請遠離出這商品的業務:終身醫療篇
更新於 2024/11/28閱讀時間約 11 分鐘
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取名字這件事情真的滿重要的
終身+醫療=終身醫療
這商品名稱給人的感覺就是
終身:繳費完之後就一輩子有保障
醫療:轉嫁醫療風險
合計:轉嫁一輩子的醫療風險
但...真的是這樣嗎?
觀念文還是得先看看前面這篇文章
簡單來說，現在的醫療制度有以下特點
- 住院機率低
- 住院天數短
- 自費項目多
- 多以門診手術取代住院手術
而終身醫療的架構是什麼呢?
目前市面上的商品90%以上都是根據項目定額理賠，非實支實付
架構大概是
- 住院定額理賠日額
- 住院手術依照日額理賠倍數
- 門診手術依照日額理賠倍數
- 門診回診定額理賠
- 身故退回所繳保費總和(部分商品還會扣除已領保險金)
看似什麼都有賠，但其實什麼都賠不夠
買東西首重CP值 買保險也是如此
假設今天要買一罐洗衣精，有ABCD四個通路可以買
其中C通路的價格是最便宜的，在沒有其他條件的影響下，就會選擇去C通路購買
買保險也是如此，今天繳出去的一塊錢保費，可以換到多少的保障回來?
用越少的錢換到越多的保障，當然就是好的保險(保費對比保障槓桿效益佳)
以下是舉例，不妨可以用這樣的概念去思考一下自己買的保險到底有沒有問題
一個30歲女性購買20年期1000保額的終身醫療，保費13,000/年
保障內容有
- 住院日額+出院療養:1,500/日
- 住院手術定額理賠:3,000/次
- 門診手術定額理賠:3,000/次
- 身故退回總繳保費的1.06倍，但是須扣除已申請的保險金
20年總繳保費是26萬，簡單的除法算一下
26萬除以住院一天1500，等於173
意味著這輩子得住院173天以上，這保險才開始發揮他的功能
如果這輩子住院住不到173天，都是拿自己繳出去的保費賠給自己，一點意義都沒有
你覺得，住院這麼長天數的機率高嗎?
可以問問身邊周遭的長輩，大概心裡就會有個答案了
到了這邊，業務可能會說:還有理賠手術保險金阿
一樣的概念再走一次
一個人一輩子會動到的手術會有幾次?
假設30歲購買終身醫療，90歲掛掉，中間60年的期間總共動20次手術，平均每3年就動一次手術，這樣夠慘了吧?
結果手術定額保險金賠:3,000*20=6萬
假設平均每次住5天院
5天1,500*20次=15萬
15萬住院日額+6萬手術定額保險金=21萬
心理OS:這麼嚴重怎麼才賠這樣，我總共可是繳了26萬的保費呢....
以實際狀況來說，這個險種幾乎可以說是穩賺不賠的，我說的是保險公司
許多保戶往往只聽到終身，但卻沒有理性思考商品裡面的內容到底實不實用、或是有沒有適合目前的環境
現在很多的醫療行為是貴在自費的部分，定額理賠的設計真的是上個世代的過季品了
關於上面的CP值的概念，不妨用這樣的觀念去理解自己買的商品到底適不適合
這樣的概念適用各種終身保險，如:終身防癌、重大傷病、手術
建議考慮通常狀況，而不去看極端案例
因為如果凡事都要看極端案例的話，你的保險會買不完
除非有家族病史，或是特定工作的風險性較高，就會建議針對自身在意的部分加強額度
要能有一般觀念，例如:癌症一次金規劃200萬、住院醫療雜費有30萬這樣的保險規劃就不容易了，很多人是完全都沒買保險，或是根本額度都不足，更別說那些極端案例
有規劃正確方向的保險，至少就能確定在這樣的風險下，能夠有不錯的風險抵抗能力了，真的還是不夠給付的話，還是要回過頭來看看自己的資產狀況
沒有保險是可以解決所有的風險問題的，唯有增加自己的資產，才有對抗風險的能力
終身醫療的缺點有以下幾點
- 保費貴
- 容易卡預算
- 不適合當前環境
- 未來醫療進步的幅度無法預估
- 通貨膨脹問題
- 調整彈性低
保費貴 容易卡預算
終身醫療的費用對比目前較為實用的定期醫療實支實付來說，保費真的是貴上不少
而保費貴背後的問題就是容易卡預算，一般成年人的保險預算大概是2,000~3,000/月，但1,000保額的終身醫療可能就直接吃掉1/3甚至一半的預算的，間接影響你可以購買的額度
不適合當前醫療環境
前面有提到，現在的醫療制度有以下特點
- 住院機率低
- 住院天數短
- 自費項目多
- 多以門診手術取代住院手術
終身醫療的架構多半是住院日額，有動手術的話也幾乎都是定額理賠
現在的自費項目很多，一個車禍導致骨折要打的自費鋼釘或鋼板可能就5萬起跳了，終身醫療能夠給多少幫助?
現在的環境都不適合了，未來呢?
有沒有可能到時候這張終身險變得跟廢紙沒兩樣，根本給不了多少幫助?
未來醫療進步的幅度無法預估
終身醫療的給付項目主要還是在於住院日額這塊
現在的住院機率就已經不高了，就算住院也很難住到很長的天數
你覺得未來醫療是越來越進步還是退步呢?
你覺得未來住院機率會更高還更低呢?
你覺得未來住院天數還會不會再下降呢?
終身險繳費20年就不用再繳了，但人生能有幾個20年?
更別說很多人買終身醫療的考量點都是70歲以後，距離你目前的年齡還有幾年呢?
我目前大概30歲，要我去想40年以後的世界長怎的樣，還真的無法想像
通貨膨脹問題
小時候乾麵一碗才20塊，現在一碗可能要45塊
你現在買了一份終身醫療保單，在40年後遇到住院時給你1,500/天的住院日額保障，在那個時候還會剩下多少價值呢?
把現在比較值錢的錢拿去買終身醫療，未來保險公司在給付的時候也不會考慮通膨率而多給你理賠金
更別說很多人只是看中保費會退回這件事情看起來好像穩賺不賠，真的是這樣嗎?
這邊就教大家簡單的算法，手機就可以計算你買終身醫療到底損失多少的方法
Google搜尋，零存整付試算:
Google搜尋，零存整付試算:
零存整付的概念就是按月存錢，之後連同利息一起進去複利滾存
.我們就用我們一開始的舉例，30歲女性購買20年期1,000保額的終身醫療，保費13,000/年，這樣換算一個月大概要繳1,083元的保費
1個月1期，20年就是240期，利率我們就用目前台銀利率1.4%當範例就好
這樣20年期滿會有本利和300,106
這時候再用隔壁的整存整付試算功能，整存整付的概念就是一筆錢存進去複利滾存，等滿期後看有多少本利和，與零存整付的最大不同就是中間不會再按月投入金額下去存款
30歲買終身醫療，20年後滿期，再擺20年後是70歲
用定存的概念來看，30歲開始零存整付20年，50歲後開始整存整付，70歲時有大概39萬的資產
你是要保險公司給你住院一天理賠1,500?
還是39萬的資產擺在身邊可以隨時動用?
業務員這時候會說:你這樣比較不公平阿，終身醫療還會理賠手術定額保險金
那假設今天一個自費住院手術要花10萬，你覺得保險定額理賠3千塊給你，你會比較開心嗎?
把錢留在身邊，當真的有醫療費要付的時候還可以全額給付
對比終身醫療給付3千塊，你看到這樣的理賠才真的會生氣吧...
業務員這是後又會說:保險又不是投資，那如果你在存錢的過程中就遇到風險勒?
我從來沒有說不買保險，而是說不要買終身醫療
某些業務只會讓保戶陷入二選一的思考模式，而不是跳脫保險讓客戶有更好的風險管理概念
保戶可以購買定期的住院醫療實支實付，一樣可以轉嫁醫療風險，而且比終身醫療更有用，因為住院非用貴的從來不是病房費，而是那些自費的耗材、藥品跟手術
調整彈性低
我常常跟保戶說:買錯保險可能比沒買保險還慘
因為很多人買錯的保險就是終身醫療
這個商品95%以上的設計都沒有保單價值準備金，所以當你買了之後發現不對勁了，也很難做調整
解約:只會退當年度未到期保費，假設你繳了5年，前面繳的保費就只能當丟到水溝裡了
降保額:類似解約的概念，但是也還是很慘，假設第5年把1,000保額降成500，保險公司也不會把你前面繳的保費退回，而且原本就沒什麼保障的商品，額度降低之後不就又更差了嗎...
但很多人的狀況是，如果不解約或是降保額，根本清不出多餘的預算來規劃新保險補足保障缺口
我已經買了終身醫療了，現在該怎麼辦呢?
如果你已經有體況，且這樣的體況是不允許再新增保險的(例如:心臟病、糖尿病...等等較嚴重的狀況)，你只能咬牙把這份終身醫療繳好繳滿了
如果你目前沒有體況，或是僅有微體況(子宮肌瘤、大腸息肉、痔瘡...等等小狀況)，則應該好好思考這份終身醫療的去留
PS.關於體況判斷部分需要綜合評估，每個人的體況都是一種個案，建議可以找專業的從業人員諮詢
很多業務怕麻煩，所以遇到有體況的保戶都直接說不能保
很多的業務不會處理體況件，反而把能保的變成不能保，不能保的說成可以保
所以，請謹慎找人，避免做出錯誤的決策
真的能夠斷捨離終身醫療，把前面買錯的保險當作繳學費的人真的很少
更別說有些人發現自己買錯保險時，身體體況已經很差了，根本沒辦法再重新規劃保險，只能將就著繳不適合自己的保險了
- 繳3年，解約應該還算可以接受的範圍，損失不太大
- 繳7年，可能就要想一下了，已經過了三分之一了
- 繳10年，都繳了一半了耶，真的要解約嗎?
- 繳13年，還有7年就滿期了，還是把它撐完吧...
個人會建議:有保障缺口就應該要補足，而不是放任缺口在那個地方
如果保費繳不起，那勢必遇到風險的時候更沒辦法面對，便宜的一定是保費而不會是醫藥費或是看護費
解約或是降保額一定是保戶最終沒辦法時才會做出的選擇
如果你選擇的是繼續繳這份終身醫療的話，請務必確定未來可以繳好繳滿
既有或是新增規劃如果有定期險，也需要考慮漲幅的問題
不然現在繳了10年咬牙撐著繼續繳，結果5年過後定期險跳費率才發現真的沒辦法了，損失不就更大嗎?
什麼樣的終身醫療可以考慮買呢？
以目前的保險商品來說，除了終身意外險(不還本、身故不退保費)之外，幾乎沒有什麼值得買的終身險
所以主約終身險的規劃，只要可以符合投保規則、可以出單就好，目前有很多公司的專案都是低保額的終身醫療就可以掛很多高cp值的定期附約
這樣的商品個人認為就可以買
至於可以轉終身實支實付的終身醫療呢？
個人還是不建議
畢竟這類商品最大問題在於門診手術額度都不高
自己可以想一下，現在買定期醫療實支都直接把低門診手術額度的商品刪除了
為什麼？當然就是考慮到未來醫療進步的問題
難道都不會擔心自己買的終身醫療到75歲之後根本就用不到了嗎？
很多成年人想買這樣的商品時，我都會問：你覺得未來科技、醫療會進步到什麼程度？有沒有可能車子在天上飛了？
保險不是風險管理的唯一方法，提升自己的抗風險能力，才可以降低對保險的依賴度
如果買了保險，還要擔心門診手術不賠、牙齒手術不賠、什麼東西不符合住院必要性
不覺得還不如把這些繳的保費直接轉換成現金會更彈性使用嗎？
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