲蓄銀行大會裡面, 市政代表應佔40%, 儲蓄用戶代表應佔44%, 銀行創辦人應佔11%, 銀行員工應佔5%....,從此之後, 讓各地方/自治區政府跟政客的手可以更光明正大地伸進各地的信用合作社 / 儲蓄銀行.........有興趣讀全文的.請看這👈

✅Real Decreto 1852/1988號, 廢除屬地原則,允許儲蓄銀行/信用合作社在西班牙全境自由擴張.

✅1988年7月28日,西班牙政府創建了國家證卷市場委員會CNMV(Comisión Nacional de Mercado de Valores)是經濟部轄下管理證卷股票市場的金融監管機構.

✅Real Decreto 37/1989號 :允許強制投資比例可以降低或消失的規定.

✅西班牙國會通過法律44/2002號, 為了能在歐盟裡面提高西班牙的競爭力,而對金融業的證卷市場, 信貸市場.保險業市場的法規鬆綁,並讓信用貸款市場更加靈活,促進信貸機構的合併,以使其能夠擴大規模, 同時為了改善中小企業融資的條件,允許信貸機構,在合法範圍內銷售予不同形式的金融商品.......,也可以說, 從此讓西班牙金融機構門戶洞開, 也讓國外的有毒金融商品更方便的在西班牙流通........有興趣看全文的,可以看這👈

✅2003年, 當時擔任西班牙副總理與經濟部長Rodrigo Rato,藉由國會通過的法律19/2003號對31/1985號LORCA做出修正,裡面提到了儲蓄銀行可以對其儲戶發行Las Preferentes以籌措更多資金, 我們後面會提到更詳細關於Las Preferentes是如何讓儲蓄銀行的存款人血本無歸的.........

因為西班牙有關金融機構的法規很多.也不乏監管機構, 但是從90年代末期一直到2007/08年爆發金融危機,才讓人們驚覺原來各個金融機構, 尤其是信用合作社/儲蓄銀行與國會立法是多麼是多麼的骯髒與不堪.......下面我們就來介紹一些:

大家如果沒有忘記最開始的當鋪介紹, Caja Madrid是由1702年建立的當鋪演變而來,原本的為社會市井小民服務的金融機構, 到了1996年由當時的總統Jose Maria Azanr任命他的好朋友Miguel Blesa為這間儲蓄銀行的董事長以後, 就開始變了樣......

👉Miguel Blesa當時除了是Caja Madrid的執行董事長(1996-2009), 還是Antena 3 Television的董事會重要成員, TeleMadrid (自治區公立電視台)董事會成員, Endesa (西班牙電力公司三巨頭之一)董事會成員,馬德里Complutense大學基金會主席, Museo Thyssen董事會成員之一.

👉2003-2012年, Miguel Blesa對一家旅遊集團公司Grupo Marsans跟這個集團的主席Gerardo Diaz Ferran與其家人發放總共約1.31億歐元,這位旅遊公司集團主席同時也是西班牙商業組織聯合會(Confederación Española de Organización Empresariales) 的主席,因為在一連串的集團急速擴張經營不善的情況下而在2010年宣布倒閉,2012年被法院判決挪用公款, 詐欺, 洗錢,賄賂,組織犯罪而被判刑入獄....

👉2005年, Caja Madrid開始販賣Las Preferentes,還有其他的儲蓄銀行,也在2003年修法通過之後開始為了增加資本(因為儲蓄銀行無法在股市上市)因而使用販買Las Preferentes給自己儲蓄銀行的儲戶, 而這個是西班牙史上最大的金融詐騙案.許多銀行行員本身也都不了解這項金融商品的真正意涵以及其風險. 銀行上司給銀行行員銷售時的說法為Las Preferentes是一項比定存還能獲得更高利息收入的產品, 與其將你的錢放著定存, 不如購買Las Preferentes,如果你隨時要用錢, 只要你48小時之前告訴我, 我幫你賣掉就可以馬上提領你的存款現金......Bla Bla Bla....

當時正是西班牙經濟風風火火的時候, 許多不太認識銀行法規或沒有念過書但在儲蓄銀行(Caja de Ahorros)有大量存款的老先生老太太, 都因此被騙, 而在購買Las Preferentes的合約上簽字......而這樣不透明的產品在各家儲蓄銀行及整個社會的經濟運行還不錯的時候, 或許不會發現問題,然而當美國的雷曼兄弟倒閉之後,連帶地因為之前不良金融產品與銀行借貸給房地產與建商相繼出現問題的時候,也就連帶讓這項儲蓄銀行的這項金融商品問題曝光....聽得懂西班牙文的,可以看看這部影片👈,再來看看這支2006年Caja Madrid在電視上的廣告👈

✅Se denominan acciones preferentes porque tienen prioridad frente a otras acciones en el pago de dividendos, sin embargo al llegar la liquidación o en caso de quiebra, las preferentes pueden ser las últimas. 所以, 儲蓄銀行賺錢的時候, 股利分紅的時候, 擁有Las Preferentes的人,可以優先獲得股利分紅. 但是當銀行破產以及被清算的時候,擁有Las Preferentes的人卻是最後一個.

✅2013年4月,國家監管會(CNMV)才對17家金融機構因為販賣Las Preferentes啟動訴訟程序:

👉2007年Caja Madrid的一名董事會成員Carlos Vela通過一項10億歐元的貸款給一家建商公司Martinsa-Fadesa, 這一貸款通過4個月之後, Carlos離開Caja Madrid,而成為該建商公司的CEO. 一年之後, 西班牙房地產泡沫, 👉這家建商公司破產 (影片) 高達12億歐元,其中Caja Madrid是最大的債權銀行!然而這位卡洛斯先生離開這家建商公司之後, 卻被老東家Caja Madrid回聘........

👉2008年Caja Madrid以6.28億歐元(這個價格是當時市價的2倍) 收購位在美國Florida的一家銀行(City National Bank)83%的股份.在收購這家銀行的同時, Caja Madrid還向當地一家房地產公司支付1050萬歐元,用於購賣Miami的一間豪宅,以便讓Caja Madrid在Florida的代表Borja Murube可以居住在那裏以及其他需要前往出差的董事會成員使用.....

👉2009年改選新董事會的主席, 由當時馬德里自治區主席Esperanza Aguirre推出的候選人Ignacio González(當時為馬德里自治區副主席,後來因為貪污而在2017年進監獄) 與當時的西班牙總理Mariano Rajoy推出的候選人Rodrigo Rato(西班牙前總理Aznar政府時期的經濟部長以及當過世界貨幣基金組織前主席) 兩人在競選! 最後由Rodrigo Rato 勝出.....

👉2009年,同時也發生了所謂的黑金卡事件(Caso Tarjeta Visa Black),在Caja Madrid的某位人士將Miguel Blesa的一些重要郵件透漏給媒體,因此知道從1999年開始,為了另外犒賞董事會與監察委員會的成員,除了薪資單上的薪水(如下圖)還另外給了銀行高層跟銀行內的監委會成員一張信用卡(不用報帳也不用報稅)所以叫Tarjeta Black,一年可以使用的金額從25,000歐元到500,000歐元不等.....

👉2010年美國銀行City National Bank)出現虧損,因此Caja Madrid 注資2.33億歐元, 買下剩餘的17%股權而達到該銀行100%控制權, 一年後又注入2.42億歐元.這項購買以及經營不善,造成將近5.8億歐元的虧損......

👉2013年6月西班牙一位法官Elpidio José Silva對Miguel Blesa不當收購美國銀行造成損失而展開司法調查,下令逮捕Miguel Blesa且不得保釋,也是西班牙在爆發經濟危機後,西班牙有了第一位將銀行家送進監獄的法官, 然而Miguel Blesa在被關15天之後,隨即又被放了出來,2013年7月, 西班牙司法機關總委員會將Silva法官停職,認為他在履行職責時犯有兩項重要罪刑,其中一項是妨礙司法公正罪(prevaricación) 2014年7月馬德里自治區的最高法院,判決Silva法官將被取消17年半的法官資格....(由此可見Miguel Blesa背後的勢力多麼龐大) 而遲來的司法判決在2017年2月23日宣判Miguel Blesa因Tarjeta Black挪用公款判監禁6年,並須歸還國家9百多萬歐元. 另外其他共有65人因為Tarjeta Black 被判刑6個月到6年不等的刑期.

👉2010年7家儲蓄銀行在Rodrigo Rato主導下(Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Canarias, Caja de Avila, Caja de Layetana, Caja de Segovia, Caja Rioja)合併為BFA(Banco Financiero y de Ahorros)也就是之後的BANKIA. 然後因為這幾個儲蓄銀行當有借貸給房地產公司, 因此壞帳太多, 必須獲得銀行有序重組基金FROB(Fondo Reestructuración Ordenada Bancaria )也就是用納稅人的錢注資44.65億歐元.以避免倒閉.

💣💣💣西班牙政府透過FROB對BFA注資之後, 要求所有類型的金融機構必須成立儲備基金, 以避免將來需要動用國庫的錢來救助瀕臨破產的金融機構, BFA當時缺乏流動資金, 因此BFA當時的主席Rodrigo Rato設計出一套制度,以便可以將銀行在股市上市,以便得到更多資金, 這個方法就是將BFA的所有不良資產如地產公司的不良貸款以及Las Preferentes留在BFA, 而將好的銀行業務與資產挪到BANKIA S.A. 2011年5月16日這項分離計畫將其寫到公共契約裡面並開始執行.

💣💣💣2011年7月20日BANKIA55%的股份(45%由BFA持有)在股票市場上市, 上市價格每股3.75歐元. BANKIA在媒體上面👉大肆宣傳, 鼓勵散戶👉購買1000歐元的股票. 2011年10月, BANKIA在西班牙IBX35(西班牙股票市場排名前35強公司)排名第14...然而2012年5月7日卻傳出FROB必須要繼續注資100億歐元,同一天, Rodrigo Rato宣布辭職, 認為這是對銀行最好的做法.其實是落跑

💣💣💣2012年5月9日, BFA被國有化,西班牙政府接管BFA, 因此擁有BANKIA45%的股份, 5月25日因應BANKIA自己的要求, 國家監管會CNMV同意暫停了BANKIA的股票交易,因為BANKIA董事會召開會議,要求BFA注入190億歐元,加上2010年國家注入的44.65億歐元資金, 總共為234.65億歐元(全部為納稅人的錢)成為全歐洲最大的金融救援之一. 隨後BANKIA全體董事會全體辭職.

👉2013上半年BFA-Bankia進行資本重組,同年9月公司將資產管理營銷業務與開發商貸款等資產(約4000-9000萬歐元)以獨家方式賣給美國Cerberus基金. 2013年12月23日在被IBEX35排除在外一年後,又重返股票市場.

👉2014年2月28日政府單位FROB將手上7%Bankia股權出售給大型基金,而獲得約13億歐元. 同年9月BFA-Bankia出售部分股份而資本獲利約10億歐元.2015年7月Bankia首次派發每股1.75分(céntimos)分紅,政府獲得1.28億歐元分紅. 2015年10月獲得美國聯儲局首肯,讓Bankia向智利銀行出售City National Bank.

👉2017年年初Bankia跟另一家銀行Banco Mare Nostrum決定合併,12月兩家銀行完成合併.同年政府出售7%的股權,只剩下60,6%

👉2018年12月21日在西班牙國家部長會議中,通過Bankia完成100%私有化的期限延長到2021年......

👉2020年9月Caixa Bank 跟Bankia兩家銀行宣布將會合併, 政府用納稅人挹注挽救Bankia免於倒閉的股權將從60%成為兩家合併後只剩14%, 而兩家銀行也將會裁撤辦公室與削減銀行行員.....

以上是一家西班牙銀行BANKIA從1702年的當鋪到2020年的故事,希望大家喜歡....

而西班牙只剩下2家儲蓄銀行因為沒有因為野心太大,胡亂擴張借貸的行為而繼續受到村民信任的:

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