現在該進場美元嗎?要不要買美元保單?

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曾經有人說:「美元兌台幣30以下閉著眼睛換,放久都賺錢。」台幣從2019年中一路升值約2年,很多朋友是從30以下開始換美元,換到後期甚至懷疑人生。
物換星移,美國聯準會加速升息,近來美元呈現「眾人皆醉我獨醒」的狀態,出了出口商,許多擁抱美元的朋友「終於」嘗到豐收的滋味。
諸葛呆最近收到讀者問題:
「請問我現在換美元還來得及嗎?手上股票原來有賺,現在都吐回還倒虧......現在美國趕著升息,是不是股票全部賣掉換美元比較好?聽朋友說會到35,是穩賺不賠的策略。也想請問美元保單建議買嗎?業務說利息比較高,可以匯差利差兩頭賺。」
類似問題相信各位朋友也想問,周遭不免有人討論過這議題,諸葛呆整理「2問3重點」分享給大家。

買美元前,先問自己2個問題

35這個價位出現在當年金融海嘯時的極度恐慌情緒,然而時間沒有維持太長,隨後便因為美國開啟量化寬鬆(QE),印鈔救市讓美元快速走貶。
  1. 如果35價位是出現在這麼極端的狀況,先試想,當前環境是否都已經吻合?
  2. 每個人都知道獲利的不二法則「買低賣高」,顯而易見的是,現在買入美元已錯過最好的買進時間點。眼前進場的立足點是超過31,後續的風險報酬比,你能承受嗎?

買美元保單前,了解3個重點

  1. 必須是一段時間不會用到的資金
首先,繳費期滿前若是中途解約,拿回的金額遠低於繳納數字,並非全數拿回。換句話說,這筆資金會有一段「不可動用期」,通常至少6年,更長的10年、20年都有,如果選擇非躉繳,更是提醒你繳費不能中斷。
對了,利息更不是首次繳費後就開始滾動。
2. 時間就是最大的風險
延續上一點,你必須要能預測美元的升貶,或者簡單一點講:「你決定提領時,美元能不能高於你的換匯成本?」
假使現在才進場換美元,成本一定是31價位之上,儘管美元是當紅炸子雞,很有機會繼續走升,可是明年呢?或是6年、10年甚至20年?美元是否會一直升值呢?諸葛呆既不是印度神童阿南德也沒有水晶球,自認無法預測未來。
因此你必須在不運用到這筆資金的前提之下,又能篤定美元有下個黃金十年。除了預測,當然別忘記還有這段時間的通膨,它可是和時間共生共存。
3. 保單本質是保險,≠投資
保單有預定利率與宣告利率,預定利率是固定值,保險公司在為這個保險商品定價時,預期收到的保費可作為投資運用的報酬率,請注意,這並不是保險公司保證給付給你的利率;宣告利率才是,然而保單的收益會與外部利率變化有連動關係,因為保險公司也是將本求利,利率高低、投資市場好壞都會影響要給你多少利息。

簡單點,恰恰好

總結來說,你期待的美元保單穩定利息可能沒那麼穩定,相對來說,銀行外幣帳戶利率同步市場,也可彈性操作,減少保單作業會收取的費用。
諸葛呆始終認為保單以預防風險為唯一出發點,過於多元的組成,會導致「樣樣通、樣樣鬆」的結果,美元保單的保障範圍、額度真的符合個人需求嗎?美元的孳息被太多時間框架限制,反成了尾大不掉的風險。
美元很強,可是強如超級瑪莉的無敵星星也有效期,眼前的豐厚報酬更要好好思考背後的風險,才不會看漲跟風,看跌心慌。
本文所提之標的內容僅供參考,不具投資建議,投資前應審慎評估風險,且自負責任。
「短期的波動根據每天不同的走勢做出分析與預測,無論長短趨勢,市場都是市場,我們必須謙遜,除了認錯和敬畏,什麼也做不了,因此在市場走勢和原先判斷有出入時,就要即時修反思,才能及時修正。」
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我是諸葛呆,曾任職於避險基金、上市公司投資部,管理資金操作,聚焦原物料大宗商品、總體經濟與外匯研究,透過數據解讀,剖析市場脈絡
各種總體經濟分析、外匯觀察,讓我們一起來「外匯報一個」。
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