【一位CFP的日常】財務顧問需隨時提醒財務風險的重要！只要三個步驟，改善你的財務體質!
作者：蔣竣植（CFP)
「顧問！謝謝你當初阻止我積極投資，而是建議我累積現金與積極還債，我現在終於有深刻的體會了！」
在疫情嚴峻的此時，祐偉傳了這則簡訊給我。
投資研究、生活支出、償還負債、保險規劃等，每一個項目都是理財規劃中重要的一環。每當對任一個理財項目深入研究、做功課後，會發現其重要性似乎應該積極開始執行。尷尬的是錢就這樣一筆，執行時的先後順序萬一錯了，可是會讓財務狀況更顯紊亂。
- 填寫財報: 透過財報了解生活習慣
當初祐偉來諮詢時，其實想問的其實是初學者該如何學習投資，畢竟在目前的投資市場行情，很難不被吸引。我總喜歡將我們CFP的工作比喻為「理財醫生」，假設當今天有病患來就診時提到「手會痛」，真的就一定是手的問題嗎？會不會脊椎神經有壓迫到？還是其他原因造成的呢？
相同的道理，初學者若想學投資當然沒問題，但實務的經驗告訴我們，客戶的第一想法不全然是對的，總要做些檢查（填寫個人/家庭財報）才能確實抓出是哪一方面問題。
從祐偉的個人財報中發現到幾項值得用紅筆「做記號」的地方：
1. 薪資過低
2. 現金存款為零
3. 生活支出極為簡約
4. 負債佔總支出的比例過高
5. 基本保險內容不夠完整
看到上述那麼多的待改善項目，相信現在應該不是學習投資的好時機吧？但這是「旁觀者清」才會有的顧問思維。對「深陷其中」的當事人而言，就是因為個人的財務狀況如此的緊繃，所以才會希望能藉由投資獲利來改善一切，對吧？
- 分析財報: 藉由財報分析出可能問題
既然看事情的角度不同，對顧問而言，找到問題的交集就顯得重要了！而這數條看似平行的問題，其交集就是「風險」。那祐偉的案例有什麼風險呢？
1. 薪資過低：工作穩定的風險
2. 現金不足：無法生活的風險
3. 生活簡約：身體健康的風險
4. 負債過高：無法償還的風險
5. 保險不足：醫療費用的風險
- 調整建議: 擬定財務調整的先後順序
確定了這些風險的存在，接著就要安排解決問題的先後順序了！不看財報還真不知道，驚訝財報中竟然有著投資美股的欄位數字，看來祐偉在學習投資之前已透過美股在「試水溫」了。好在當時是有獲利的狀態，因此建議祐偉將美股的資金賣出，分別轉至保險規劃、償還負債、保留現金等三個項目，並同時要求透過兼差增加薪資收入，並告知在接下來這1~2年調整的時期，會比較辛苦，一定要撐住！
實際上，這樣的諮詢流程，無論是財報數字的確認、找出可能有問題的項目、擬定改善流程等，需顧問與客戶充分溝通才有機會達成。每一個財務的環節、數字，甚至是未來資金的運用，都關係到客戶未來的生活模式。
財務調整的方法其實不難，重點在於確實執行的勇氣！
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想問一下大家，每天錢財進進出出，可能是薪水、房租、投資的收入、可能是日常消費、教育金、孝親費、房貸的支出。你有檢視過自己或家裡的財務健康度嗎？
就是做財務健檢，了解財務體質。
理財規畫不是盲目投資，而是先透過盤點自己財務的現況，以及規避會遇到的風險，再計畫完成財務目標，才不會迷失方向。
在多變的經濟環境，保留適當的緊急預備金部位，是一個非常重要的戰略決策。
本文探討如何規劃並在風險與機會間取得平衡，確保長期財務健康和穩定成長。
每個人對理財規劃的需求都不同，涵蓋了財務狀況不同的領域，例如債務管理、風險管理、退休準備、稅務和傳承規劃。提供免費諮詢和推廣理財知識的方式可協助民眾瞭解正確的理財規劃，建議選擇擁有專業背景並通過認證的理財規劃顧問。
準備頭期款不超過月收入的1/3
朋友問道！！！
首先，作為一位財務顧問，為你們提供一些建議，希望能夠幫助你們在財務上做出明智的決策。
1.建立緊急基金
在任何投資之前，建立一個緊急基金是至關重要的。這將為你們提供一個安全網，以應對不可預見的開支，比如醫療費用或家庭維修。建議你們將三到六個
資產配置第一步：每月資產盤點 + 每月收支紀錄(記帳)
資產配置第二步：做好風險管理
所謂的風險管理，就是當發生意外的時候，可以有備援金可作使用。不論是用在自己身上，或是用在家人身上，都是很大的幫助。
在現今這個瞬息萬變的社會中，理財已成為每個人必備的技能之一。想要開始財務自由之旅？這篇文章將教你從瞭解財務狀況到設定財務目標，一步步實現你的夢想。
財務教練通常忽略了探討增加收入的方法，而一般的節省開支方法往往對財務狀況的幫助有限。本文提出增加收入對於實現生活目標更有利的觀點，並強調了財務教練應引導客戶找到收入和支出的平衡點。
這篇文章分享了作者早年財務困難的經歷，強調提升自身能力和主動收入的重要性。通過努力工作和學習新技能，作者逐漸提高薪水，並在有餘錢後開始指數化投資。作者認為，早期少量投資效果有限，應該優先提升主動收入，再用較大的資金進行長期投資，才能真正改善生活。希望這些經驗能啟發年輕人找到適合自己的財務增長之路。
為什麼要趁早開始理財？現代生活充滿了各種風險和挑戰，例如工作不穩定、醫療費用上漲等等。因此，我們需要提前做好財務規劃，以應對未來的不確定性。趁早開始理財，可以讓我們在未來面臨風險時有更多的應對能力。
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