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你不該優先買的保險 儲蓄型保險

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閱讀時間約 1 分鐘
【儲蓄險是甚麼 希望看這篇文章的你 有基本的認知】
如果是理專很愛的六、十年期 常見的推銷內容
《強迫儲蓄》
吸引金額不大的小資族 分期繳也是繳到保單
定期定額ETF 也是投資到集保 雖然是變現的速度有差別
好的理專應該是清楚教學 這筆錢不要輕易動用
不是用期限內解約必賠來做強迫儲蓄
《到期保本》
理財知識缺乏 吸引保本的極度保守族
所有保本的資產 要嘛是內扣費用很高
要嘛就是報酬率很差
圖片取自 買保險 2022儲蓄險排行榜
圖片取自 中X人壽-美X豐 DM
圖片取自 Triple-I 儲蓄險比較神器
六年期儲蓄險 第10年IRR 2.12% 僅滿足通膨低標
代價是不可動用6年的資金 前六年的時間價值浪費
第20年IRR 2.52% *開始有值得放的理由 但背後的機會成本??
若是指數化投資放20年 1998年SPY前六年各投入10,000
2002年底為51,105 2018年底為198,788
儲蓄險是92,681 (已經特地避開2019 2020的大漲)
若是選擇VT或AOA 風險波動更小更有利於長期持有
至於躉繳型 還本期限快 優點對於年繳型 時間價值的浪費較少
但短期的資金停泊 何不選擇高利活存 長期資金仍是浪費 指數化的機會成本
難道身為一個專業知識培養的理專 受到的投資教育是
未來10.15.20年投資市場會長期處於虧損階段
未來有機會沒錯 但過去的種種跡象 都顯示投資市場在合理的資產配置
長期是正報酬機率高
而你害怕發生未來投資市場長期虧損而投資儲蓄險(92,681)
對應的機會成本過於巨大(198,788)
取自 阿爾發投顧
有些人會說 《退休規劃》可以買
因為退休金不能虧損 但多數資金都買儲蓄險反而是延後退休
儲蓄險的預期利率不足以 讓你可以提早退休 2~3%都被通膨吃光了
而會說這句話的業務不只退休 會說買車買房不能虧損 小孩教育基金不能虧損
請問這樣是都不用投資了嗎
而低利時代的保單利率 後期投入的保單 利率只會越來越低
VTI即便你是2018剛投入10萬 但這10萬就能參與到上漲的果實
不用等儲蓄險漫長的複..利..效..果..
總結而言 儲蓄型保險適合甚麼人
《不想虧損的》
但 是無知而無法接受風險
還是 瞭解而不想接受風險 的風險零忍受度呢
《遺產稅 避稅需求》
盡早規劃避免 最低稅負&實質課稅
3330萬的免稅額度 高資產族群 人手N張保單
做好資產配置 儲蓄險可以是你的配置 但不會是優先選項
你有更多的選擇 看到媒體報導說買多少的儲蓄險的
那他的投資部位又是多少呢
一聽到你怕虧損就立刻推薦儲蓄險的理專
(但其實各項商品都是)
他們不會有耐心好好教客戶
教學常見的投資工具特質 幫你配置符合你的風險屬性
即使知道也不願讓你知道 製造資訊不對稱
讓他能夠賣出一張張儲蓄險
他們是銷售員 不是理財專員
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透過各種新聞媒體 機構文章 制度探討金融圈資訊不對稱 希望稍稍改善台灣資訊不對稱
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