如果債務進入協商會怎樣？

想要把債務清償，卻沒有錢可以還，或者有錢，只是每個月的還款額度太大，你負擔不起，那麼這時候該怎麼辦才好？負債整合、更生、清算、協商等等，有很多方式可以讓你的債務減輕，不過此篇我們以債務協商為主進行探討，並且找到可以代替協商的方式。

你的境況已經到了無法繳貸款的地步，但是銀行一定會想辦法從你身上把錢拿回來，因此為了不讓銀行開始採用激進手段，例如房屋法拍、凍結帳戶等等，你可以與銀行提出協商。

協商的過程指的是藉由與銀行交涉，達到降低利率或延長還款期限等，減少每個月付款的壓力，藉此讓你有能力償還貸款，不至於走上絕路。

協商其實會讓你的信用大打折扣，因為需要到協商的地步，才可以還款，代表基本無信用分數可言，而你的協商會記錄在聯徵上，一旦有銀行查詢你的聯徵，看到協商就基本無用了，不論任何貸款都無法申辦。

嘉義有一名黃先生，因為本身有龐大的債務，卻因為遇上融資不順，只好決定向銀行以外的機構申請貸款。不過這樣的辦法，就像是滾雪球般，讓他的債務越積越多，且光是那間他找的民間機構，月利率就高達3%以上，雪球都快成雪崩了。

黃先生因此無力償還銀行的欠款，收到催繳通知，可是沒有錢繳就是沒有錢，黃先生只好向銀行申請協商。

黃先生在提出協商之前，有朋友向他提出，可以先找喆方資產談談看，說不定可以不用進入協商。

於是喆方了解了黃先生的境況後，建議先別急著找銀行協商，因為黃先生之所以無法還款，是因為其他民間機構給出的利率過高，讓黃先生無力顧及銀行，又擔心民間會有暴力討債的疑慮，這才讓他焦慮不已。

於是喆方資產專員提醒，黃先生是可以將民間的貸款轉到喆方來的，只要申請二胎房屋轉貸，將上一間貸款的債務清償後，將債務搬到喆方申貸，並提供1.2%優惠利率，減少超過一半以上的利息。

於是聽了建議的黃先生，申請了240萬元的轉貸金額，並且再額外增貸60萬元，也就是總共申請了300萬元的額度。以前的他其實只跟前一間民間機構申請了200萬元的額度，但是隨著還款無力，將未清償的利息費用加到本金裡，以利滾利的方式，滾出了240萬元的債務。

而200萬元，利率3.7%，每個月利息費用就高達74,000元，但現在借款300萬元，利率1.2%，每個月利息僅36,000元，不僅比之前少了一半，還多了些錢可以利用，這才是真正的為你想的貸款。

既然提到了民間二胎轉貸，那麼轉貸真的適合每個人嗎？其實並非每個人都適合申請轉貸，而是轉貸之後的成本小於獲利，獲利大於成本，這才有轉貸的意義。

黃先生因為債務利息過大，而選擇轉貸，而過程中支付了清償的塗銷費用、開辦的代書費以及規費等等，總過整個過程會花上2萬至3萬左右，若對方合約尚未到期，亦有違約金問題，那麼假如黃先生的違約金為20萬元，那麼總共會有23萬左右的支出。

若轉貸後每個月黃先生可以省下38,000元的利息費用，那麼只要半年以上，就能夠大於23萬的成本支出，這表示黃先生在半年之後，能夠真正感受到轉貸帶來的效益。這樣的轉貸屬於有效轉貸。

所謂無效轉貸就是花費的成本大於之後的獲利。萬一你必須支付的費用跟黃先生一樣也是23萬元，但是轉貸後每個月可省下的利息不過1、2千塊，假如2千塊好了，那麼你需要申貸至少10年的時間，才有可能回本，但這種短期的轉貸，哪可能到10年之久，因此轉貸是非常不划算的。

為何我們不希望黃先生進入協商呢？

雖然協商可以幫助黃先生降低每月還款的壓力，並且不會讓房屋受到被法拍的危機，但是協商之後也得繳款繳得出來，才算是有效協商，如果之前的民間借貸沒有轉貸成功的話，恐怕債務會越來越大，屆時又無法清償銀行貸款的話，就會連協商的機會都沒有了。

另外，協商之後聯徵就會被記錄，一塊幾乎永恆的汙點會影響你的信用分數，除非你將債務清償，並且過了時效，協商的紀錄才會消失，但黃先生是個需要經常融資的人，一但進入協商，他就再也無法向任何銀行申請融資了。

想不到協商也有分種類吧！說是種類，其實是與銀行進行交涉的模式啦！

簡單分為以下三種：個別協商、前置協商、債務協商

指的是借款人，向單一一間銀行提出協商。因為債務人很可能與多間銀行有債務往來，而個別的協商指的是債務人一間間的向各家銀行提出協商。

延長的還款期限最高不可超過剩餘年限的２倍，意思是原本還剩下５年就該清償，但協商後可以延長至最高10年，但若剩下的年限還有15年，不代表可以延長到30年喔！因為協商最高僅能延長到13年。

另外利率的部分，最低也不可低於平均利率，例如目前的平均利率若為1.5%，而你現在的利率為2%的話，想要降利率，最低就只能降至1.5%，不能再更低了。

指債務人向債權最大的銀行申請協商，並將所有債務統整到一間銀行，藉此降低每月的利率，並整理成一筆債務好理財。

還款期限最高可延至15年。

利率最低有可能降至0%。

指的是銀行主動詢問借款人是否進行協商，並自行評估後，向最大的債權銀行申請協商，並討論出還款方案。

延長的年限及利率，會依照討論的狀況而定。

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