編輯嚴選我的財產不是我的財產｜退休安養信託照顧自己
編輯嚴選
2021/09/20閱讀時間約 3 分鐘
方格子讀者來信：爸爸走了，留下一間房子跟二千多萬的保險金給媽媽。打從哥哥知道媽媽有這筆保險金，總會找理由跟媽媽要錢，買新車、跟朋友合夥開店、甚至想說服媽媽將剩下的錢交給他去投資台股。我是已經出嫁的女兒，雖然不方便管家裡的事，但我真的很擔心爸爸留給媽媽的保險金；會被哥哥揮霍殆盡。之前看過鬼宿分享癌末媽媽的信託案例，想請問鬼宿；媽媽的情況有適用的信託規劃嗎？
養老必須防兒
看到妳的來信，立馬讓鬼宿回憶起之前曾經協助過的一位媽媽，情況跟妳們家十分相似，鬼宿就用這個案例跟你分享「退休安養信託」
多年前；鬼宿服務的一位單親媽媽，因為家中長輩過世，意外分得了一筆土地售出款三千多萬台幣。這個媽媽只有一個獨子，兒子婚後並沒有與媽媽同住，而是自己另外租房子居住。
自從兒子知道媽媽有了這筆資金，也是三天兩頭的回家找媽媽，先是要媽媽出錢買了一間房子給自己，花了一千五百多萬。之後更陸陸續續跟媽媽說，他在公司被欺負；想要自己出來開店做生意，想當然又是找媽媽出錢，花了四百多萬開了一家美式早午餐店，結果不到一年就關門大吉。
一天；這位媽媽又到銀行來要解約定存，鬼宿關心的問道：是兒子需要資金？媽媽不好意思的點點頭，說兒子要跟朋友投資期貨，聽說利潤很不錯！但是需要 200 萬當本金。鬼宿回：您不是希望留著這筆錢養老？如果把錢都用在兒子身上，那以後養老的開銷怎麼辦？
我的財產不是我的財產
媽媽點頭說：其實我也知道，這樣下去。這筆繼承來的錢；可能很快就會被兒子用完。兒子知道我還有存款，他開口拜託我先借他；賺了錢一定會還給我。為了不傷和氣；我真的也沒有理由不拿錢出來。
鬼宿跟這位媽媽說「所以只要把妳的財產；變成不是妳的財產就沒問題了對吧！」鬼宿提出成立「自益信託」的建議，將這位媽媽所剩的一千多萬台幣存款，信託給銀行，同時建議她找自己的哥哥，也就是這個兒子的舅舅來當「信託監察人」
舅舅在這裡主要是做擋箭牌使用，如果兒子央求媽媽解除信託合約，必須經過舅舅這一關蓋章同意；如此一來便可以降低；兒子對媽媽使用親情攻勢的成功機率。
我幫這位媽媽規劃了一個為期二十年；自動分期給付的「自益型信託帳戶」由她自己擔任信託的「委託人」將這筆錢信託給銀行，這筆錢主要用在自己的養老支出上面，所以信託的「受益人」也是她自己。
這個信託帳戶未來二十年信託期間，每個月都會有四萬五千元進到這個媽媽的銀行帳戶。她曾提起；再過幾年想去住銀髮村有人照料也比較有伴。我跟這位媽媽說，等到銀髮村挑好。一定要記得再來找我變更信託給付對象，銀行會自動按照約定的金額，幫妳每個月轉錢給銀髮村，這樣你就不用經常跑銀行匯款了。
可量身定制的信託帳戶
透過這個「自益信託」規劃，成功讓這位媽媽的存款，離開了媽媽的銀行帳戶，幫她達成了「我的財產不是我的財產」透過信託獲得了確保；未來信託帳戶的每一塊錢；都會被用在這個媽媽的身上。包括，如果未來有大筆的醫療支出，信託帳戶也可以隨時變更提領條件，將錢用來支應醫療所需。
我不曉得這樣是否有回答到妳的問題，因為每一個信託都是高度客製化的帳戶。可以按照每個人的需求來規劃帳戶內容，包含信託帳戶裡面的錢如何運用，都是可以約定的，建議妳先找媽媽先聊聊，如果媽媽也覺得可行；下一步就是直接找銀行洽談規劃成立信託。
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