作者：蔣竣植（CFP)
「顧問！謝謝你當初阻止我積極投資，而是建議我累積現金與積極還債，我現在終於有深刻的體會了！」
在疫情嚴峻的此時，祐偉傳了這則簡訊給我。投資研究、生活支出、償還負債、保險規劃等，每一個項目都是理財規劃中重要的一環。每當對任一個理財項目深入研究、做功課後，會發現其重要性似乎應該積極開始執行。尷尬的是錢就這樣一筆，執行時的先後順序萬一錯了，可是會讓財務狀況更顯紊亂。
- 填寫財報: 透過財報了解生活習慣
當初祐偉來諮詢時，其實想問的其實是初學者該如何學習投資，畢竟在目前的投資市場行情，很難不被吸引。我總喜歡將我們CFP的工作比喻為「理財醫生」，假設當今天有病患來就診時提到「手會痛」，真的就一定是手的問題嗎？會不會脊椎神經有壓迫到？還是其他原因造成的呢？
相同的道理，初學者若想學投資當然沒問題，但實務的經驗告訴我們，客戶的第一想法不全然是對的，總要做些檢查（填寫個人/家庭財報）才能確實抓出是哪一方面問題。
從祐偉的個人財報中發現到幾項值得用紅筆「做記號」的地方：
1. 薪資過低
2. 現金存款為零
3. 生活支出極為簡約
4. 負債佔總支出的比例過高
5. 基本保險內容不夠完整
看到上述那麼多的待改善項目，相信現在應該不是學習投資的好時機吧？但這是「旁觀者清」才會有的顧問思維。對「深陷其中」的當事人而言，就是因為個人的財務狀況如此的緊繃，所以才會希望能藉由投資獲利來改善一切，對吧？
- 分析財報: 藉由財報分析出可能問題
既然看事情的角度不同，對顧問而言，找到問題的交集就顯得重要了！而這數條看似平行的問題，其交集就是「風險」。那祐偉的案例有什麼風險呢？
1. 薪資過低：工作穩定的風險
2. 現金不足：無法生活的風險
3. 生活簡約：身體健康的風險
4. 負債過高：無法償還的風險
5. 保險不足：醫療費用的風險
- 調整建議: 擬定財務調整的先後順序
確定了這些風險的存在，接著就要安排解決問題的先後順序了！不看財報還真不知道，驚訝財報中竟然有著投資美股的欄位數字，看來祐偉在學習投資之前已透過美股在「試水溫」了。好在當時是有獲利的狀態，因此建議祐偉將美股的資金賣出，分別轉至保險規劃、償還負債、保留現金等三個項目，並同時要求透過兼差增加薪資收入，並告知在接下來這1~2年調整的時期，會比較辛苦，一定要撐住！
實際上，這樣的諮詢流程，無論是財報數字的確認、找出可能有問題的項目、擬定改善流程等，需顧問與客戶充分溝通才有機會達成。每一個財務的環節、數字，甚至是未來資金的運用，都關係到客戶未來的生活模式。
財務調整的方法其實不難，重點在於確實執行的勇氣！
