人生需轉嫁的風險及工具

就如同人生
每日碰到的事情都不一樣
碰到事情也可能有好有壞
當碰到壞的即是平常說的

那常見的人生風險不外乎
「生、老、死、殘」

【生】指的是人活著的時候會面臨「生病」和「意外」
【老】人總是會慢慢老去，會面臨器官衰竭所產生的「疾病問題」。

【死】人最終會面臨到死亡，死亡會考慮到自身對「遺族的責任」問題。

【殘】疾病或意外都可能引起殘廢的問題，其可能產生的「照顧費用」及「生活費用」問題。

但是這樣說，可能還是無法想像實際上，風險到底有什麼需要轉移的，所以就分享一個規劃保單時常用的口訣《保大不保小》。

「保大」中大的意思，即是針對〝大風險〞來投保，大風險指的是當面臨，可能無法承擔，甚至會嚴重影響或改變家庭的生活狀況。

【生】在生病和意外發生時，以目前的醫療制度來說，如碰到住院的高額「自費」醫療費用或是因此而「中斷收入」的長期休養，故現在的保險規劃上面，會考慮以規劃《實支實付》或者《雙實支實付》來轉嫁風險。

【老】此時可能已經退休，無工作的多餘收入，那面臨到生病或意外，往往只能拿出自己積蓄多年的存款來解決「自費醫療費用」、「休養的生活費用」及被照顧的「照顧費用」，其可以透過《實支實付》及《長期照顧》等險種來轉嫁風險。

【死】面臨死亡，此時會考慮到家裡的遺族，能否繼續維持原生活，所以常常會說這是個人的家庭責任，常以身故給付的《壽險》為主要轉嫁風險工具。

【殘】殘廢在每個年齡層都可能發生，可能由疾病或意外所導致，當面臨殘廢，並不會是只有事故者一個人的問題需要解決，他會連帶影響身邊的人，例如事故者需要家人照顧，這樣一個家至少有「兩個人就是無收入來源」，甚至還需要「平常生活所需之花費」，除此之外，更是一場長期抗戰，需要多久才能回歸正常生活不知道。轉嫁風險的方式，會透過《長期照顧》、較高額的一次性給付《重大疾病》及《雙實支實付》等險種規劃轉嫁。

「保小」中小的意思，指的是〝小風險〞，小風險常常發生，但發生之後，往往不會嚴重到影響或改變家庭的生活狀況。

原因是因為每個人收入有限，另外還需考量到理財規劃及平常生活所需花費，所以選擇大風險為保險主要轉嫁目標，投入重點保費，即所謂的「錢要花在刀口上」；至於小風險，並非不要轉嫁，而是當有多餘金錢，此時再來思考轉嫁是否有轉嫁的方式。

謝謝您耐心看完內容，之後會持續針對各險種做詳細的介紹!
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